بیمه تمام عمر چیست؟ | شرایط و پوشش‌های مادام‌العمر در ایران
اگر به‌دنبال یک بیمه مطمئن و همیشگی برای خانواده‌تان هستید، بیمه تمام عمر یکی از بهترین گزینه‌هاست. این بیمه‌نامه نه‌تنها پوشش مالی قطعی در زمان فوت شما فراهم می‌کند، بلکه با مزایایی مثل بازخرید، دریافت وام بدون ضامن و حتی تبدیل به بیمه مستمری، یک برنامه‌ریزی مالی بلندمدت محسوب می‌شود.
در بیمه مادام‌العمر، برخلاف بیمه‌های موقت، پوشش‌ها تا پایان عمر ادامه دارند و سرمایه فوت به بازماندگان پرداخت می‌شود. همین ویژگی باعث شده بیمه تمام عمر به‌عنوان ابزاری مطمئن برای پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و مدیریت ریسک شناخته شود. در ادامه به‌طور کامل بررسی می‌کنیم که بیمه تمام عمر چیست، چه شرایطی دارد و شامل چه پوشش‌ها و مزایایی می‌شود.
بیمه تمام عمر چیست؟
بیمه تمام عمر نوعی بیمه عمر دائمی است که تا پایان عمر فردِ بیمه‌شده ادامه دارد، به‌شرط آنکه حق بیمه‌ها طبق قرارداد پرداخت شوند.
شما می‌توانید از شروع تولد تا سن ۱۰۶ سالگی، حق بیمه‌ای که از قبل تعیین شده را پرداخت کنید و به مدت نامحدود از پوشش‌های آن بهره‌مند شوید. نکته مهم اینجاست که شخص بیمه‌گزار می‌تواند میزان حق بیمه پرداختی را تعیین کند و در صورت فوت، سرمایه به ذینفع یا وراث پرداخت شود.
در واقع، بیمه تمام عمر یک برنامه‌ریزی مالی بلندمدت محسوب می‌شود که امکان ایجاد سرمایه یا اندوخته برای ذینفعان را فراهم می‌کند.
بررسی شرایط بیمه تمام عمر (مادام العمر)
گاهی افراد تفاوت بیمه عمر با بیمه تکمیلی را نمی‌دانند و خدمات آن‌ها را یکسان در نظر می‌گیرند. ولی باید به‌خوبی از شرایط پایه این بیمه‌نامه مطلع شوید و با توجه به نیازتان، بیمه‌نامه مناسب را برای خود تهیه کنید. شرایط بیمه عمر مادام‌العمر با شرایط بیمه عمر در مدل‌های مختلف، متفاوت است که در ادامه بررسی می‌کنیم:
- مدت پوشش نامحدود: بیمه تمام عمر محدود به یک بازه زمانی (مثلاً ۲۰ یا ۳۰ سال) نیست، بلکه تا پایان عمر فرد بیمه‌شده برقرار است.
- پرداخت سرمایه فقط بعد از فوت بیمه‌گزار: در این بیمه‌نامه، سرمایه تعیین‌شده فقط در صورت فوت بیمه‌گزار به ذینفعان یا وراث قانونی پرداخت می‌شود. یعنی اگر بیمه‌گزار در پایان قرارداد زنده باشد، مبلغی به خودش تعلق نمی‌گیرد (برخلاف بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری که اندوخته بازخرید دارند).
- انتخاب ذینفعان: بیمه‌گزار می‌تواند یک یا چند نفر از اعضای خانواده (مثل همسر، فرزندان، والدین یا حتی برادر و خواهر) را به‌عنوان ذینفع مشخص کند. سرمایه فوت فقط به این افراد پرداخت خواهد شد.
- شرایط سنی بیمه‌پذیری: معمولاً از بدو تولد تا حدود 65 سال امکان خرید بیمه مادام‌العمر وجود دارد (بسته به شرکت بیمه). در سنین بالاتر ممکن است نیاز به آزمایش یا معاینات پزشکی باشد.
- مدت و روش پرداخت حق بیمه: حق بیمه می‌تواند به‌صورت مادام‌العمر پرداخت شود (یعنی هر سال یا هر ماه تا پایان عمر). یا به‌صورت محدود (مثلاً ۱۰، ۱۵ یا ۲۰ سال) پرداخت شود و بعد از آن پوشش همچنان تا پایان عمر برقرار بماند.
- روش‌های پرداخت: ماهانه، سه‌ماهه، شش‌ماهه یا سالانه.
- میزان سرمایه فوت: سرمایه فوت (مبلغی که بعد از مرگ بیمه‌گزار پرداخت می‌شود) در ابتدای قرارداد توافق می‌شود و ممکن است با‌توجه‌به توان مالی و حق بیمه انتخاب شود.
- معافیت مالیاتی: در بسیاری از طرح‌ها، سرمایه فوت و حق بیمه از مالیات معاف هستند.
