بیمه عمر

تاریخ تولد خود را وارد کنید.
درباره بیمه عمر

 

 

بیمه عمر که به آن بیمه آتیه‌ساز هم گفته می‌شود، یکی از انواع بیمه اشخاص است و به عنوان سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است.با توجه به شرایط اقتصادی موجود، بسیاری از افراد به دنبال ایجاد یک پس انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده خود در سال های آینده هستند. هزینه‌های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج بالای زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می‌کند. اما مهم‌ترین سوال این است که چه نوع سرمایه گذاری برای ما مناسب خواهد بود؟ سپرده گذاری در بانک، بورس یا بیمه عمر؟

 

 در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، از پوشش‌های متنوع و کاربردی هم در زمان حیات و در مدت بیمه‌نامه و هم در زمان فوت بهره‌مند می‌شوند. در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعداز فوت برای بازماندگان است.

 

شرایط بیمه عمر

معمولا شرکت‌های بیمه برای ثبت نام بیمه عمر یک‌سری شرایط و محدودیت‌ها دارند. مثلا مدت مشخصی را برای قرارداد بیمه نامه درنظر می‌گیرند یا محدودیت سنی برای خرید بیمه نامه دارند. به‌طور کلی شرایط بیمه عمر بیشتر شامل موارد زیر است:

 

محدوده سنی:

برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد. البته برخی شرکت‌ها مثل بیمه ایران و بیمه سامان هم هستند که برای افرد 80 و 90 ساله و حتی بالای 100 سال هم بیمه عمر صادر می‌کنند.


مدت قرارداد:

مدت قرارداد بیمه‌های عمر هم می‌تواند از 5 سال تا 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) متغیر باشد. البته به‌شرط اینکه در این مدت سن بیمه‌شده از سقف شرایط سنی شرکت بیمه (70) بیشتر نشود. هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه‌شده تعلق خواهد گرفت.


 

مبلغ حق بیمه:

در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می‌تواند با توجه به شرایط مالی خود، مبلغی را به‌عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به‌شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یک ساله پرداخت کند. مثلا بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را به‌صورت سالانه پرداخت کنند. 


 

انواع بیمه عمر

بیمه عمر یکی از متنوع‌ترین محصولات بیمه‌ای است و در طرح‌ها و انواع مختلفی صادر می‌شود. حتی شما می‌توانید براساس نیاز خود بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان، بیمه عمر و تامین آتیه خانواده یا بیمه تامین آتیه زنان خانه‌دار هم بخرید. برای مطالعه جزئیات بیشتر درباره انواع پوشش های بیمه عمر می توانید مقاله بیمه عمر چیست را هم مطالعه کنید.


بیمه عمر و سرمایه‌گذاری: 

طرح‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری معمولا شامل مزایایی مثل پوشش‌های مختلف‌ و امکان سرمایه‌گذاری برای آینده هستند. مهمترین ویژگی این نوع بیمه ‌نامه این است که تعهدات آن هم برای زمان حیات بیمه‌شده و هم در زمان فوت بیمه‌شده تعریف می‌شود.

بیمه عمر زمانی: 

این بیمه ‌نامه‌ عمر مدت‌دار است. یعنی بیمه‌شده تنها برای یک بازه زمانی مشخص و محدود که خودش تعیین کرد تحت پوشش قرار خواهد داشت. در بیمه عمر زمانی اگر فرد بیمه شده در پایان قرارداد زنده باشد، هیچ مبلغی به‌عنوان حق بیمه به ‌او یا ذینفعان بیمه‌نامه تعلق نمی‌گیرد. منتها اگر خدای‌نکرده در این مدت بیمه‌شده فوت کند، شرکت بیمه متعهد می‌شود که سرمایه بیمه ‌نامه را به بازماندگان و خانواده‌اش پرداخت کند. 

