بیمه شخص ثالث

درباره بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث چیست؟

هزینه‌های مالی و جانی وارد شده به دیگران (اشخاص ثالث) در حوادث رانندگی توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است. به خاطر پوشش‌ها و خدمات ضروری خرید بهترین بیمه شخص ثالث دغدغه بسیاری از راننده‌ها است. با مقایسه و استعلام بیمه شخص ثالث از شرکت‌های مختلف بیمه، می‌توان با خیال راحت رانندگی کرد.

در قرارداد بیمه شخص ثالث، شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حادثه مرتبط با ماشین، زیان جانی یا مالی دیده‌اند؛ البته در بیمه شخص ثالث راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه نامه شخص ثالث فروخته می‌شود.

موارد تحت پوشش بیمه شخص ثالث کدامند؟

پوشش‌های بیمه شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم می‌شود. 

پوشش جانی بیمه ثالث: این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است. در پوشش مالی هم خسارت‌های مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران می‌شود.

سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌شود. مبلغ دیه در سال 1401 و برای ماه های عادی ۶۰۰ میلیون و برای ماه های حرام ۸۰۰ میلیون تومان اعلام شده است. 

پوشش مالی بیمه ثالث: در این پوشش خسارت‌های وارد شده به اموال و ماشین‌های زیان دیده پرداخت می‌شود. سقف پوشش مالی هم در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است اما حداقل پوشش مالی تعیین شده توسط بیمه مرکزی در سال 140۱، ۲۰ میلیون تومان و حداکثر پوشش مالی هم ۴۰۰ میلیون تومان است.

پوشش راننده مقصر: راننده مقصر حادثه با داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با ماشین می‌تواند هزینه خسار‌ت‌های جانی خود را از بیمه شخص ثالث بگیرد. سقف تعهد بیمه ثالث برای راننده مقصر حادثه معادل دیه در ماه‌های عادی است.

محاسبه بیمه شخص ثالث

برای محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث، عوامل و ملاک‌های مختلفی را باید در نظر گرفت که در ادامه به بررسی این عوامل خواهیم پرداخت:

  • حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
  • نرخ دیه
  • داشتن تخفیف عدم  خسارت بیمه شخص ثالث
  • جریمه دیرکرد بیمه نامه ثالث
  • کاربری خودرو
  • میزان پوشش بیمه‌نامه شخص ثالث
  • مدت اعتبار بیمه‌نامه

تخفیف بیمه شخص ثالث برای عدم خسارت 

یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ به این معنی که به تعداد سال‌‌‌‌‌هایی که بیمه‌گذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد، به او تخفیف تعلق‌‌‌‌‌ می‌گیرد. در‌این صورت، زمانی که شخص بیمه‌گذار اقدام به تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث خود کند، تخفیف تعداد سال ‌های عدم ‌خسارت بر حق ‌بیمه پرداختی جدید آن اعمال می‌‌شود و مبلغ حق بیمه شخص ثالث کاهش پیدا می‌کند. در قانون جدید بیمه شخص ثالث این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال می‌شود. نحوه اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون جدید در ادامه قابل مشاهده است: 

 

تخفیف عدم خسارت

میزان تخفیف به درصد

سال اول تخفیف

5%

سال دوم تخفیف

10%

سال سوم تخفیف

15%

سال چهارم تخفیف

20%

سال پنجم تخفیف

25%

سال ششم تخفیف

30%

سال هفتم تخفیف

35%

سال هشتم تخفیف

40%

سال نهم تخفیف

45%

سال دهم تخفیف

50%

سال یازدهم تخفیف

55%

سال دوازدهم تخفیف

60%

سال سیزدهم تخفیف

65%

سال چهاردهم تخفیف

70%


 

کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت

در قانون قبلی بیمه ثالث با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمه‌نامه، تمام تخفیف های سال‌ های قبلی از بین می‌رفت؛ اما در قانون جدید بیمه شخص ثالث شرایط تغییر کرده و کاهش آنها به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آیین‌نامه جدید، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمه‌گذار به یک‌باره از بین نمی‌رود. در ادامه می‌توانید تاثیر خسارت مالی و جانی را بر کاهش تخفیفات مشاهده کنید.

تاثیر کاهش تخفیف‌های خسارت مالی بیمه شخص ثالث یک بار : 20% دو بار : 30% سه بار و بیشتر : 40% 

تاثیر کاهش تخفیف‌های خسارت جانی بیمه شخص ثالث یک بار: 30% دو بار : 70% سه بار و بیشتر : 100%

مدت اعتبار بیمه شخص ثالث چقدر است؟

مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص‌ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد اما‌‌‌‌‌ می‌توان گفت که خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌ به‌‌صرفه‌‌تر است. به این دلیل که با توجه به بالا بودن ریسک بیمه‌‌های کوتاه مدت برای شرکت‌‌‌‌های بیمه، قیمت بیمه‌نامه کوتاه مدت از  بیمه‌نامه یک ساله بیشتر خواهد بود.

