حذف کوپن ثالث از ابتدای سال 97؛ صنعت بیمه‌ به سوی دیجیتالی شدن

این مقاله درباره حذف کوپن ثالث از ابتدای سال 97 است . همانطور که می‌دانید، در صنعت بیمه ایران و در میان انواع طرح‌های بیمه، بیشترین سهم را بیمه شخص ثالث به خود اختصاص داده، قطعا مهم‌ترین دلیل بالا بودن این سهم از بازار ”اجباری بودن“ این بیمه است.

قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسائل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث که به اختصار بیمه شخص ثالث نامیده می‌شود؛ پوشش و حمایت از همه زیان‌دیدگان حوادث رانندگی غیر از راننده مقصر در مقابل هزینه‌های درمان، خسارت و فوت است.

بنابراین، هر وسیله نقلیه‌ای باید بیمه‌نامه شخص‌ثالث را تهیه نماید، زیرا در صورت عدم تمدید و یا حتی نداشتن بیمه‌نامه، توسط پلیس راهنمایی و رانندگی جریمه شده و خودرو به پارکینگ منتقل می‌شود. و در صورت بروز خسارت مالی و یا جانی جبران تمام هزینه‌ها به عهده فرد مقصر است. به همین دلیل همه افراد به تاریخ بیمه‌نامه ثالث خود توجه زیادی دارند تا تمدید بیمه‌نامه را در اسرع وقت انجام دهند. معمولا بیمه‌نامه‌های ‌شخص‌ثالث به صورت سالانه صادر می‌شوند و‌ در صورت عدم خسارت و با توجه به تعداد کوپن‌های سالم بیمه‌نامه تخفیفاتی نیز بر روی بیمه‌نامه اعمال می‌شود.

کوپن بیمه‌نامه شخص ثالث

هر بیمه‌نامه ‌شخص‌ثالث دارای ۴ کوپن است، که از هر یک از این کوپن‌ها در هر حوادث می‌توان برای جبران خسارات مالی تا سقف پوشش مالی خریداری شده توسط بیمه‌گذار (بین 7.700.000 تا 30.000.000 میلیون تومان) ، خسارات جانی تا سقف دیه کامل در ماه حرام (برای سال 97 مبلغ 308.000.000 میلیون تومان) و خسارات جانی راننده مقصر حادثه تا سقف دیه کامل در ماه عادی (برای سال 97 مبلغ 231.000.000 میلیون تومان) استفاده کرد.

کندن یا نکندن کوپن ثالث !؟ مسئله این است

معمولا موقع تصمیم‌گیری درباره این که از کوپن استفاده کنیم یا نه، باید حساب تخفیفی که سال بعد روی بیمه‌نامه اعمال می‌شود را هم داشته باشیم؛ فرض کنید در سال پنجم تخفیف هستید و تصادف می‌کنید، اگر از کوپن استفاده کنید؛

برای سال بعد چقدر تخفیف را از دست می‌دهید؟

آیا مبلغ خسارت بالاتر از مبلغ تخفیف بیمه‌نامه است؟

در صورتی که مبلغ خسارت از میزن تخفیف سال بعدی بیمه‌نامه کمتر است؛ توصیه می‌شود خسارت را شخصا پرداخت کرده و از جدا کردن کوپن بیمه‌نامه صرف نظر کنید؛ زیرا نه‌تنها سال بعد، مبلغ بیشتری برای خرید بیمه شخص ثالث می‌پردازید؛ بلکه 7 سال بعد از آن را نیز باید بیمه‌نامه را گرانتر بخرید!!

در نمودار زیر نشان داده‌ایم که در صورت استفاده و عدم استفاده از کوپن چه اتفاقی رخ می‌دهد. مثال ساده‌ای با استفاده از نرخ حق بیمه یکی از خودروهای ساخت کشور زده‌ایم. همانطور که می‌بینید، ستون‌های سبز رنگ نشان‌دهنده عدم استفاده از کوپن بیمه‌نامه است. و در صورت استفاده از کوپن در سال پنجم نتیجه را می‌توانید در ستون‌های نارنجی رنگ ببینید.

 روند تغییرات بیمه‌نامه شخص ثالث

 استفاده از کد یکتا در بیمه‌نامه شخص ثالث

امسال تغییراتی در بیمه‌نامه ‌شخص‌ثالث انجام گرفته است، از آن جمله می‌توان به اعمال کد یکتا بر روی همه بیمه‌نامه اشاره کرد. کد یکتا با هدف استاندارد سازی تمامی اطلاعات و نظارت‌های پیشگیرانه در رشته ‌شخص‌ثالث و حوادث سرنشین از ابتدای مهر ماه، از سوی بیمه مرکزی به شرکت‌های بیمه ابلاغ و اجرایی شد.