بیمه تمام عمر: 

با این بیمه ‌نامه، اگر بیمه‌شده در هر سنی و در هر سال بیمه‌ای‌اش فوت کند، شرکت بیمه باید سرمایه‌ بیمه‌نامه مذکور را به ذینفعان او پرداخت ‌کند. معمولا پرداخت سرمایه پس از فوت تنها پوشش این بیمه نامه است. اگر هم بیمه‌شده در پایان قرارداد در قید حیات باشد، هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد شد.
 

بیمه عمر مانده بدهکار: 

با بیمه‌ عمر مانده بدهکار اگر بیمه‌شده پیش از پایان پرداخت کامل اقساط و تسویه وام فوت کند‌، شرکت بیمه پرداخت باقی‌مانده بدهکاری‌اش به سیستم بانکی را برعهده می‌گیرد.

 

بیمه عمر و بازنشستگی: 

پس‌انداز و اندوخته این‌ بیمه نامه هزینه‌های مستمری و بازنشستگی بیمه‌شده را پوشش می‌‌دهد. درضمن بیمه‌شده می‌تواند علاوه بر امکان سرمایه‌گذاری برای روزهای بازنشستگی از دیگر پوشش‌های بیمه نامه هم استفاده کند.


مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

مزایای بیمه عمر فقط به پرداخت غرامت فوت و از کارافتادگی و ... محدود نمی‌شود. بیمه‌شده می‌تواند با خرید بیمه نامه عمر از مزایای زیر هم استفاده کند:

 

  • امکان دریافت وام تا 90 درصد اندوخته بیمه نامه بدون نیاز به ضامن
  • امکان افزایش حق بیمه برای حفظ سرمایه بیمه نامه در مقابل تورم از ۵ تا ۳۰ درصد در هر سال
  • پرداخت سود تضمینی و مشارکت به اندوخته بیمه نامه 
  • امکان بازخرید سرمایه بیمه نامه در هر زمان از مدت قرارداد به‌صورت یکجا 
  • معافیت از مالیات بر درآمد سرمایه بیمه نامه در صورت حیات بیمه شده 
  • معافیت از مالیات بر ارث سرمایه بیمه نامه 


سرمایه گذاری بلند مدت همراه سود تضمینی

سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود و تمام شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه‌شدگان خود هستند. براساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13%، و مابقی سال ها 10% است.  

اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد. یعنی شرکت‌های بیمه با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر خود در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و بیمه‌شدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها شریک خواهند شد. به‌همین‌دلیل سود مشارکت در منافع بیمه عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و حتی در سال‌های مختلف، متفاوت است. 


دریافت یکجا اندوخته بیمه عمر یا دریافت مستمری و بازنشستگی 

در صورت حیات بیمه شده و در پایان مدت بیمه نامه، شرکت‌های بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمه‌شده‌ها می‌توانند سرمایه بیمه عمر خود را به‌صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند. 

 

دریافت وام

یکی از مزایای بیمه عمر، امکان دریافت وام از اندوخته بیمه نامه است. به این معنی که بیمه‌شده می‌تواند بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را به‌صورت وام دریافت کنند. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و اصل سرمایه همچنان محفوظ است و پوشش‌های بیمه نامه هم ادامه پیدا می‌کند. 

امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال (بسته به نوع شرکت انتخابی) وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمه نامه عمر است.

 

سرمایه فوت بیمه عمر

مبلغ سرمایه فوت بیمه عمر به مقدار حق بیمه پرداختی و تعداد سال‌هایی که بیمه‌شده حق بیمه پرداخت کرده، بستگی دارد. درواقع پس از فوت بیمه‌شده، مجموع  حق بیمه پرداختی و اندوخته اولیه بیمه ‌نامه به همراه سودش به‌نام سرمایه فوت بیمه ‌نامه عمر به ذینفعان پرداخت می‌شود. معمولا هم سرمایه بیمه عمر فوت بر اثر حادثه ۱ تا ۳ برابر مبلغ بیمه عمر پس از فوت به‌صورت عادی محاسبه می‌شود. 