باید توجه داشت که بیمه‌نامه شخص ثالث از ساعت 24 روز خرید آن فعال می‌شود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمه‌نامه کنید، بیمه‌نامه شما از ساعت 24 همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.

 

جدول نرخ بیمه شخص ثالث در 1401

بر اساس اعلام سازمان بیمه مرکزی جدول نرخ بیمه شخص ثالث 1401 برای انواع مدل‌های ماشین‌‌‌های مختلف عبارت است از:

 

وسیله نقلیه

مبلغ پایه حق بیمه

ماشین‌های کمتر از ۴ سیلندر

 

2344000 تومان

 

پیکان، پراید و سپند

 

2776000 تومان

ماشین‌های چهار سیلندر

 

3263000 تومان

 

سایر ماشین‌های بالای چهارسیلندر

 

3652000 تومان

 

استعلام بیمه شخص ثالث

اگر قصد خرید بیمه شخص ثالث را دارید، قبل از خرید بیمه‌نامه باید استعلام بیمه شخص ثالث را در شرکت‌های مختلف بیمه بگیرید.  در حال حاضر برای مقایسه و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث روش ساده‌ای پیش روی شماست و دیگر نیازی نیست که به صورت حضوری به نمایندگی‌ها یا شعب شرکت‌های بیمه مراجعه کنید. در روش حضوری استعلام بیمه شخص ثالث، باید ساعت‌ها زمان صرف کنید تا بتوانید نرخ و اطلاعات بیمه شخص ثالث را در شرکت‌های مختلف بیمه جمع‌آوری کنید.  اما در روش اینترنتی می‌توانید با چند کلیک و در عرض چند دقیقه به استعلام دقیق بیمه شخص ثالث خودروی خود دست پیدا کنید. به این صورت که با ورود به سایت ازکی و ثبت اطلاعات خودروی خود، قیمت بیمه شخص ثالث آن را در شرکت‌های مختلف بیمه استعلام گرفته و پس از بررسی دقیق حق بیمه‌ها، پوشش‌ها و اطلاعات مورد نیاز خود، خرید اینترنتی بیمه شخص ثالث را انجام دهید.

بهترین بیمه شخص ثالث

گفتیم که قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف بیمه تفاوت چندانی ندارد اما قیمت این بیمه نباید تنها معیار شما برای خرید بیمه ثالث باشد و اگر به دنبال بهترین بیمه شخص ثالث هستید باید به عوامل بسیاری در انتخاب آن توجه کنید. عوامل مختلفی مثل میزان پوشش مالی ارائه شده، توانگری مالی شرکت بیمه، کیفیت پرداخت خسارت، تعداد شعب پرداخت خسارت، سهم از بازار و...  برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث نیاز دارید اطلاعات، شرایط و نرخ‌های تمام شرکت‌های بیمه را در کنار یکدیگر ببینید و بر اساس نیازها و اولویت‌های خود آن‌ها را مقایسه کنید. مرکز مشاوره و انتخاب بیمه «ازکی» به شما کمک می‌کند با چند مرحله ساده و وارد کردن مشخصات خودروی خود، بدون هیچ زحمتی نرخ و شرایط برترین شرکت های بیمه را در کنار هم ببینید و بهترین انتخاب را داشته باشید.  همچنین مشاوران ازکی در تمام مراحل خرید، شما را برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث راهنمایی خواهند کرد.

حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث

در قوانین قبلی اگر شروع سال بیمه‌ای شما از ابتدای سال و همزمان با تغییر میزان دیه نبود (مثلا سررسید بیمه در آذر ماه بود) باید برای مدت بیمه شده بر اساس دیه سال قبل، الحاقیه صادر و حق بیمه متناسب با دیه سال جدید اضافه می‌شد. اما در قوانین جدید نیازی به صدور الحاقیه ثالث و پرداخت مبلغ اضافه نیست و پرداخت مابه‌التفاوت آن به عهده صندوق تامین خسارت‌های جانی ثالث است.

حذف نسخه کاغذی بیمه ثالث

بر اساس قانون جدید از ابتدای سال 97 کوپن بیمه نامه شخص ثالث حذف شد و در حال حاضر همه شرکت‌های بیمه به صورت کامل آن را حذف کرده‌اند. در همین راستا نسخه کاغذی بیمه شخص ثالث هم حذف شده است و تنها همراه داشتن شماره بیمه و نسخه الکترونیکی آن کافی است. 

