بیمه عمر

افراد در شرایط مختلف زندگی به دنبال اطمینان خاطر مالی برای خودشان و عزیزانشان هستند. بیمه عمر یا همان بیمه آتیه‌ساز یکی از راه‌های مطمئن برای سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است. با توجه به شرایط اقتصادی موجود، ایجاد یک پس انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده در سال‌های آینده اهمیت زیادی دارد. هزینه‌های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج بالای زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می‌کند. حتی در شرایط وقوع حوادث برای سرپرست خانواده، با داشتن سرمایه و کمی دوراندیشی، بازماندگان دغدغه مالی نخواهند داشت.

 در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، از پوشش‌های متنوع و کاربردی هم بهره‌مند می‌شوند و اگر خدای نکرده فوت کنند، بازماندگانشان سرمایه فوتشان را دریافت می‌کنند. در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعد از فوت برای بازماندگان است.

  شرایط بیمه عمر

معمولا شرکت‌های بیمه برای ثبت نام بیمه عمر یک‌سری شرایط و محدودیت‌ها دارند. مثلا مدت مشخصی را برای قرارداد بیمه نامه درنظر می‌گیرند یا محدودیت سنی برای خرید بیمه نامه دارند. به‌طور کلی شرایط بیمه عمر بیشتر شامل موارد زیر است:

محدوده سنی برای خرید بیمه عمر

برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می‌شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد. البته برخی شرکت‌ها مثل بیمه ایران و بیمه سامان هم هستند که برای افراد 80 و 90 ساله و حتی بالای 100 سال هم بیمه عمر صادر می‌کنند.

خرید بیمه عمر برای کودکان

تقریبا تمام طرح‌های بیمه عمر را می‌توان برای کودکان تا سن ۱۵ سالگی تهیه کرد اما برخی از شرکت‌های بیمه، طرح‌های مخصوصی را برای کودکان در نظر گرفته‌اند. خرید بیمه عمر را می‌توان از همان بدو تولد برای کودکان انجام داد. بیمه عمر کودکان از لحاظ بیمه‌ای و از لحاظ سرمایه گذاری تفاوتی با بیمه نامه‌های عمر ندارند، فقط مزیت مهم بیمه عمر کودکان این است که با توجه به پایین بودن سن افراد بیمه شده سرمایه گذاری شکل گرفته بسیار ارزنده می‌شود. در واقع مبالغ حق بیمه‌های اندک ماهانه تبدیل به اندوخته بیمه‌ای می‌شود که می‌تواند بسیار دلنشین باشد. در حال حاضر می‌توانید بیمه عمر کودک شرکت‌های بیمه ایران، پاسارگاد و سامان را از ازکی تهیه کنید.

مدت قرارداد بیمه عمر

مدت قرارداد بیمه‌های عمر هم می‌تواند از 5 سال تا 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) متغیر باشد. البته به‌شرط اینکه در این مدت سن بیمه‌شده از سقف شرایط سنی شرکت بیمه (معمولا 70) بیشتر نشود. هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه‌شده تعلق خواهد گرفت.

قرارداد بیمه عمر کوتاه مدت بهتر است یا بلند مدت؟

بیمه عمر حدود ۵ سال بعد از شروع قرارداد به سود‌دهی می‌رسد. هرچه طول مدت قرارداد بیمه عمر بیشتر باشد، سود بیشتری خواهد داشت. به همین دلیل ما خرید بیمه عمر بلند مدت را پیشنهاد می‌کنیم. البته در طول مدت قرارداد همواره امکان فسخ بیمه‌نامه وجود دارد.

مبلغ حق بیمه عمر:

در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می‌تواند با توجه به شرایط مالی خود، مبلغی را به‌عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به‌شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا یک ساله پرداخت کند. مثلا بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را به‌صورت سالانه پرداخت کنند.