 

موارد تحت پوشش بیمه عمر

اگر قصد خرید بهترین بیمه عمر که متناسب با شرایط خود و نزدیکانتان باشد را دارید بهتر است حتما پوشش‌های مختلف آن‌ها را بررسی و براساس نیازهای خود و خانواده‌تان پوشش‌های بیمه نامه را انتخاب کنید. به‌طور کلی پوشش‌ های اصلی بیمه عمر عبارتند از:

 

پوشش بیماری‌ های خاص

یکی از پوشش‌های مهم بیمه عمر جبران هزینه‌های درمان بیماری های خاص برای بیمه‌شده است. منظور از بیماری های خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن (قلب/کلیه، پیوند مغز استخوان، کبد، ریه، روده کوچک، پانکراس، بافت همبند) است. 

خیلی از شرکت‌های بیمه بیماری‌‌های مولتیپل اسکلروزیس (MS)، بیماری وخیم کبدی و بیماری‌‌های مزمن ریوی را تحت پوشش طرح امراض خاص بیمه عمر قرار می‌دهند. البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری‌ها مبتلا شده باشد. در ضمن استفاده از پوشش امراض خاص، برای تمام بیماری‌ها یک دوره انتظار 6 تا ۹ ماهه دارد. مثلا دوره انتظار برای بیماری MS ۱۸۰ روز است.


 پوشش نقص عضو و از کار افتادگی

بیمه‌شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود. در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه‌شده می‌تواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. در صورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به‌اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی‌نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند. 

 

پوشش های فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

بیمه شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه خود مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود.  در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده می‌تواند تا ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند.  درصورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند.

 

پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی

در بسیاری از بیمه‌های عمر، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد. 


مشخص کردن ذی نفع قرارداد بیمه

ذی‌نفع بیمه نامه عمر در واقع کسی است که بیمه‌شده در قرارداد مشخص می‌کند که سرمایه و غرامت فوت بیمه عمر به او پرداخت شود. می‌توان 5 تا 6 نفر را هم به‌عنوان ذی‌نفع در قرارداد بیمه‌ عمر معرفی کرد. در معرفی ذی‌نفع محدودیت سنی وجود ندارد و بیمه‌شده می‌تواند فرزند 3 ساله‌اش را هم به‌نام ذی‌نفع در بیمه ‌نامه ثبت کند. بهتر است که ذی‌نفعان از بین اقوام درجه یک مثل مادر و پدر یا همسر و فرزندان انتخاب شوند.


پوشش های اضافی بیمه عمر و سرمایه گذاری

در کنار پوشش‌های اصلی بیمه‌شده می‌تواند هر کدام از پوشش‌های اضافی زیر را هم به بیمه نامه اضافه کند:

 

  • پوشش سرمایه فوت  به علت حادثه
  • غرامت نقص عضو ناشی از حادثه
  • پوشش هزینه‌های پزشکی و بیمارستانی ناشی از حوادث
  • پوشش تکمیلی معافیت از پرداخت حق‌بیمه درصورت از کارافتادگی کامل و دائم بیمه‌شده
  • پوشش رایگان سال آخر حیات (تا ۲۵ درصد از سرمایه فوت به بیمه‌شده پرداخت می‌شود)

البته هر چه تعداد پوشش‌های انتخابی بیشتر باشد هزینه بیمه عمر هم بیشتر می‌شود.

 

نحوه محاسبه قیمت بیمه عمر

قیمت بیمه عمر به سن بیمه‌شده و وضعیت سلامتی و همچنین مدت قرارداد بیمه نامه بستگی دارد. یعنی مثلا هر چقدر سن بیمه شده بالاتر باشد حق‌بیمه عمر هم بیشتر می‌شود. معمولا عوامل موثر در محاسبه بیمه عمر عبارتند از:

  • سن بیمه‌شده
  • مدت قرارداد بیمه ‌نامه
  • پوشش‌‌های خریداری شده
  • سرمایه فوت طبیعی بیمه نامه
  • سرمایه فوت در اثر حادثه
  • سرمایه امراض خاص بیمه نامه
  • سرمایه نقص عضو
  • سرمایه ازکارافتادگی

در زمان خرید بیمه عمر با توجه به اطلاعاتی که در فرم قرارداد ثبت می‌کنید یک جدول برای بیمه‌شده تکمیل می‌شود که اطلاعات شخصی بیمه‌شده و مدت قرارداد مقدار حق بیمه سالانه و میزان سرمایه فوت ازکارافتادگی بیمه‌نامه را به همراه اندوخته ریاضی هر ساله بیمه نامه و مقدار ارزش بازخریدی بیمه نامه در هر سال بیمه ای در آن ثبت می‌شود.  

