بیمه آتش سوزی ساختمان مسکونی؛ به عهده مستاجر یا مالک؟
بیمه آتش سوزی ساختمان‌ها یا مجتمع‌های مسکونی، یکی از مهمترین بیمه‌هایی‌ست که می‌توانیم برای تامین امنیت و آرامش خود و خانواده‌مان تهیه کنیم. مخصوصا با توسعه شهرها و تغییر نوع و معماری خانه‌ها به آپارتمان‌ها و برج‌های چند طبقه، بسیار مهم است که سرپناه و سقف بالای سرمان را با پوشش کافی بیمه کنیم. اما همین آپارتمان‌شینی و مستاجر بودن بسیای از ساکنان ساختمان‌های مسکونی، باعث می‌شود که یک سردرگمی در مورد مسئولیت بیمه‌کردن ساختمان وجود داشته باشد. آیا مالک باید ساختمان را بیمه کند یا مستاجر و شخصی که قرار است در آن خانه زندگی کند؟ اگر شما هم به‌عنوان مالک یا مستاجر به‌فکر بیمه‌کردن خانه خود هستید، تا انتهای این مقاله با ما همراه باشید تا همه‌چیز را درباره قوانین بیمه آتش سوزی ساختمان بررسی کنیم.
انواع بیمه آتش سوزی کدامند؟
بیمه‌های آتش‌سوزی درواقع یک بیمه‌نامه اموال هستند که معمولا براساس نوع کاربری ساختمان دسته‌بندی می‌شوند. به‌طور کلی انواع بیمه‌های آتش‌سوزی عبارتند از:
- بیمه‌نامه آتش سوزی واحدهای مسکونی
- بیمه آتش سوزی صنعتی مختص واحدهای صنعتی مثل کارخانه‌ها و کارگاه‌های تولیدی
- بیمه‌نامه آتش سوزی واحدهای غیرصنعتی مثل انبارها و سوله‌ها و یا بیمه آتش سوزی اداری و تجاری
بیمه آتش سوزی منزل چیست؟
بیمه آتش سوزی ساختمان برای منازل مسکونی دو دسته خسارات اصلی و خسارات اضافی را جبران می‌کند. خسارت‌های اصلی بیمه‌های آتش‌سوزی، خسارت‌های حوادث ناشی از آتش، انفجار و صاعقه هستند. بیمه‌گر در بیمه‌نامه برای جبران این دسته از خسارت‌ها متعهد می‌شود. برای اضافه کردن پوشش‌های فرعی به بیمه‌نامه آتش‌سوزی باید به‌صورت جداگانه و مازاد بر حق بیمه پایه مبلغی پرداخت شود. اصلی‌ترین و پرکاربردترین پوشش‌های اضافی بیمه‌های آتش‌سوزی شامل موارد زیر هستند:
- پاکسازی و برداشت ضایعات
- سرقت با شکست حرز
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
- رانش زمین، ریزش کوه
- تصادم اجسام خارجی به ساختمان
- مسئولیت مالک در قبال خسارت‌های آتش‌سوزی وارد شده به همسایه
- ترکیدگی لوله
- اسکان موقت ساکنین واحدهای آسیب‌دیده
حواستان باشد که هیچکدام از پوشش‌های اصلی و فرعی بیمه‌های آتش‌سوزی شامل پرداخت خسارت‌های جانی و بدنی نمی‌شوند. یعنی بیمه‌های آتش‌سوزی فقط خسارت‌های مالی را پرداخت می‌کنند.
پوشش اموال در بیمه آتش سوزی
بیمه‌نامه‌های آتش سوزی علاوه بر ساختمان اموال و وسایل داخل آن را هم بیمه می‌کنند. بنابراین در یک بیمه‌نامه آتش‌سوزی معمولا ساختمان مسکونی به همراه اثاثیه‌اش بیمه می‌شود. طبیعتا ارزش وسایل و لوازمی که در بیمه‌نامه ثبت می‌شوند روی مبلغ حق بیمه تاثیر می‌گذارد.
البته برخی لوازم و وسایل هستند که شرکت‌های بیمه پرداخت خسارت‌های آتش‌سوزی در مورد آن‌ها را قبول نمی‌کنند. به‌طور کلی موارد زیر شامل پوشش اموال بیمه‌های آتش‌سوزی نمی‌شوند:
- مسکوکات (سکه طلا، سکه‌های کلکسیونی و عتیقه)
- پول
- اوراق بهادار (سهام، اوراق قرضه، اوراق مشارکت، مشتقات و …)
- آثار هنری و نسخه‌های خطی و تاریخی
- فلزات قیمتی به هر شکل
- جواهرات و مروارید یا سنگ‌های قیمتی سوارنشده
- هزینه بازسازی نقشه
- جمع‌آوری مجدد اطلاعات و تنظیم مجدد دفاتر بازرگانی
آیا بیمه آتش سوزی ساختمان مسکونی اجباری است؟
بله از فروردین سال 1400، بیمه آتش‌سوزی برای منازل مسکونی اجباری شده است. این قانون می‌گوید که مالکان واحدهای مسکونی باید هر سال منزل یا آپارتمان خود را با توجه به قبض برق تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار دهند. حق بیمه مربوطه هم بر اساس ارزش ساختمان و اثاثیه و تأسیسات منزل محاسبه می‌شود. البته هزینه‌های بیمه‌های آتش‌سوزی اصلا و ابدا هزینه‌های زیادی نیستند.