خرید بیمه عمر برای خانواده

 خرید بیمه عمر انفرادی است، در واقع خرید آن برای تمام اعضای خانواده یا یک نفر تفاوتی با هم ندارد. البته شما می‌توانید اعضای خانواده خود را به عنوان ذی‌نفع بیمه عمر قرار دهید تا در صورت بروز حادثه این افراد سرمایه شما را دریافت کنند.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر یکی از متنوع‌ترین محصولات بیمه‌ای است و در طرح‌ها و انواع مختلفی صادر می‌شود. حتی شما می‌توانید براساس نیاز خود بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان، بیمه عمر و تامین آتیه خانواده یا بیمه تامین آتیه زنان خانه‌دار هم بخرید. برای مطالعه جزئیات بیشتر درباره انواع پوشش های بیمه عمر می توانید مقاله بیمه عمر چیست را هم مطالعه کنید.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

طرح‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری معمولا شامل مزایایی مثل پوشش‌های مختلف‌ و امکان سرمایه‌گذاری برای آینده هستند. مهمترین ویژگی این نوع بیمه ‌نامه این است که تعهدات آن هم برای زمان حیات بیمه‌شده و هم در زمان فوت بیمه‌شده تعریف می‌شود.

بیمه عمر زمانی

این بیمه ‌نامه‌ عمر مدت‌دار است. یعنی بیمه‌شده تنها برای یک بازه زمانی مشخص و محدود که خودش تعیین کرد تحت پوشش قرار خواهد داشت. در بیمه عمر زمانی اگر فرد بیمه شده در پایان قرارداد زنده باشد، هیچ مبلغی به‌عنوان حق بیمه به ‌او یا ذینفعان بیمه‌نامه تعلق نمی‌گیرد. منتها اگر خدای‌نکرده در این مدت بیمه‌شده فوت کند، شرکت بیمه متعهد می‌شود که سرمایه بیمه ‌نامه را به بازماندگان و خانواده‌اش پرداخت کند.

بیمه تمام عمر

با این بیمه ‌نامه، اگر بیمه‌شده در هر سنی و در هر سال بیمه‌ای‌اش فوت کند، شرکت بیمه باید سرمایه‌ بیمه‌نامه مذکور را به ذینفعان او پرداخت ‌کند. معمولا پرداخت سرمایه پس از فوت تنها پوشش این بیمه نامه است. اگر هم بیمه‌شده در پایان قرارداد در قید حیات باشد، هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد شد.

 بیمه عمر مانده بدهکار

با بیمه‌ عمر مانده بدهکار اگر بیمه‌شده پیش از پایان پرداخت کامل اقساط و تسویه وام فوت کند‌، شرکت بیمه پرداخت باقی‌مانده بدهکاری‌اش به سیستم بانکی را برعهده می‌گیرد.

 بیمه عمر و بازنشستگی

پس‌انداز و اندوخته این‌ بیمه نامه هزینه‌های مستمری و بازنشستگی بیمه‌شده را پوشش می‌‌دهد. درضمن بیمه‌شده می‌تواند علاوه بر امکان سرمایه‌گذاری برای روزهای بازنشستگی از دیگر پوشش‌های بیمه نامه هم استفاده کند. شرایط استفاده از مستمری بیمه عمر طبق قرارداد شما است. یعنی مانند دیگر طرح‌ها بعد از اتمام مدت معین شده برای پرداخت حق بیمه، پرداخت مستمری آغاز می‌شود.

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

مزایای بیمه عمر فقط به پرداخت غرامت فوت و از کارافتادگی و ... محدود نمی‌شود. بیمه‌شده می‌تواند با خرید بیمه نامه عمر از مزایای زیر هم استفاده کند:

•       امکان دریافت وام تا 90 درصد اندوخته بیمه نامه بدون نیاز به ضامن
•       امکان افزایش حق بیمه برای حفظ سرمایه بیمه نامه در مقابل تورم از ۵ تا ۳۰ درصد در هر سال
•       پرداخت سود تضمینی و مشارکت به اندوخته بیمه نامه
•       امکان بازخرید سرمایه بیمه نامه در هر زمان از مدت قرارداد به‌صورت یکجا
•       معافیت از مالیات بر درآمد سرمایه بیمه نامه در صورت حیات بیمه شده

سرمایه گذاری بلند مدت همراه سود تضمینی

سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود و تمام شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه‌شدگان خود هستند. براساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، جدول نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر عبارت است از:

اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد. یعنی شرکت‌های بیمه با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر خود در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و بیمه‌شدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها شریک خواهند شد. به‌همین‌دلیل سود مشارکت در منافع بیمه عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و حتی در سال‌های مختلف، متفاوت است.