 

خرید آنلاین بیمه عمر از سایت ازکی 

محاسبه و خرید آنلاین بیمه عمر در سایت ازکی فقط در چند مرحله ساده انجام می‌شود :

 

  1. مراجعه به صفحه استعلام و محاسبه آنلاین قیمت بیمه عمر در سایت ازکی
  2. وارد کردن اطلاعاتی مثل مثل سن و مدت قرارداد درخواستی بیمه ‌نامه‌ در فرم مربوطه
  3. مشخص کردن روش پرداخت حق بیمه و اینکه هر ماه چه مقدار توان پرداخت حق بیمه دارید. 
  4. مقایسه قیمت و شرایط بیمه ‌نامه‌های عمر شرکت‌های مختلف در لیست پیشنهادی و انتخاب یک بیمه عمر با پوشش‌ها و تعهدات کافی و بهترین قیمت
  5. پرداخت اینترنتی حق بیمه

 

برای سودآورتر کردن بیمه نامه خود در هر زمان می توانید از خدمات مشاوره بیمه عمر کارشناسان ازکی یا مطالعه مقالات مرتبط با بیمه عمر و سرمایه گذاری در بلاگ کمک بگیرید.

 

سوالات متداول

مهمترین پوشش‌های اضافی بیمه عمر کدام است؟

پوشش بیمه فوت در اثر حادثه: در صورت فوت بیمه‌شده در اثر حادثه، سرمایه فوت بیمه عمر می‌تواند تا سه برابر افزایش یابد.
پوشش از کار افتادگی: این پوشش به افرادی که شاغل هستند تعلق می‌گیرد. در صورت از کار افتادگی دائم و کامل بیمه‌شده (که حداقل تا یکسال ادامه داشته باشد) تا پیش از سن 60 سالگی، شرکت بیمه، حق‌بیمه عمر را تا پایان مدت قید شده در قرارداد بیمه پرداخت می‌نماید .
پوشش بیماری‌های خاص :این طرح بیمه‌شده را در برابر هزینه‌های بیماری‌های سکته قلبی، سکته مغزی، سرطان، پیوند اعضا اصلی بدن و جراحی قلب باز (کرونر قلبی) پوشش می‌دهد.

آیا می‌توان شرایط بیمه‌نامه را تغییر داد؟

بله؛ در طول مدت قرارداد بیمه عمر و در سررسید هر یک از سنوات بیمه ای، می‌توان شرایط بیمه‌نامه را تغییر داد.

