نکات مهم درباره بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان + خطرات و پوشش‌ها
هر فرد به تبع شغل و حرفه خود ممكن است موجب بروز خسارت جانی و يا مالی برای افراد مرتبط با حرفه خود شود. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ، نیاز اساسی ساخت و ساز شهری است.
در این بخش قصد داریم به صورت تکمیلی توضیحاتی درباره بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ارائه کنیم.
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، خسارت های جانی و صدمات جسمی وارده به کارکنان و کارگران (تمامی کارکنان شاغل در محدوده کارگاه، اعم از کارگران ایرانی و غیر ایرانی) در محیط کار و در حین انجام کار را که کارفرما مسئول آن شناخته می شود را تحت پوشش قرار می دهد. منظور از جبران خسارت جانی، شامل پرداخت هزینه های پزشکی و غرامت نقص عضو یا فوت کارکنان میباشد. بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان خود به سه زیر شاخه تقسیم میشود:
- بیمه نامه مسئولیت کارفرما درقبال کارکنان غیر ساختمانی مثل بازرگانی، خدماتی، صنعتی، اداری
- بیمه نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
- بیمه نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان عمرانی
تعریف بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
بیمه گذار در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، کارفرما است؛ و میخواهد مسئولیت مدنی خود را در قبال اشخاصی که برای او کار میکنند و ممکن است در حین انجام کار آسیب بدنی به آنها وارد شود را تحت پوشش این شاخه از بیمه درآورد. این بیمه نامه برای تمام افرادی که دیگران تحت عنوان‌هایی مانند کارمند یا کارگر و بطور کلی کارکنان (اعم از قراردادی، روزمزد، استخدامی، پیمانی و…) در فعالیت های شغلی گوناگون برای وی کار میکنند و در ازای آن حقوق دریافت میکنند و رابطه آنها کارفرما-کارمندی یا کارفرما-کارگری است و امکان مسئول شناخته شدن کارفرما در قبال کارکنان درحوادث ناشی از کار وجود دارد؛ لازم و مفید خواهد بود.
با دریافت این بیمه نامه، کلیه کارکنان شاغل را اعم از رسمی، پیمانی، روزمزد، قراردادی که بصورت تمام وقت یا پاره وقت در محدوده مورد بیمه فعالیت دارند را تحت پوشش قرار می‌دهد و در صورت بروز هرگونه آسیب بدنی، نقص عضو و یا فوت در اثر حوادث، در حین کار یا فعالیت های مربوط به آن را جبران خواهد کرد. این بیمه نامه نه‌تنها مسئولیت کارفرما و تمام عوامل اجرائی به طور مشترک در قبال کارمندان و کارکنان را در بر می‌گیرد، بلکه در صورت پرداخت هزینه و تهیه پوشش تکمیلی اشخاص ثالث، آنها را نیز بیمه میکند و در صورت بروز حادثه جبران غرامت فوت و نقص عضو برای اشخاص ثالث مطابق با رأی مراجع ذیصلاح قابل پرداخت خواهد بود.
مخاطبان بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان چه کسانی هستند؟
این بیمه نامه توسط کارفرمایان و پیمانکاران ساختمانی همچنین مجریان پروژه های عمرانی و سازندگان بناهای مسکونی و تجاری جهت تأمین خسارت های جانی وارد به کارگران (در صورت خرید پوشش اضافی به اشخاص ثالث) تهیه میشود.
این بیمه نامه را کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی اعم از مالکین کارخانجات، کارگاه های تولیدی، تعمیراتی و خدماتی و همچنین پروژه های عمرانی و ساخت و ساز بناهای مسکونی، تجاری و … می توانند تهیه نمایند.