واقعیت این است که این روزها خیلی‌ها از وسایل برقی و گرم‌کننده و اجاق گاز و شومینه در خانه خود استفاده می‌کنند، بیشتر خانه‌ها هم لوله‌کشی گاز دارد. یعنی یک بی‌‌احتیاطی کوچک ممکن است باعث آتش‌سوزی و از بین رفتن ساختمان و اثاثیه آن شود. برای همین مهم است که ساختمان‌ها مخصوصا ساختمان‌های مسکونی حتما بیمه آتش‌سوزی داشته باشند تا اگر اتفاقی افتاد بازسازی خانه‌ها خیلی زود انجام شود. تنها در سال 1399 نزدیک به 3,434,721 بیمه‌نامه آتش‌سوزی در کشور صادر شده است.
بیمه آتش سوزی با مالک است یا مستاجر؟
حالا که اهمیت بیمه آتش‌سوزی برای ساختمان مسکونی را فهمیدیم. سوال اصلی این است که چه کسی باید کارهای مربوط به خرید بیمه را انجام بدهد؟ مالک یا مستاجر؟ اولین نکته این است که فرقی نمی‌کند مالک باشیم یا مستاجر، داشتن یک بیمه آتش‌سوزی معتبر با پوشش‌های کافی برای ساختمان می‌تواند به هر دو نفر کمک کند. اگر حادثه‌ای برای ساختمان اتفاق بیفتد، مالک می‌تواند برای جبران هزینه‌های تعمیر و بازسازی از بیمه‌نامه استفاده کند و مستاجر هم هزینه‌های مربوط به خسارت وسایل و اثاثیه‌اش را از بیمه‌گر بگیرد.
قانون می‌گوید تمام هزینه‌های اساسی مربوط به ساختمان بر عهده موجر (مالک) است. یعنی مالکان واحدهای ساختمانی باید ملک خود را بیمه کنند. البته از آن‌طرف هم مستأجر باید ساختمانی که اجاره کرده را سالم به صاحبخانه تحویل بدهد. درواقع اگر آتش‌سوزی به‌دلیل سهل‌انگاری اجاره‌نشین باشد، پرداخت خسارت هم به عهده او (مستأجر) خواهد بود. همچنین وسایل و اثاثیه خانه هم متعلق به مستاجر است. یعنی اگر مالک به هر بهانه‌ای از بیمه‌کردن ساختمان شانه خالی کرد، بهتر است که خود مستاجر خانه را بیمه کند. مخصوصا اینکه هزینه بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی بسیار ناچیز است. البته خوشبختانه توافق برای خرید بیمه آتش‌سوزی بین مالک و مستأجر به‌راحتی ممکن است.
شرکت بیمه خسارت را به چه کسی پرداخت می‌کند؟ به مالک یا مستأجر؟
سوال مهم دیگر این است که اگر یک خانه اجاره‌ای به‌هر دلیلی دچار آتش‌سوزی شود، شرکت بیمه خسارت را به مالک پرداخت می‌کند یا مستأجر؟ آیا مهم است که بیمه‌نامه به‌نام مالک صادر شده است یا مستاجر؟
وقتی پای جبران خسارت در میان باشد، برای شرکت بیمه مهم نیست که چه کسی بیمه‌نامه آتش‌سوزی را خریده است. بلکه مهم این است که مالک و مستاجر هرکدام تا چقدر خسارت دیده‌اند. واقعیت این است که در یک حادثه هم بنای ساختمان آسیب می‌بیند و هم اثاثیه و وسایل داخل آن. پس شرکت بیمه هزینه بازسازی ساختمان را به مالک پرداخت می‌کند و به اندازه ارزش اثاثیه هم هزینه‌های خسارت مستاجر را جبران می‌کند.
سریع‌ترین روش ثبت نام بیمه آتش سوزی
گفتیم که برای خرید و تهیه بیمه اجباری ساختمان مسکونی باید با استفاده از قبض برق اقدام کنید. شما می‌توانید با مراجعه به اپلیکیشن یا سایت ازکی و وارد کردن اطلاعاتی مثل متراژ ساختمان، ارزش لوازم منزل، سال ساخت و … هزینه حق بیمه آتش‌سوزی شرکت‌های مختلف را باهم مقایسه کرده و بهترین بیمه آتش‌سوزی ساختمان با پوشش‌های لازم را خریداری کنید.