بنا بر اعلام بیمه مرکزی، می‌توان ایجاد زیرساخت‌های لازم برای اجرای تکالیف قانونی مرتبط با بیمه شخص‌ثالث، شناسایی و پیشگیری از برخی تقلب‌ها، تسلط اطلاعاتی صنعت بیمه و بیمه مرکزی در رشته شخص ثالث (برای تصمیم‌گیری‌ها، تحقیقات، دسترسی به آمار و اطلاعات دقیق و به‌موقع و …) و فراهم نمودن زیرساخت‌های لازم برای طرح‌های مبتنی بر اینترنت، از جمله بیمه الکترونیک در رشته شخص‌ثالث، امکان پاسخ‌دهی آنلاین به استعلام‌ها و کارتی نمودن بیمه‌نامه شخص‌ثالث را از مهم‌ترین اهداف طرح کد یکتا دانست.

الحاقیه در قانون جدید بیمه شخص ثالث

یکی دیگر از تغییرات مثبت در صدور بیمه‌نامه شخص‌ثالث حدف الحاقیه است.

در سال‌های گذشته بیمه‌گذارانی که سر رسید بیمه‌نامه‌شان ابتدای سال شمسی نبود، با افزایش مبلغ دیه و اعلام نرخ جدید حق بیمه توسط بیمه مرکزی، موظف بودند مابه‌تفاوت حق بیمه را از طریق الحاقیه بپردازند تا بتوانند از حداقل میزان پوشش مالی برای بیمه‌نامه خود استفاده نمایند.

خوشبختانه در سال ۹۶ الحاقیه حذف شده است و در صورت بروز حادثه، مابه‌تفاوت مبلغ خسارت ناشی از افزایش نرخ دیه و حق بیمه توسط صندوق خسارات بدنی پرداخت می‌شود و بیمه‌گذاران دیگر نگران خرید الحاقیه نخواهند بود.

از مزایای این قانون جدید می‌توان به افزایش خودکار میزان تعهدات شرکت‌های بیمه در صورت افزایش نرخ دیه اشاره کرد. بیمه‌گذار نیازی به دریافت الحاقیه بیمه شخص‌ثالث و پرداخت هزینه اضافی نخواهند داشت.

حذف کوپن ثالث از بیمه‌نامه ‌شخص‌ثالث از ابتدای سال۹۷

یکی از اتفاقات مثبتی که در صنعت بیمه‌ در حال شکل‌گیری است، حرکت به سمت دیجیتالی شدن و کوتاه شدن پروسه‌های خرید و صدور بیمه‌نامه و همچنین سهولت در پرداخت خسارت می‌باشد، یکی از همین گام‌ها، حذف کوپن ثالث از ابتدای سال ۹۷ می‌باشد و تبدیل بیمه‌نامه‌های شخص‌ثالث به کارت‌هایی با کد  QR‌ است.

کد QR‌ یک نوع بارکد دو بعدی است که با گوشی‌های هوشمند و برخی از دستگاه‌های اختصاصی خواندن QR‌ خوانده می‌شود؛ که به صورت مستقیم به متن، وب سایت، شماره تماس و … لینک می‌شود و همه اطلاعات لازم را ارائه می‌کند.

بیمه‌نامه‌های ‌شخص‌ثالث فعلی برگه‌ایست که شامل تمام مشخصات وسیله نقلیه و مالک آن و همچنین ۴ کوپن اعتباری است. بیمه مرکزی قصد دارد با حذف کوپن ثالث و این برگه، شکل جدید و ساده‌تری از بیمه‌نامه را ارائه نماید که تنها به شکل یک کارت کوچک با مشخصات عمومی و بارکد  QR است.

مکانیزه شدن صنعت بیمه

مکانیزه شدن بیمه‌نامه‌های ‌شخص‌ثالث می‌تواند راه‌کاری مفید در صنعت بیمه باشد. این امر باعث ایجاد تحول در این صنعت و همچنین سهولت و دسترسی به آمار و اطلاعات از جانب بیمه مرکزی در هنگام صدور و پرداخت خسارت می‌شود، و باعث مدیریت ریسک خواهد شد. بیمه با دیجیتالی کردن بیمه‌نامه شخص‌ثالث حرکتی مثبت از سمت روش‌های سنتی به سمت فرآیندهای الکترونیکی‌ را آغاز نموده است.