در صورت انحلال و ورشکستگی شرکت بیمه، سرمایه مشتری چه می‌شود؟

طبق ماده 60 از قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران، مصوبه سال 1350، اموال مؤسسات بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد 36 و 46 تضمین حقوق و مطالبات بیمه‏گذاران، بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان است و در صورت انحلال یا ورشکستگى مؤسسه بیمه بیمه‏گذاران و بیمه‏شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران حق تقدم دارند. در میان رشته‏هاى مختلف بیمه حق تقدم با بیمه عمر است.
مؤسسات بیمه نمی‏توانند بدون موافقت قبلى بیمه مرکزى ایران اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند.
دفاتر اسناد رسمى موظفند هنگام انجام این قبیل معاملات موافقتنامه بیمه مرکزى ایران را مطالبه و مفاد آن‏ را در سند منعکس کنند.
طبق ماده 36 مؤسسات بیمه ایرانى با سرمایه حداقل یک‏صد میلیون ریال تشکیل مى‏شود که باید 50 درصد آن به صورت نقدی پرداخت شده باشد میزان ودیعه‏اى که عندالاقتضا براى هر یک از رشته‏هاى بیمه در نظر گرفته خواهد شد در آیین‏نامه‏اى که از طرف بیمه مرکزى ایران تهیه و به تصویب شوراى عالى بیمه می‏رسد تعیین خواهد شد.
طبق ماده 46 مؤسسات بیمه خارجى باید طبق آیین‏نامه‏اى که به پیشنهاد بیمه مرکزى ایران به تصویب شوراى عالى بیمه مى‏رسد مبلغى براى هر یک از دو رشته بیمه‏هاى زندگى و سایر انواع بیمه نزد بیمه مرکزى ایران تودیع‏ نمایند. مبلغ ‏این ودیعه در هریک از دو موردمذکور از پانصد هزار دلار یا معادل آن از ارزهاى مورد قبول بانک‏مرکزى‏ایران‏ کمترنخواهد بود.
هر یک از مؤسسات بیمه خارجى باید درآمدهاى خود را سال‏ به ‏سال به ودیعه مزبور اضافه کند تا در هر مورد مبلغ ‏ودیعه حداقل به دو برابر مبلغ مصوب شوراى عالى بیمه برسد.
افزایش ودیعه مازاد بر مبالغ فوق اختیارى است.

شرایط وام بیمه عمر چیست؟

در بیمه‌های عمر بیمه‌گذار می‌تواند طبق شرایط زیر وام دریافت نماید:وام تا سقف 90 درصد ارزش بازخریدی بیمه‌نامه عمر در پایان ماه ششم به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود.باز پرداخت وام دریافت شده حداکثر طی 36 قسط و سه سال است.سود تعلق گرفته به وام بیمه عمر حداکثر 4 درصد بیش از سود تضمینی است که به اندوخته این بیمه‌نامه تعلق می‌گیرد. همچنین این وام نیاز به هیچ تضمینی ندارد و بدون هیچگونه تشریفاتی طی چند روزه کاری به حساب بیمه‌گذار واریز می‌شود. 

آیا اشخاص بیمار هم می‌توانند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرند؟

در مورد برخی از بیماری‌ها با نظر پزشک و دریافت حق‌بیمه اضافی قابل بیمه شدن است، اما بیماری‌های لاعلاج قابل بیمه شدن نیستند.
در عین حال برای اینکه بیمه‌گر و بیمه‌گذار با مشکل مواجه نشوند بهتر است پرسش‌نامه با دقت مطالعه و تکمیل گردد، و یا از مشاوران ازکی در زمینه بیمه عمر کمک بگیرید.

سرمایه‌گذاری در بیمه عمر بهتر است یا در بانک؟

براساس معیارهای زیر، سرمایه‌گذاری در خرید بیمه عمر برای افرادی که هدف آن‌ها از خرید بیمه عمر صرفا سرمایه‌گذاری است نسبت به سرمایه‌گذاری در بانک، بهتر است:

  • بدون نیاز به سپرده‌گذاری مبلغ اولیه و تنها با پرداخت یک قسط از بیمه، وارد روند سرمایه‌گذاری می‌شوند.
  • روند نرخ سود در سرمایه‌گذاری بیمه عمر بر خلاف بانک‌ها ثابت می‌باشد.
  • برخلاف سرمایه‌گذاری در بانک، طبق قوانین بیمه در صورت بروز هرگونه مشکل برای دارنده بیمه عمر، طلبکارانِ وی اجازه‌ی تصرف بر اندوخته‌ی او را ندارند.

سود بیمه عمر چقدر می‌باشد؟

سود بیمه عمر به دوصورت تضمینی و مشارکتی محاسبه می‌شود. میزان سود تضمینی در سال اول 16 درصد و براي دو سال بعد ۱۳ درصد و براي مدت اضافه بر چهار سال اول آن ۱۰ درصد می‌باشد.

سود مشارکتی نیز متغیر است.