سقف تعهد بیمه شخص ثالث در ۱۴۰۴ چقدر است؟ + جزئیات کامل

آیا می‌دانید در صورت تصادف، بیمه‌نامه‌تان تا چه میزان از خسارت‌های جانی و مالی را جبران می‌کند؟ شاید فکر کنید داشتن بیمه شخص ثالث کافی است؛ اما وقتی پای دیه میلیاردی یا خودروهای لوکس وسط باشد، ناگهان متوجه می‌شوید که سقف تعهدات بیمه شما پاسخ‌گوی خسارت نیست! در سال ۱۴۰۴، با افزایش مبلغ دیه، سقف پوشش‌های بیمه‌ای نیز تغییر کرده و اگر این تغییرات را ندانید، ممکن است با هزینه‌هایی غیرمنتظره روبه‌رو شوید. در این راهنما به‌صورت‌کامل، به شما می‌گوییم سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست و همچنین سقف خسارت بیمه با کروکی را نیز بررسی می‌کنیم تا با آگاهی کامل، بهترین تصمیم را برای انتخاب بیمه شخص ثالث مناسب اتخاذ کنید.​

بیمه شخص ثالث ۲ نوع خسارت مالی و جانی را برای شخص ثالث زیان‌دیده یا آسیب‌دیده در یک تصادف پوشش می‌دهد.

سقف تعهد جانی بیمه شخص ثالث 1404

سقف خسارت جانی بیمه شخص ثالث حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه در صورت وقوع حادثه رانندگی، برای جبران خسارات بدنی وارد شده به اشخاص ثالث (مانند فوت، نقص عضو یا هزینه‌های درمانی) پرداخت می‌کند.​ سقف تعهدات جانی بیمه شخص ثالث به مبلغ دیه بستگی دارد و در سال ۱۴۰۴، برابر با مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام تعیین شده که معادل ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان است.

برای استفاده از این پوشش، در صورت وقوع حادثه‌ای که منجر‌به خسارات جانی به اشخاص ثالث شود، بیمه‌گذار باید حادثه را به شرکت بیمه اطلاع داده و مدارک لازم را ارائه کند. شرکت بیمه پس از بررسی، خسارت را تا سقف تعیین‌شده پرداخت می‌کند.​

اگر تعداد آسیب‌دیدگان در یک تصادف بیش از تعداد سرنشینان هر خودرو باشد، صندوق تامین خسارات جانی بیمه مرکزی پرداخت خسارت را برعهده می‌گیرد.

با استفاده از وب‌سایت ازکی به‌سادگی می‌توانید با استعلام بیمه شخص ثالث، هزینه و پوشش‌های شرکت‌های بیمه مختلف را با هم مقایسه و بهترین بیمه شخص ثالث با سقف پوشش مدنظرتان را تهیه کنید.

حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث یعنی چه؟

همه شرکت‌های بیمه باید حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث را روی بیمه‌نامه‌های خود ارائه کنند. معمولا سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث ۲٫۵ درصد مبلغ دیه هر سال در ماه حرام خواهد بود؛ بنابراین حداقل تعهدات مالی شرکت‌های بیمه در بیمه شخص ثالث برای سال 1404 به میزان ۵۳ میلیون و ۳۳۰ هزار تومان تعیین شده است. ​این مبلغ در بیمه‌نامه مشخص می‌شود و بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، سقف تعهدات مالی خود را افزایش دهند.​

در صورت وقوع تصادفی که خسارت مالی آن کمتر از ۵۳ میلیون و ۳۳۰ هزار تومان باشد، بیمه‌گذار می‌تواند بدون نیاز به تهیه کروکی پلیس، خسارت را از شرکت بیمه دریافت کند. ​برای خسارات مالی بالاتر از این مبلغ یا در صورت بروز خسارات جانی، یکی از مراحل گرفتن دیه تصادف، ارائه کروکی پلیس است.​

در سال 1404 می‌توانید برای دریافت خسارت‌های بدون کروکی و کمتر از ۵۳ میلیون و ۳۳۰ هزار تومان از دریافت خسارت آنلاین ازکی استفاده کنید. فرقی هم نمی‌کند که خودتان خسارت دیده‌اید یا مقصر حادثه هستید؛ منتهی حتما باید بیمه‌نامه خود را به‌صورت آنلاین از وب‌سایت یا اپلیکیشن ازکی خریده‌ باشید.

