آیا بیمه شخص ثالث باید بنام صاحب ماشین باشد؟

بیمه شخص ثالث الزامی است، ولی لازم نیست حتما به نام صاحب خودرو باشد. طبق قانون، همین‌که خودرو بیمه‌نامه معتبر داشته باشد، شرکت بیمه موظف است خسارت را پرداخت کند؛ حتی اگر نام بیمه‌گذار با مالک خودرو یکی نباشد. مهم‌ترین شرط، داشتن گواهینامه معتبر از سوی راننده است. با‌این‌حال، ثبت بیمه به نام فردی غیر از صاحب ماشین، ممکن است هنگام انتقال تخفیف‌ها یا تمدید بیمه دردسرساز شود. در این مقاله به زبان ساده و بر پایه قوانین رسمی بیمه مرکزی، بررسی می‌کنیم که بیمه شخص ثالث به نام چه کسی بهتر است صادر شود، چه چالش‌هایی دارد و چطور می‌توان از مزایای واقعی آن به نفع خود استفاده کرد. مطالعه این مطلب، از اشتباهات پرهزینه در زمان خرید یا فروش خودرو جلوگیری می‌کند.

آیا بیمه باید به نام صاحب ماشین باشد؟

بر‌اساس قانون جدید بیمه شخص ثالث، الزامی برای صدور بیمه‌نامه به نام صاحب ماشین وجود ندارد. یعنی اگر شخص دیگری بیمه را خریداری کند و خودرو بیمه‌نامه معتبر داشته باشد، شرکت بیمه در صورت بروز حادثه وظیفه دارد خسارت‌های مالی و جانی را بپردازد. فقط شرط ضروری، داشتن گواهینامه معتبر از سوی راننده مقصر است.

در واقع، از دید پلیس راهنمایی و رانندگی، وجود بیمه معتبر مهم‌تر از نام درج‌شده در بیمه‌نامه است. بنابراین اگر بیمه‌نامه به نام یکی از اعضای خانواده یا حتی شخص دیگری صادر شده باشد، هیچ مانعی برای استفاده از آن وجود ندارد.

با این‌حال، این آزادی قانونی همیشه به معنای انتخاب بهتر نیست. چون برخی مزایا مانند تخفیف‌های عدم خسارت یا سهولت در تمدید بیمه، فقط زمانی در دسترس مالک واقعی خودرو قرار می‌گیرند که بیمه‌نامه به نام خودش ثبت شده باشد.

چرا ثبت بیمه به نام مالک خودرو پیشنهاد می‌شود؟

ثبت بیمه شخص ثالث به نام مالک رسمی خودرو، حالت استاندارد و مورد‌توصیه شرکت‌های بیمه و پلیس راهنمایی و رانندگی است. در این حالت، همه اطلاعات مالک در بیمه‌نامه و سند خودرو یکسان است و هیچ مغایرتی در استعلام سامانه بیمه مرکزی یا پلیس وجود ندارد.

مزایای ثبت بیمه شخص ثالث به نام مالک خودرو

زمانی که بیمه به نام مالک خودرو باشد، علاوه‌بر اطمینان از پوشش قانونی، مزایای مالی و اداری زیر نیز به‌دست می‌آید:

• انتقال تخفیف‌های عدم خسارت: تخفیف‌ها به‌صورت خودکار در سامانه بیمه مرکزی به نام مالک ثبت می‌شوند و او اجازه دارد این امتیازات را به خودروی جدید یا اعضای درجه‌یک خانواده‌اش منتقل کند.
• امکان پیگیری و دریافت خسارت سریع‌تر: شرکت‌های بیمه در صورت تطابق نام مالک با بیمه‌نامه، خسارت را بدون‌نیاز‌به استعلام‌های اضافی پرداخت می‌کنند.
• کاهش احتمال بروز اختلاف در زمان فروش یا تمدید بیمه: اطلاعات بیمه و مالکیت هم‌راستا هستند و انتقال بیمه شخص ثالث به خریدار یا شرکت بیمه جدید بدون دردسر انجام می‌شود.

