بیمه شخص ثالث راننده محور + جزئیات طرح جدید 98

بیمه شخص ثالث راننده محور خبر داغ این روزهای بازار بیمه است که با انتشار آن موج شایعات و ابهامات بین کاربران فضای مجازی به راه افتاده است. جزئیات اجرایی شدن این طرح، پاسخ به ابهامات و شایعات ، امکان اجرای آن در ایران و  تاثیر آن بر بازار بیمه از مواردی است که در این مطلب به آن اشاره شده است.

محاسبه حق‌بیمه شخص ثالث

نرخ بیمه ثالث توسط بیمه‌ی مرکزی مشخص می‌شود و مهم‌ترین عامل در تعیین آن میزان دیه‌ای است که سالانه توسط قوه‌ی قضائیه اعلام می‌شود. عواملی مثل نرخ بیمه شخص ثالث، کاربری خودرو، تخفیف عدم خسارت، سقف پوشش مالی و … عوامل موثر در تعیین حق‌بیمه می‌باشند. اما جنسیت، سن، پرخطر یا کم‌خطر بودن و رفتار راننده در اندازه‌گیری حق‌بیمه تاثیری ندارد.

در حالی که بر اساس گزارش سازمان بهداشت جهانی در سال 2018، تعداد کشته‌شدگان حوادث رانندگی در ایران به 16 هزار نفر رسیده است. علاوه بر کیفت پایین خودروها عامل انسانی مهم‌ترین فاکتور در بروز حوادث رانندگی است. طبق مطالعات انجام شده، رفتار پر خطر رانندگان بین 70 تا 90 درصد در وقوع تصادفات موثر است. در نتیجه لازم است ریسک و رفتار رانندگان در تعیین حق‌بیمه لحاظ شود.

بیمه شخص ثالث راننده محور

بر اساس اظهارات رئیس بیمه‌ی مرکزی از سال آینده قرار است بیمه ثالث به راننده تعلق بگیرد نه خودرو. زن یا مرد بودن، جوان یا پیر بودن و پرخطر یا کم خطر بودن راننده در حق‌بیمه لحاظ می‌شود تا رانندگان کم ریسک‌تر حق‌بیمه‌ی کم‌تری پرداخت کنند. علاوه بر پرداخت پول کم‌تر، افرادی که محتاطانه رانندگی می‌کنند از تخفیفات بیمه‌ای بهره‌مند شده و به رانندگی ایمن تشویق می‌شوند. به این ترتیب لازم نیست افرادی که سالانه فقط چند بار از خودروی خود استفاده می‌کنند همان حق‌بیمه‌ای را پرداخت کنند که شرکت بیمه برای رانندگان پرمصرف تعیین می‌کند.

بیمه شخص ثالث راننده محور و نگرانی مردم از اجرای آن

با انتشار این خبر در فضای مجازی موج شایعات و ابهامات در میان مردم به راه افتاد. نگرانی اصلی رانندگان این است که بر اساس طرح جدید، اعضای خانواده مجبور شوند به شکل جداگانه بیمه شخص ثالث بخرند. به این صورت که اگر در گذشته به ازای هر ماشین یک حق‌بیمه پرداخت می‌شد، با اجرایی شدن طرح، فقط راننده‌ای که بیمه‌نامه ثالث دارد بتواند از خودرو استفاده کند. به طور مثال اگر چهار نفر از یک خودرو استفاده می‌کنند باید به ازای چهار بیمه‌نامه حق‌بیمه پرداخت کنند. با توجه به بالا بودن حق‌بیمه‌ی ثالث، چند برابر شدن آن هزینه‌ی سنگینی را به خانواده‌ها تحمیل می‌کند.

راننده محور شدن یعنی هر عضو خانواده باید بیمه‌نامه جدا بخرد؟

کارشناسان بیمه‌ای در توضیح این طرح اعلام کردند که راننده محور شدن به معنای «صدور بیمه بر اساس ویژگی‌های راننده» است؛ نه تعداد افرادی که از خودرو استفاده می‌کنند. این که چند راننده از یک خودرو استفاده می‌کنند تنها یک عامل تعیین کننده‌ی حق‌بیمه می‌باشد؛ در حالی که سوابق و جرائم رانندگی، ریسک راننده، جنسیت و سن، فاکتورهای دیگری است که در محاسبه‌ی حق‌بیمه تاثیر دارد. در نتیجه استفاده‌ی چند نفر از یک خودرو ممکن است مبلغ کمی را به حق‌بیمه اضافه کند.

فرض کنیم یک جوان 20 ساله و پدرش از یک خودرو استفاده می‌کنند. ریسک راننده‌ی جوان بیشتر از پدر ایشان است که سابقه و تجربه‌ی بیشتری دارد. در نتیجه حق‌بیمه‌ی نفر دوم با توجه به ریسک پایین‌تر نزدیک صفر است. البته اگر با شرایط ریسکی مشابه، هر دو راننده در طول روز استفاده‌ی زیادی از خودرو دارند، طبیعی است که حق‌بیمه‌ی بیشتری را پرداخت کنند.