منظور از سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث به حداکثر مبلغی اطلاق می‌شود که شرکت بیمه در صورت وقوع تصادف، برای جبران خسارات مالی وارد شده به اشخاص ثالث (مانند تعمیر خودرو یا اموال آسیب‌دیده) پرداخت می‌کند. بیمه‌شده می‌تواند مبلغ تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را بیشتر از حداقل تعهد پرداختی هر سال انتخاب کند. حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هر سال، دقیقا ۵۰ درصد یا نیمی از مبلغ تعیین‌شده برای ماه‌های حرام است.

این مبلغ در بیمه‌نامه مشخص شده و بسته‌به انتخاب بیمه‌گذار ممکن است متفاوت باشد.​ انتخاب سقف تعهد مالی بالاتر موجب افزایش مبلغ حق بیمه می‌شود؛ اما در صورت بروز تصادف با خسارات مالی بالا، از پرداخت مبالغ اضافی توسط راننده مقصر جلوگیری می‌کند.​ البته در هنگام خرید، نباید فقط به قیمت بیمه شخص ثالث توجه کرد، بلکه انتخاب سطح تعهدات متناسب با ریسک رانندگی و ارزش خودروی طرف مقابل اهمیت بسیاری دارد.

سقف خسارت بیمه شخص ثالث با کروکی در سال ۱۴۰۴

سقف خسارت بیمه با کروکی در سال ۱۴۰۴ به میزان تعهدات مالی درج‌شده در بیمه‌نامه بستگی دارد. حداکثر تعهد مالی بیمه شخص ثالث قابل انتخاب در این سال، معادل ۵۰٪ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است. باتوجه‌به اینکه دیه کامل در ماه‌های حرام برای سال ۱۴۰۴ برابر با ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان تعیین شده است، سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث با کروکی تا ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان خواهد بود.

توجه داشته باشید برای دریافت خسارت‌هایی که میزان آن‌ها بیش از سقف تعیین‌شده برای پرداخت بدون کروکی (۵۳ میلیون تومان) است، ارائه کروکی پلیس الزامی خواهد بود. هم‌چنین در تصادفاتی که منجر‌به خسارات جانی می‌شوند یا در آن‌ها اختلاف نظر درباره مقصر وجود دارد، تهیه کروکی پلیس ضروری است.​

در این‌گونه حوادث، اگر آسیبی به راننده مقصر وارد شده باشد، این خسارت تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست و فقط از طریق بیمه حوادث راننده قابل پرداخت خواهد بود. به همین دلیل، آگاهی از پوشش‌های جانبی مانند بیمه حوادث راننده نیز در کنار بیمه شخص ثالث ضروری است.

سقف خسارت بدون کروکی سال ۱۴۰۴

سقف بیمه شخص ثالث 1404 بدون نیاز به کروکی پلیس ۵۳ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان تعیین شده است. این مبلغ معادل یک‌چهلم دیه ماه‌های حرام (۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان) است.​ در صورت بروز تصادف با شرایط زیر می‌توانید بدون ارائه کروکی، خسارت را از شرکت بیمه دریافت کنید:​

در این شرایط نیازی به حضور پلیس و تهیه کروکی نیست و شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت خسارت تا سقف تعیین‌شده هستند.​

سقف پرداخت خسارت ماشین‌های نامتعارف

طبق قانون همه ماشین‌هایی که ارزش و قیمت آن‌ها بیشتر از ۵۰ درصد مبلغ دیه است، ماشین لوکس یا نامتعارف محسوب می‌شوند؛ یعنی در سال ۱۴۰۴، خودروهایی که ارزش آن‌ها بیش از ۱ میلیارد و ۶۷ میلیون تومان باشد، به‌عنوان «خودروهای نامتعارف» شناخته می‌شوند. این مبلغ معادل ۵۰٪ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام خواهد بود که در این سال برابر با ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان تعیین شده است. ​