انواع بیمه تمام عمر
مانند بیمه عمر که شما می‌توانید از بین شرکت‌های مختلف بهترین بیمه عمر را انتخاب کنید، بیمه تمام عمر هم قراردادهای مختلفی دارد. شما می‌توانید با‌توجه‌به نیازتان، بهترین گزینه را تهیه کنید. بیمه تمام عمر بر‌اساس نحوه پرداخت حق بیمه، به دو دسته زیر تقسیم می‌شود:
1. بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه مستمر (نامحدود)
به این نوع بیمه، بیمه نامه تمام عمر معمولی یا بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه مستمر می‌گویند. در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گزار باید تا پایان عمر خود حق بیمه مشخصی را پرداخت کند و پوشش بیمه تا هنگام فوت بدون وقفه ادامه دارد.
2. بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه محدود
در این نوع بیمه، فرد بیمه‌گزار برای مدت معینی (۵ سال، ۱۰ سال یا ۱۵ سال) حق بیمه می‌پردازد. پس از پایان مدت قرارداد، حق بیمه قطع می‌شود؛ اما بیمه‌گزار به‌صورت مادام‌العمر بیمه خواهد بود و هر زمانی که فوت کند، سرمایه او به ذینفعان پرداخت می‌شود.
با‌توجه‌به اینکه افراد در زمان اشتغال درآمد بیشتری دارند، بنابراین می‌توانند در یک بازه زمانی مشخص، مبلغ بیشتری را به‌عنوان حق بیمه پرداخت کنند. در نتیجه با رسیدن به زمان بازنشستگی و اتمام قرارداد به‌صورت همزمان، دیگر نگران پرداخت حق بیمه نخواهند بود.
تفاوت اصلی انواع بیمه تمام عمر چیست؟
تفاوت اصلی بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه محدود با بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه در تمام عمر، این است که شخص بیمه‌گزار تنها تا پایان زمان قرارداد خود، حق بیمه پرداخت می‌کند.
یکی از مهم‌ترین مزایای بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه محدود، نگران نبودن بیمه‌گزار در مورد پرداخت حق بیمه بالا در سنین بازنشستگی خواهد بود. چون افراد معمولا در این سن درآمد کمتری نسبت به زمانی که مشغول به کار بودند، دریافت می‌کنند.
خدمات و پوشش‌های بیمه نامه تمام عمر
پیش از خرید بیمه عمر، ابتدا باید با پوشش هر کدام آشنا شوید. بیمه تمام عمر نیز موارد مختلفی را ارائه می‌دهد که عبارت‌اند از:
1. پوشش هزینه‌های پزشکی بر اثر حادثه
- این پوشش از بدو تولد تا ۷۴ سالگی قابل خریداری است.
- سقف سرمایه در این نوع پوشش، ۴۰۰ میلیون ریال خواهد بود.
- این پوشش را می‌توانید از بدو تولد تا ۷۴ سالگی خریداری کنید.
- این پوشش تنها تا ۷۵ سالگی قابل ارائه خواهد بود.
2. پوشش فوت بر اثر حادثه در بیمه تمام عمر
- این پوشش از زمان تولد تا سن ۷۴ سالگی قابل خریداری خواهد بود.
- سقف پرداخت بیمه نامه تمام عمر در این نوع پوشش، ۱۰ میلیارد ریال است.
- بیمه‌گزار می‌تواند در زمان دریافت پوشش فوت در اثر حادثه، بین ۱ تا ۳ برابر سرمایه فوت را انتخاب کند.
- پوشش فوت در اثر حادثه در نهایت تا ۷۵ سالگی ارائه می‌شود.
- در این پوشش، علاوه‌بر سرمایه فوت به هر علتی، سرمایه فوت در اثر حادثه هم پرداخت خواهد شد.
3. پوشش نقص عضو یا از کارافتادگی بر اثر حادثه
- این پوشش را می‌توانید از بدو تولد تا ۷۴ سالگی خریداری کنید.
- این پوشش حداکثر تا ۷۵ سالگی قابل ارائه خواهد بود.
- پوشش نقص عضو، ۵۰٪ تا ۲۰۰٪ از سرمایه فوت به هر علتی را شامل می‌شود.
4. پوشش فوت به هر علتی (طبیعی یا بیماری)
- قرارداد بیمه نامه تا پایان عمر منعقد می‌شود.
- ضریب افزایش حق بیمه از ۰ درصد تا ۲۰٪ خواهد بود.
- ضریب افزایش سرمایه از صفر درصد تا ۲۰٪ خواهد بود.
- پرداخت حق بیمه طی مدتی مشخص (۵ سال، ۱۰ سال و یا ۱۵ سال و پرداخت به‌صورت سالانه) صورت می‌گیرد.
5. پوشش سرطان بیمه مادام‌العمر
- این پوشش را می‌توانید از بدو تولد تا سن ۶۰ سالگی خریداری کنید.
- پوشش سرطان حداکثر تا سن ۶۵ سالگی ارائه می‌شود.