طبق آنچه رئیس بیمه‌ی مرکزی در تشریح این طرح اعلام کرد، بیمه ثالث برای مالک خودرو صادر می‌شود و حق‌بیمه‌ی اصلی برای ایشان محاسبه می‌گردد. اگر اعضای خانواده‌ی او بخواهند از خودرو استفاده کنند، اسامی آن‌ها باید در بیمه‌نامه ذکر شود. در نتیجه حق‌بیمه‌ی سایر استفاده کنندگان نزدیک صفر خواهد بود، چراکه مالک خودرو حق‌بیمه‌ی اصلی را پرداخت کرده است. البته تا زمان اجرا شدن این طرح به شکل نهایی، امکان دارد تغییراتی در آن ایجاد شود و مطالب گفته شده بر اساس اظهارات کارشناسان و رئیس بیمه‌ی مرکزی بوده است. تغییرات بعدی را از طریق سایت ازکی پیگیری نمایید.

امکان انتقال تخفیف بیمه ثالث در طرح جدید

بر اساس قانون فعلی، در صورت اسقاط خودرو یا فروش آن، رانندگان می‌توانند تخفیفات بیمه ثالث خودرا به خودروی جدید یا بستگان درجه یک (مادر، پدر، همسر، فرزندان) منتقل کنند. شرط انتقال این است که خودروی جدید دسته‌ی بدنی و کاربری یکسانی با خودروی قبل داشته باشد. به طور مثال اگر وسیله‌ی نقلیه قبلی خودرویی چهار سیلندر بوده خودروی جدید هم باید همین ویژگی را داشته باشد.

نکته‌ی قابل توجه این است که در بیمه شخص ثالث راننده محور هم، علاوه بر این که به رانندگان کم خطر تخفیف تعلق می‌گیرد، این امکان وجود دارد که بتوانند تخفیفات ویژه و تخفیف عدم خسارت خود را طبق شرایطی که گفته شد، منتقل کنند.

خانم‌ها تخفیفات ویژه‌ی بیمه‌ای دریافت می‌کنند

با توجه به این که در بیمه شخص ثالث راننده محور، جنسیت راننده در تعیین حق‌بیمه موثر است، و خانم‌ها عموما رانندگان محتاط‌تری نسبت به آقایان هستند، این فرصت را دارند که از تخفیفات بیشتری استفاده کنند. لازمه‌ی لحاظ کردن این نوع تخفیفات، این است که  شرکت‌های بیمه اطلاعات دقیق‌تری از بیمه‌گذاران دریافت کنند تا بتوانند طرح را به شکل دقیق‌تری به اجرا بگذارند.

طرح راننده محور شدن تا چه حد قابل اجراست؟

بر اساس اظهارات رئیس بیمه‌ی مرکزی این طرح باید تا پایان برنامه‌ی ششم توسعه اجرا شود. اما بعضی کارشناسان نظری خلاف این موضوع را دارند و معتقدند برای اجرای آن زمان بیشتری لازم است. به اعتقاد بعضی، اجرای آن مستلزم اصلاح قانون شخص ثالث است که این مسئله نیاز به زمان بیشتری دارد. همچنین طبق پیشنهاد پژوهشکده‌ی بیمه ، اجرای این طرح مشروط به همکاری اداره ثبت احوال، بانک مرکزی و نیروی انتظامی است که هماهنگی نهاد های مذکور کار آسانی نیست.

اجرایی شدن طرح جدید بیمه ثالث و تاثیر آن بر بازار بیمه

شرکت‌های بیمه متعهد اند علاوه بر خسارات مالی، خسارت جانی اشخاص ثالث را پرداخت کنند. به علاوه با توجه به این که قیمت خودروها و قطعات یدکی در طول سال افزایش پیدا می‌کند، حق‌بیمه‌های دریافتی تناسبی با حجم خسارات نخواهد داشت. بر اساس سالنامه‌ آماری منتشر شده توسط بیمه‌ی مرکزی، ضریب خسارت بیمه ثالث در سال ۹۶، برابر با ۹۳.۳ درصد بوده است. یعنی ۹۳ درصد حق‌بیمه‌های دریافت شده، به پرداخت خسارات مالی و جانی اختصاص یافته است. اجرای این طرح به شرکت‌های بیمه کمک خواهد کرد که ریسک رانندگان را دقیق‌تر اندازه‌گیری کرده و فاصله‌ی بین حق‌بیمه‌ی پایین و خسارت بالا را تا حدی جبران کنند.

خرید بیمه ثالث از ازکی

برای دریافت مشاوره‌ی رایگان و تخصصی در زمینه‌ی بیمه شخص ثالث به ازکی مراجعه کنید. مشاوران ازکی با مقایسه‌ی شرکت‌های مختلف بیمه‌ای مناسب‌ترین بیمه شخص ثالث را با توجه به نیازها و شرایط شما پیشنهاد می‌کنند. عواملی مثل پرداخت سریع خسارت و قیمت مناسب، در تعیین بهترین بیمه ثالث موثر است. از طریق سایت ازکی بیمه شخص ثالث خود را با توجه به آخرین تغییرات آن، خریداری کنید.