اگر اولویت شما کاهش پیچیدگی‌های اداری و حفظ مزایای مالی در بلندمدت است، ثبت بیمه به نام مالک بهترین گزینه است.

اعتبار بیمه شخص ثالث راننده غیر مالک خودرو

از دید قانون و شرکت‌های بیمه، بیمه‌نامه شخص ثالث حتی اگر به نام فردی غیر از مالک خودرو صادر شود، معتبر است. اگر ماشین به نام شخص دیگری باشد در زمان بروز حادثه، شرکت بیمه موظف است خسارت‌های مالی و جانی را پرداخت کند، مشروط بر اینکه:

1. خودرو بیمه‌نامه معتبر داشته باشد.
2. اگر راننده مقصر مالک خودرو نباشد باید گواهینامه معتبر و متناسب با نوع وسیله نقلیه داشته باشد.

بنابراین، نام بیمه‌گذار تاثیری در اعتبار بیمه‌نامه ندارد و خودرو در هر حال تحت‌پوشش بیمه است.

موارد مجاز صدور بیمه شخص ثالث راننده غیر مالک

در برخی موارد، بیمه به نام غیر‌مالک صادر می‌شود که از نظر قانونی بلامانع و حتی در عمل نیز رایج است:

• وکالت‌نامه رسمی: اگر فردی با وکالت‌نامه قانونی از مالک، مسئول انجام امور خودرو باشد (مانند تمدید بیمه یا تعویض پلاک)، اجازه دارد بیمه را به نام خود خریداری کند.
• خودروهای در حال انتقال سند: زمانی که خودرو خریداری شده ولی هنوز سند رسمی به نام خریدار منتقل نشده است، خریدار جدید برای جلوگیری از وقفه در پوشش بیمه، مجاز است بیمه شخص ثالث را به نام خود تهیه کند.
• خودروهای اجاره‌ای یا در اختیار شرکت‌ها: ممکن است خودرو متعلق به شرکت باشد ولی فرد دیگری به‌صورت رسمی از آن استفاده کند. در این حالت، صدور بیمه به نام استفاده‌کننده نیز از نظر بیمه‌گر معتبر است.

صدور بیمه شخص ثالث راننده غیر مالک در شرایط قانونی، هم امنیت حقوقی طرفین را حفظ می‌کند و هم پوشش بیمه‌ای را بدون وقفه ادامه می‌دهد.

عواقب و مشکلات صدور بیمه به نام فرد غیر از صاحب خودرو

در نگاه اول، ممکن است صدور بیمه به نام فردی غیر از مالک خودرو تفاوتی ایجاد نکند، ولی در عمل این تصمیم چالش‌هایی به‌همراه دارد. پیش از بررسی موارد، لازم است بدانیم که در زمان حادثه، شرکت بیمه موظف است خسارت را بپردازد، حتی اگر نام بیمه‌گذار با مالک خودرو متفاوت باشد. ولی مشکلات در مرحله‌های بعدی بروز می‌کنند که مهم‌ترین آن‌ها عبارت‌اند از:

1.    از بین رفتن حق انتقال تخفیف عدم خسارت

اگر بیمه به نام شخص دیگری صادر شده باشد، کل تخفیف‌های عدم خسارت به نام مالک خودرو ثبت می‌شوند، نه بیمه‌گذار. در نتیجه، فردی که بیمه را خریداری کرده است، اجازه ندارد از این تخفیف‌ها برای خودروی خودش در آینده استفاده کند.

2.    ابهام در زمان تمدید یا تغییر شرکت بیمه شخص ثالث

اگر بیمه‌گذار و مالک خودرو دو نفر مختلف باشند، تمدید بیمه یا تغییر شرکت بیمه شخص ثالث ممکن است نیاز به تایید مجدد از سوی هر دو داشته باشد که فرآیند را طولانی‌تر می‌کند.