خطرات تحت پوشش بیمه‌نامه در بخش ساختمانی
بیشترین خطرات احتمالی که کارکنان را در کارهای ساختمانی تهدید می‌نماید عبارتند از:
- سقوط از ارتفاع کارکنان
- سقوط و پرتاب شدن مصالح ساختمانی بر روی کارکنان
- خفگی کارکنان در حفر چاه
- صدمه‌دیدگی در پی‌کنی و ایجاد پایه ستون‌ها
- صدمه‌دیدگی اعضاء بدن حین کار با بالابر و جرثقیل و تاورکرین و…
ویژگی‌های بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
- قابل ارائه به کلیه کارکنان شاغل اعم از رسمی، پیمانی، روز مزد، قراردادی به صورت تمام وقت یا پاره وقت
- امکان صدور بیمه نامه بدون نیاز به ذکر اسامی کارکنان و با تعریف کامل پروژه مورد بیمه و محدوده آن
- کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی فعال در امور تولید، تعمیرات و خدمات را تحت پوشش قرار می‌دهد
- پوشش اکثر خطرات احتمالی برای کارگران در بخش ساختمانی
- سهولت و روانی در ارائه خدمات بیمه‌ای
- حمایت از حقوق کارکنان و کارگران و جبران زیان‌های جسمی وارد به آنها به دلیل عدم آگاهی از قوانین و یا عدم توانایی آنان در پیگیری قانونی
پوشش‌های بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان :
پوشش‌های اصلی (اجباری): شامل جبران غرامت فوت و نقص عضو و هزینه های پزشکی به وجود آمده در صورت وقوع حوادث و بروز خسارت میباشد.
پوشش‌های فرعی (کلوز های اختیاری): علاوه بر پوشش اصلی در صورت درخواست و نیاز بیمه‌گذاران پوشش‌های تکمیلی متنوعی وجود دارد که به تعدادی از آنها اشاره میکنیم:
پوشش‌های فرعی (اختیاری) :
- کلوز مأموریت خارج از کارگاه
- کلوز اماکن وابسته به کارگاه
- کلوز حوادث ناشی از استفاده وسایل نقلیه موتوری
- کلوز مسئولیت پیمانکاران فرعی
- کلوز مسئولیت مهندسین ناظر و مشاور
- کلوز بدون رأی دادگاه
- کلوز بدون اعمال تعرفه
- کلوز تأمین مطالبات تأمین اجتماعی و خدمات درمانی
- پوشش بیمه ای برای شخص کارفرما، پیمانکار
- کلوز پوشش بیمه ای خسارات جانی دیه اشخاص ثالث
- کلوز دیه روز
- کلوز غرامت روزانه جبران دستمزد روزانه کارگران
- کلوز فعالیت های غیر مرتبط با فعالیت بیمه شده
تعریف کلوز های اختیاری بیمه مسئولیت مدنی
کلوز مأموریت خارج از کارگاه:
این کلوز از بیمه نامه، مسئولیت بیمهگذار برای صدمات جسمی کارکنان در محل اقامت وابسته به کارگاه و مأموریت های خارج از کارگاه را پوشش می‌دهد البته به این شرط که بیمهگذار حق بیمه اضافی مربوط به آن را پرداخت کرده باشد.
کلوز اماکن وابسته به کارگاه:
این کلوز از بیمه نامه، مسئولیت بیمهگذار برای صدمات جسمی کارکنان در اماکن وابسته به کارگاه مانند رستوران، حمام، سالن ورزشی و… به این شرط که بیمهگذار حق بیمه اضافی مربوط به آن را پرداخت کرده باشد، تحت پوشش قرار می‌دهد. نکته مهمی که در این زمینه باید به آن اشاره کرد این است که حوادث ناشی از استفاده از وسایق حراتی و برودتی غیر استاندارد و یا نصب غیر استاندارد در زمان و در محل استراحت تحت پوشش نمی باشد.
کلوز حوادث ناشی از استفاده وسایل نقلیه موتوری:
این کلوز تنها حوادثی را که در اثر استفاده از وسایل نقلیه موتوری و در داخل کارگاه اتفاق افتاده باشد تحت پوشش قرار می‌دهد. خسارت وارد شده مشروط بر اینکه بیمهگذار حق بیمه اضافی مربوط به این پوشش را پرداخت کرده باشد با رعایت موارد زیر جبران خواهد شد:
- مشخص بودن حداکثر تعهد بیمه‌گر در طول مدت بیمه نامه.