- سقف پرداخت در این پوشش، ۳ میلیارد و ۱۰۰ میلیون ریال خواهد بود.
6. پوشش بیماری‌های خاص بیمه تمام عمر (مثلاً سکته قلبی یا مغزی)
- در این پوشش، پرداخت به ازای هر بیماری، تنها یک بار خواهد بود.
- سرمایه این پوشش، ۳۰٪ سرمایه فوت است.
- سقف سرمایه پوشش بیماری‌های خاص، ۱ میلیارد ریال است.
- این پوشش را می‌توانید از بدو تولد تا ۶۰ سالگی خریداری کنید.
- این پوشش در نهایت تا ۶۵ سالگی ارائه می‌شود
مزایای دریافت بیمه نامه تمام عمر چیست؟
بیمه تمام عمر امکانات مالی و انعطاف‌پذیری متعددی در اختیار بیمه‌گزار قرار می‌دهد. این بیمه‌نامه علاوه‌بر پشتوانه مالی برای خانواده، به‌عنوان یک ابزار سرمایه‌گذاری و مدیریت ریسک نیز عمل می‌کند. مهم‌ترین مزایای بیمه مادام‌العمر به شرح زیر است:
- در این بیمه‌نامه امکان بازخرید فراهم شده است؛ به این مفهوم که در صورت درخواست بیمه‌گزار، مبلغ بازخرید به اضافه سود مشارکت در منافع شرکت بیمه‌گر به او پرداخت خواهد شد.
- برخی از شرکت‌های بیمه‌گر، بیمه‌گزار بیمه تمام عمر را از پرداخت حق بیمه معاف خواهند کرد. این در شرایطی است که بیمه‌گزار در اثر حادثه‌ای قبل از کهنسالی، دچار از کارافتادگی شده باشد.
- یکی دیگر از مزایای بیمه نامه تمام عمر، امکان دریافت وام قبل از اتمام اعتبار بیمه‌نامه خواهد بود. در واقع با دریافت بیمه نامه تمام عمر، بیمه‌گزار می‌تواند حداکثر تا مبلغ تعیین شده توسط شرکت بیمه‌گر را وام بدون ضامن دریافت کند. یکی از مهم‌ترین شروط دریافت این وام، حداقل پرداخت حق بیمه به مدت ۲ سال است.
- اگر بازخرید کنید، می‌توانید حق بیمه خود را از محل سرمایه بازخرید پرداخت کنید.
- می‌توانید مبلغ بازخرید بیمه تمام عمر را به بیمه عمر مستمری تبدیل کنید.
- می‌توانید بیمه‌نامه را به یک بیمه موقت تبدیل کنید.
- بیمه‌گزار می‌تواند بیمه تمام عمر (بیمه عمر کامل) را به بیمه مخفف تبدیل کند. در صورت مخفف شدن بیمه‌نامه، پوشش‌ها و شرایط آن فسخ نمی‌شود، اما تغییر پیدا می‌کند.
بیمه تمام عمر را از کجا بخریم؟ خرید از ازکی با بهترین قیمت
همان طور که در بخش‌های مختلف مقاله مطالعه کردید، پاسخی جامع و کامل برای سوال بیمه تمام عمر چیست، ارائه شد. اگر به دنبال جمع‌آوری سرمایه‌ای قابل‌توجه و دریافت بهترین پوشش‌ها برای عزیزانتان هستید، بیمه عمر یکی از بهترین انتخاب‌ها برای شما خواهد بود. به‌منظور خرید بیمه تمام عمر، کافی است وارد سایت ازکی شوید و قیمت شرکت‌های مختلف را مقایسه کنید. ما در ازکی بیمه‌نامه‌های مختلف را ارائه می‌کنیم تا شما با توجه به نیازتان، بهترین گزینه را انتخاب کنید.
سوالات متداول
- بیمه تمام عمر چیست؟
بیمه تمام عمر یکی از انواع بیمه عمر است که نوعی سرمایه‌گذاری محسوب می‌شود. در این بیمه، شرکت موظف است که در صورت فوت بیمه شده، مبلغ اندوخته یا همان سرمایه او را به ذینفعان و بازماندگانش بپردازد.
- حق بیمه تمام عمر چقدر است؟
قیمت بیمه تمام عمر به موارد مختلفی از جمله سن بیمه شده، شرایط جامعه، سابقه بیماری، سقف پوشش درخواستی و … بستگی دارد؛ به همین دلیل نمی‌توان نرخ خاصی برای آن در نظر گرفت.
- مدت قرارداد بیمه تمام عمر تا چه زمانی است؟
مدت زمان این بیمه‌نامه از بدو تولد تا زمان فوت بیمه شده است و تنها در صورت فوت فرد و پرداخت خسارت فوت، بیمه نامه به پایان می‌رسد. البته، باز هم ممکن است شرایط هر شرکت بیمه با شرکت دیگر فرق داشته باشد.