در صورت وقوع تصادف با یک خودروی نامتعارف، شرکت بیمه خسارت را براساس نسبت قیمت خودروی متعارف به خودروی نامتعارف محاسبه می‌کند. فرمول محاسبه به‌صورت زیر است:​

برای مثال اگر خودرویی با ارزش ۴ میلیارد تومان دچار خسارتی به مبلغ ۶۰۰ میلیون تومان شود و قیمت خودروی متعارف ۱ میلیارد و ۶۷ میلیون تومان باشد، مبلغ قابل پرداخت توسط بیمه به‌صورت زیر محاسبه می‌شود:​

• ۶۰۰ میلیون × (۱,۰۶۷ میلیون / ۴,۰۰۰ میلیون) ≈ ۱۶۰ میلیون تومان​

در این حالت شرکت بیمه فقط ۱۶۰ میلیون تومان از خسارت را پرداخت می‌کند و مابقی هزینه بر‌عهده مالک خودروی نامتعارف است. ​برای جبران مابقی خسارت، مالک خودروی نامتعارف می‌تواند از بیمه بدنه استفاده کند. هم‌چنین در صورت کافی نبودن تعهدات بیمه شخص ثالث مقصر حادثه، امکان پیگیری حقوقی از طریق مراجع قضایی وجود دارد.​

سقف خسارت بیمه ثالث شرکت‌های بیمه مختلف

تقریبا همه شرکت‌های بیمه ایران، آسیا، تعاون، کوثر، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت اجازه افزایش سقف تعهدات بیمه ثالث را به مشتریان می‌دهند؛ اما میزان این افزایش برای هرکدام از این شرکت‌ها فرق می‌کند. معمولا با خرید بیمه از شرکت‌های بیمه با توانگری مالی بیشتر، می‌توانید سقف پرداخت مالی بیشتری هم برای بیمه‌های شخص ثالث انتخاب کنید.

کدام شرکت‌ها سقف خسارت بیمه شخص ثالث را ارائه می‌دهند؟

شرکت‌های بیمه مختلف امکان افزایش سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را به بیمه‌گذاران ارائه می‌دهند. برای مثال شرکت‌های بیمه ایران، آسیا، تعاون، کوثر، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد و ملت این امکان را فراهم کرده‌اند. با انتخاب سقف تعهدات مالی بالاتر، در صورت وقوع تصادفاتی با خسارات مالی بالا، از پرداخت مبالغ اضافی توسط راننده مقصر جلوگیری می‌شود. ​

برای شناسایی شرکت‌هایی که این سقف تعهدات مالی را ارائه می‌دهند، از وب‌سایت‌ ازکی می‌توانید استفاده کنید. در زمان استعلام بیمه شخص ثالث، پس از وارد کردن اطلاعات خودرویتان و انتخاب سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث، لیستی از شرکت‌های بیمه‌ای که این سطح از پوشش را ارائه می‌دهند، نمایش داده می‌شود. در‌صورتی‌که شرکت موردنظرتان این سقف را ارائه ندهد، امکان این را دارید که شرکت بیمه‌تان را تغییر دهید.

چرا باید سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را اضافه کنیم؟

دیدیم در حالت عادی و با خرید بیمه‌نامه شخص ثالث با پوشش مالی حداقلی یعنی مبلغ 53 میلیون تومان در سال 1404، در هر حادثه که منجر‌به خسارت مالی شود، شرکت بیمه فقط متعهد به پرداخت خسارتی معادل 53 میلیون تومان است! پس تکلیف یک حادثه با خسارت مالی بیشتر از 53 میلیون تومان چه می‌شود؟ جواب واضح است!