3.    مشکل در زمان فروش خودرو، اگر بیمه ماشین به نام شخص دیگری باشد

هنگام انتقال مالکیت، اگر بیمه ماشین به نام شخص دیگری باشد، انتقال اطلاعات و سوابق در سامانه بیمه مرکزی با تاخیر انجام می‌شود یا ممکن است نیاز به اصلاح اطلاعات داشته باشد.

انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث بین مالک و بیمه‌گذار

در سال 1404 طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، تخفیف‌های عدم خسارت متعلق به شخص (مالک خودرو) است، نه خود وسیله نقلیه. این موضوع تفاوت بزرگی با قوانین گذشته دارد.

در گذشته، تخفیف‌ها همراه خودرو منتقل می‌شدند، ولی اکنون این امتیاز در اختیار مالک قبلی باقی می‌ماند. بنابراین اگر بیمه‌نامه به نام شخص دیگری صادر شود، همه سوابق مثبت همچنان در حساب مالک اصلی ثبت می‌شود. به‌طور‌کلی:

شرایط قانونی برای انتقال تخفیف‌ها شامل موارد زیر می‌شود:

• نوع خودرو باید مشابه باشد (مثلا از سواری به سواری یا از وانت به وانت).
• انتقال فقط بین اعضای درجه یک خانواده مجاز است (والدین، همسر، فرزندان).
• انتقال باید در سامانه بیمه مرکزی ثبت و تایید شود.

بنابراین، اگر بیمه‌نامه به نام غیر‌مالک صادر شود، تخفیف‌ها در نهایت برای مالک واقعی خودرو ذخیره می‌شود، نه شخصی که بیمه را خریداری کرده است.

در زمان خرید یا فروش خودرو، بیمه شخص ثالث چه می‌شود؟

زمان خرید یا فروش خودرو، بیمه شخص ثالث دو بخش مجزا دارد:

مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث

بر‌اساس قانون جدید بیمه مرکزی، اعتبار باقی‌مانده بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو منتقل می‌شود. انتقال بیمه شخص ثالث به‌صورت خودکار و همزمان با ثبت سند رسمی خودرو در مراکز تعویض پلاک قابل‌انجام است. به این معنا که تا پایان تاریخ اعتبار بیمه، خریدار اجازه دارد بدون نیاز به خرید بیمه جدید از همان بیمه‌نامه استفاده کند.

تخفیف‌های عدم خسارت بیمه شخص ثالث

بر خلاف مدت اعتبار، تخفیف‌های عدم خسارت به مالک قبلی خودرو تعلق دارند. یعنی اگر فروشنده چند سال بدون خسارت رانندگی کرده باشد، این امتیاز با فروش خودرو از بین نمی‌رود. او حق دارد تخفیف‌ها را به خودروی جدید خود یا اعضای درجه یک خانواده‌اش منتقل کند.

آیا بیمه شخص ثالث باید بنام صاحب ماشین باشد یا خیر؟

بیمه شخص ثالث اجباری است، ولی الزامی ندارد حتما به نام صاحب ماشین باشد. آنچه برای قانون و شرکت بیمه اهمیت دارد، معتبر بودن بیمه‌نامه و داشتن گواهینامه قانونی توسط راننده است. با این‌حال، تجربه نشان می‌دهد که صدور بیمه به نام مالک قانونی خودرو مطمئن‌ترین و بی‌دردسرترین گزینه به‌شمار می‌رود. زیرا انتقال تخفیف‌ها، تمدید بیمه و دریافت خسارت در این حالت ساده‌تر و سریع‌تر انجام می‌شود.

آیا می‌خواهید با خیال راحت بیمه شخص ثالث بخرید؟ در ازکی شما می‌توانید قیمت و خدمات شرکت‌های مختلف بیمه را مقایسه کنید، بیمه‌نامه خود را آنلاین و حتی قسطی بخرید، با پشتیبانی ۲۴ ساعته مشاوره بگیرید و بیمه‌نامه را تحت‌نظارت بیمه مرکزی، با صدور سریع و ارسال رایگان به سراسر ایران دریافت کنید.

سوالات متداول