- در صورتی‌که وسیله نقلیه عامل حادثه متعلق به بیمه گذار یا در اختیار وی، دارای بیمه نامه شخص ثالث باشد، بیمه‌گر متعهد به جبران خسارت مازاد بر پوشش بیمه‌نامه شخص ثالث میباشد در غیر این صورت، جبران تمام خسارت در تعهد بیمه گر است.
- در صورتی‌که وسیله نقلیه عامل حادثه متعلق به بیمه گذار یا در اختیار وی نباشد پس از پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر کلیه حقوق بیمهگذار و زیان‌دیده در قبال مقصر حادثه به بیمه‌گر منتقل می‌گردد. بیمه گذار موظف است از هر عملی که دعوی بیمه‌گر را علیه مسئول خسارت دچار اشکال می‌نماید خودداری کند.
کلوز مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی:
به موجب این الحاقیه و با رعایت شرایط بیمه نامه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی) مسئولیت پیمانکاران فرعی که اجرای بخش هایی از پروژه را برعهده دارند برای صدمات جسمی کارکنان بیمه میگردند. این کلوز در فعالیت های ساختمانی اجباری است. اگر بیمه‌نامه با نام صادر گردد نمی توان این کلوز را برای این بیمه نامه انتخاب کرد اگر بیمهگذار بخواهد فقط کارگر پیمانکار اصلی را بیمه نماید باید بیمه نامه را با نام صادر نمود و گرنه این کلوز بایستی خریداری شود .
کلوز مسئولیت مدنی مهندسین ناظر و مشاور:
این کلوز از بیمه نامه، مسئولیت مهندسین ناظر و مشاور برای صدمات جسمی کارکنان با رعایت شرایط بیمه نامه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی متعلقه) را تحت پوشش قرار می‌دهد و بیمه گر خسارت وارد شده را جبران می نماید. پس بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین ناظر انتخاب خوبی برای مشاوران و ناظران ساختمانی است.
کلوز بدون رأی دادگاه:
این کلوز از بیمه نامه، مسئولیت بیمهگذار برای صدمات جسمی کارکنان (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی) بدون رأی دادگاه را به شرح زیر جبران میکند:
- غرامت فوت براساس سرمایه درج شده در شرایط خصوصی بیمه نامه و یا معادل ریالی ارزانترین نوع دیه رایج، هر کدام که کمتر باشد محاسبه می‌گردد.
- درصدهای نقص عضو با نظر پزشک معتمد بیمه گر تعیین میشود.
کلوز بدون اعمال تعرفه :
این کلوز از بیمه نامه، مسئولیت بیمهگذار برای جبران هزینه های پزشکی تحت پوشش بیمه نامه بدون اعمال تعرفه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی) میباشد. وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی کشور هر سال تعرفه تمام هزینه‌های درمانی را در دو بخش خصوصی و دولتی را اعلام می نماید؛ بنابراین اگر بیمه‌گذاری این کلوز را خریداری نموده باشد، بیمه‌گران تمام هزینه های درمانی زیان‌دیدگان را تا سقف تعهدات خریداری شده در بخش هزینه های پزشکی، به طور کامل پرداخت خواهند نمود. در صورتی که بیمهگذار این کلوز را خریداری نکرده باشد، هزینه های درمانی و بیمارستانی بر اساس تعرفه دولتی پرداخت خواهد شد، مشروط بر اینکه از سقف تعهدات بیمه گر برای هر نفر در هر حادثه فراتر نباشد .
کلوز تأمین مطالبات تأمین اجتماعی و خدمات درمانی :
این کلوز از بیمه نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، با رعایت شرایط بیمه نامه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی) مطالبات سازمان تأمین اجتماعی و یا سازمان خدمات درمانی از بیمهگذار بابت هزینه های مربوط به معالجه، غرامت، مستمری و… را پوشش می‌دهد و غرامت و خسارت‌های وارد شده در اثر فوت، نقص عضو، بروز جراحت و بیماری برای کارکنان براساس و مطابق قوانین تأمین اجتماعی جبران میشود.