راننده مقصر حادثه باید باقی خسارت را خودش پرداخت کند؛ مثلا اگر مبلغ خسارتی 55 میلیون تومان و بیمه شخص ثالث حداقل تعهدات را داشته باشد، راننده مقصر باید مبلغی معادل 2 میلیون را باید از جیب خود بپردازد. در واقع اگر حداقل تعهدات مالی بیمه ثالث را بخرید و در یک تصادف میزان خسارت ماشین آسیب‌دیده بیشتر از این مبلغ شود، باید بقیه مبلغ را خودتان پرداخت کنید.

نحوه افزایش سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث

اگر می‌خواهید پوشش مالی بیشتر از 53 میلیون تومان برای بیمه شخص ثالث ماشین خود تهیه کنید، باید در زمان خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث، مبلغ و سقف تعهدات پرداختی درخواستی خود را مشخص کنید. برای افزایش سقف تعهدات پوشش مالی باید الحاقیه بیمه خودرو تهیه کنید، اما برای پوشش‌های جانی نیازی نیست.

چگونه تعهدات مالی بیمه شخص ثالث خودرو را ببینیم؟

اگر بیمه ثالث خود را از وب‌سایت یا اپلیکیشن از‌کی خریده‌اید و در زمان ثبت‌نام افزایش سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را هم مشخص کرده‌اید، برای دیدن آن می‌توانید در قسمت بیمه‌های من، بیمه شخص ثالثتان را انتخاب و مبلغ تعهدات مالی ثبت‌شده برای آن را ببینید.

اگر مبلغ خسارت بیشتر از سقف خسارت بیمه شخص ثالث باشد، چه باید کرد؟

گاهی ممکن است تصادف چنان خسارت سنگینی به‌ وجود بیاورد که میزان آن از سقف خسارت بیمه شخص ثالث مقصر بیشتر باشد؛ مثلا یک راننده در تصادفی زنجیره‌ای مقصر شناخته شده و باید خسارت وارد شده به تعداد ۳ تا ۵ ماشین را از محل بیمه ثالث خود پرداخت کند. در چنین مواقعی می‌توان از بیمه بدنه شخص زیان‌دیده برای پوشش خسارت استفاده کرد؛ یعنی اگر در تصادفی میزان خسارت وارد شده به ماشین یا ماشین‌‌های آسیب‌دیده بیشتر از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث راننده مقصر باشد، می‌توان از بیمه بدنه ماشین‌های آسیب‌دیده برای جبران هزینه‌های تعمیر و بازسازی آن‌ها کمک گرفت. البته این هزینه بعدا به‌صورت قسطی از راننده مقصر گرفته می‌شود.

استفاده از بیمه بدنه در چنین شرایطی تخفیف‌های راننده را از بین نمی‌برد! چون درواقع به‌عنوان زیان‌دیده و از پوشش ریکاوری استفاده کرده است. البته در تصادفات زنجیره‌ای کمی شرایط دریافت خسارت و تعیین مقصر تفاوت دارد.

افزایش تعهدات مالی بیمه شخص ثالث بعد از تصادف

برای بعضی از رانندگان این سوال پیش می‌آید که اگر بعد از تصادف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را افزایش دهند، می‌توانند برای پرداخت خسارت از آن استفاده کنند یا خیر؟ پاسخ این سوال خیر است. فقط اگر افزایش تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را قبل از تصادف تهیه کرده باشید، مبلغ آن برای جبران خسارت محاسبه می‌شود.

تعیین سقف خسارت بیمه شخص ثالث هنگام خرید بیمه از ازکی

وب‌سایت ازکی این امکان را فراهم کرده است تا شما با اطلاعات کامل و دقیقی که از شرایط بیمه‌های مختلف به دست می‌آورید، بهترین انتخاب را داشته باشید و بهترین بیمه شخص ثالث را برای خود تهیه کنید. برای افزایش سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سامانه ازکی کافی‌ است پس از تکمیلی اطلاعات بیمه خود در قسمت «پوشش مالی بیمه» سقف موردنظر خود را انتخاب کنید.

سوالات متداول