نحوه خرید آنلاین بیمه شخص ثالث از ازکی

برای خرید بیمه شخص ثالث از سایت ازکی 4 مرحله پیش رو دارید:

  • مشخصات خودروی خود را در فیلدهای مشخص شده وارد کنید. مشخصاتی مثل: نوع خودرو، مدل خودرو، سال ساخت خودرو،سابقه تخفیف عدم خسارت، تاریخ سررسید بیمه نامه قبلی و...
  • در مرحله بعد می توانید نرخ و شرایط بیمه شخص ثالث خودروی خود را در برترین شرکت‌های بیمه کشور مشاهده و با هم مقایسه کنید و بر اساس نیازها و اولویت‌های خود یکی از بیمه‌ها را انتخاب کنید.
  • در مرحله نهایی می‌توانید هزینه بیمه‌نامه خود را به صورت آنلاین پرداخت کنید.
  • بیمه‌نامه شما در کمترین زمان ممکن صادر شده و به صورت رایگان به آدرس مورد نظرتان ارسال خواهد شد.
  • در مجموع می‌توان گفت که خرید اینترنتی انواع بیمه از جمله بیمه شخص ثالث، تجربه خریدی ساده، مطمئن و آگاهانه را برای شما به همراه خواهد داشت.

سوالات متداول

چرا خرید بیمه شخص ثالث اجباری است؟

اگر زمان رانندگی به اشخاصی خسارت وارد کنید، و در آن حادثه مقصر شناخته شوید، شما مسئول جبران این خسارت به زیان‌دیدگان هستید. با خرید بیمه شخص ثالث می‌توانید بدون نگرانی هزینه‌های مالی و جانی حادثه را جبران کنید.

نداشتن بیمه شخص ثالث چه مشکلی ایجاد می‌کند؟

در صورت دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث، علاوه بر عواقب مالی، مشکلات دیگری نیز وجود خواهد داشت که موجب صرف زمان زیادی می‌شود. از عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

جریمه توسط پلیس: در صورت شناسایی خودروی فاقد بیمه شخص ثالث توسط پلیس راهنمایی و رانندگی، خودرو متوقف شده و به پارکینگ منتقل می‌شود. در این حالت شخص خاطی باید بیمه‌نامه شخص ثالث دارای اعتبار تهیه کند و باید علاوه بر حق‌بیمه جدید، حق‌بیمه روزهایی را هم که وسیله نقلیه او بیمه نداشته (تا حداکثر یک سال) را بپردازد، و همچنین علاوه بر پرداخت جریمه دیرکرد، هزینه پارکینگ را نیز بپردازد.

پرداخت خسارت مالی و جانی : در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث در حوادث، اگر مالک خودرو مقصر باشد، هیچ شرکت بیمه‌ای خسارت را پرداخت نمی‌کند، باید کلیه هزینه‌ها را شخصاً بپردازد. طبق قوانین جدید بیمه شخص ثالث، در شرایطی که راننده مقصر بیمه شخص ثالث نداشته باشد و در صورت بروز حوادث منجر به فوت یا خسارات بدنی دیگر، جبران این گونه خسارت‌ها به عهده صندوق تامین خسارت‌های بدنی است؛ و پرداخت دیه را برای راننده مقصر حادثه به صورت قسطی خواهد بود. این قانون برای حمایت از اشخاص ثالث زیان‌دیده است.

خرید و فروش خودرو : امکان خرید و فروش خودرویی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست وجود ندارد.

آیا از بیمه‌نامه شخص ثالث می‌توان به عنوان وثیقه استفاده کرد؟

بیمه‌نامه شخص ثالت، یک سند رسمی و حقوقی محسوب می‌شود. به همین دلیل در صورت رخ دادن خسارت جانی مانند ازکارافتادگی در یک حادثه غیر عمد، شخص مسبب حادثه می‌تواند از بیمه‌نامه شخص ثالث خود به عنوان وثیقه برای ارائه به دادگاه استفاده کند.

آیا در بیمه شخص ثالث خسارت‌ راننده مقصر هم جبران می‌شود؟

شرکت بیمه، هنگام صدور بیمه‌ شخص ثالث با دریافت حق‌ بیمه حوادث راننده، خود راننده را هم تا سقف دیه ماه عادی (غیر حرام) تحت پوشش بیمه حوادث جانی قرار می‌دهد.

اگر وسیله نقلیه بیمه‌نامه شخص ثالث نداشته باشد و تصادف هم نکند، مشکل قانونی به وجود می‌آید؟

داشتن بیمه‌نامه شخص ثالث برای همه وسایل نقلیه موتوری (موتور سیلکت و انواع خودرو) اجباری است؛ حرکت وسایل نقلیه موتوری بدون داشتن بیمه‌نامه شخص ثالث ممنوع است.

مأموران راهنمایی و رانندگی و پلیس راه وسایل نقلیه بدون بیمه‌نامه را متوقف و راننده متخلف را ملزم به پرداخت جریمه می‌کنند.