پوشش بیمه ای برای شخص کارفرما، پیمانکار :
این کلوز از بیمه نامه، مسئولیت بیمهگذار صدمات جسمی وارد شده به بیمهگذار، شخص کارفرما، شخص پیمانکار در اثر خطرات مورد بیمه با رعایت سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی متعلقه) جبران می‌گردد. این کلوز تنها در محل مورد بیمه تحت پوشش است و پوشش آن شامل سایر اماکن نخواهد بود، مگر آنکه کلوز مأموریت خارج از کارگاه را خریداری کرده باشد.
کلوز پوشش بیمه ای خسارات جانی دیه اشخاص ثالث :
به موجب این الحاقیه و با رعایت شرایط بیمه نامه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی متعلقه) مسئولیت بیمهگذار برای جبران صدمات جسمی وارد شده به اشخاص ثالث در اثر اجرای پروژه مورد بیمه در تعهد بیمه‌گر میباشد (ویژه کارخانجات و فعالیت های ساختمانی و عمرانی) در صورتی که بیمهگذار این کلوز را خریداری نموده باشد در صورت خرید بیمه نامه مسئولیت ناشی از اجرای عملیات ساختمانی به طور همزمان دیگر نیازی به خرید پوشش جانی در بیمه نامه ناشی از اجرای عملیات ساختمانی نیست. مگر آنکه بیمه گذار بخواهد مازاد بر تعهد این کلوز تعهد بالاتر را خریداری نماید.
کلوز دیه روز:
این کلوز از بیمه مسئولیت مدنی ، با رعایت شرایط بیمه نامه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی متعلقه ) سقف تعهدات بیمه‌گر برای پرداخت دیه به ارزش روز زمان پرداخت خسارت افزایش می یابد؛ این افزایش به ارزش ریالی دیه از تاریخ شروع بیمه نامه محدود می‌گردد در این کلوز مابه التفاوت دیه سال های آتی از زمان شروع بیمه نامه برای یکسال، دوسال و یا سه سال تحت پوشش قرار می‌گیرد که انتخاب آن بر عهده بیمه گذار است .
کلوز غرامت روزانه جبران دستمزد روزانه کارگران:
این کلوز از بیمه مسئولیت مدنی ، مسئولیت بیمهگذار در ارتباط با جبران دستمزد روزانه ناشی از حوادث مورد بیمه برای کارگران ساده و فنی را با رعایت شرایط بیمه نامه (مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی متعلقه) تحت پوشش این بیمه نامه قرار می‌دهد. در واقع با خرید این کلوز زمانی که کارگر مصدوم شده و با دستور پزشک در حال استراحت میباشد میتواند از بیمه‌گر روزانه غرامت دریافت نماید.
کلوز فعالیت های غیر مرتبط با فعالیت بیمه شده:
این کلوز از بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ، مسئولیت بیمهگذار در ارتباط با جبران صدمات جسمی کارکنان ناشی از حوادثی است که ارتباطی به نوع فعالیت بیمه شده ندارد اما در محدوده محل مورد بیمه به وقوع می‌پیوندد را با رعایت شرایط بیمه نامه تحت پوشش قرار می‌دهد.
موارد خارج از پوشش بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی:
- هر نوع حادثه‌ای که در خارج از کارگاه و یا اماکن وابسته به کارگاه از قبیل اقامتگاه، رستوران، حمام، سالن ورزشی و … اتفاق افتاده باشد.
- هر نوع حادثه ای که قبل از تاریخ صدور بیمه نامه اتفاق افتاده باشد.
- حوادث ناشی از انفجارات اتمی و تشعشعات هسته ای.
- عوامل مستقیم یا غیر مستقیم جنگ داخلی و خارجی، تهاجم، عملیات خصمانه، اعتصاب، شورش، اغتشاش، تصرف و …
- عمد یا تقلب.
- حوادثی که طبق قانون بیمهگذار مسئول آن نمی‌باشد.