دریافت یکجا اندوخته بیمه عمر یا دریافت مستمری و بازنشستگی

در صورت حیات بیمه شده و در پایان مدت بیمه نامه، شرکت‌های بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمه‌شده‌ها می‌توانند سرمایه بیمه عمر خود را به‌صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.

دریافت وام بیمه عمر

یکی از مزایای بیمه عمر، امکان دریافت وام از اندوخته بیمه نامه است. به این معنی که بیمه‌شده می‌تواند بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را به‌صورت وام دریافت کنند. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و اصل سرمایه همچنان محفوظ است و پوشش‌های بیمه نامه هم ادامه پیدا می‌کند.

امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال (بسته به نوع شرکت انتخابی) وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمه نامه عمر است.

سرمایه فوت بیمه عمر

مبلغ سرمایه فوت بیمه عمر به مقدار حق بیمه پرداختی و تعداد سال‌هایی که بیمه‌شده حق بیمه پرداخت کرده، بستگی دارد. در واقع پس از فوت بیمه‌شده، مجموع  حق بیمه پرداختی و اندوخته اولیه بیمه ‌نامه به همراه سودش به‌نام سرمایه فوت بیمه ‌نامه عمر به ذینفعان پرداخت می‌شود. معمولا هم سرمایه بیمه عمر فوت بر اثر حادثه ۱ تا ۳ برابر مبلغ بیمه عمر پس از فوت به‌صورت عادی محاسبه می‌شود.

موارد تحت پوشش بیمه عمر

اگر قصد خرید بهترین بیمه عمر که متناسب با شرایط خود و نزدیکانتان باشد را دارید بهتر است حتما پوشش‌های مختلف آن‌ها را بررسی و براساس نیازهای خود و خانواده‌تان پوشش‌های بیمه نامه را انتخاب کنید. به‌طور کلی پوشش‌ های اصلی بیمه عمر عبارتند از:

 پوشش بیماری‌ های خاص

یکی از پوشش‌های مهم بیمه عمر جبران هزینه‌های درمان بیماری های خاص برای بیمه‌شده است. منظور از بیماری های خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن (قلب/کلیه، پیوند مغز استخوان، کبد، ریه، روده کوچک، پانکراس، بافت همبند) است.

خیلی از شرکت‌های بیمه بیماری‌‌های مولتیپل اسکلروزیس (MS)، بیماری وخیم کبدی و بیماری‌‌های مزمن ریوی را تحت پوشش طرح امراض خاص بیمه عمر قرار می‌دهند. البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری‌ها مبتلا شده باشد. در ضمن استفاده از پوشش امراض خاص، برای تمام بیماری‌ها یک دوره انتظار 6 تا ۹ ماهه دارد. مثلا دوره انتظار برای بیماری MS ۱۸۰ روز است.

 پوشش نقص عضو و از کار افتادگی

بیمه‌شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود. در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه‌شده می‌تواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. در صورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به‌اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی‌نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند.

پوشش های فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

بیمه شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه خود مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود.  در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده می‌تواند تا ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند.  در صورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند.

پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی

در بسیاری از بیمه‌های عمر، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد. 

خسارت‌های تحت پوشش بیمه عمر برای پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی شامل موارد زیر می‌شود:

مشخص کردن ذینفع قرارداد بیمه

ذی‌نفع بیمه نامه عمر در واقع کسی است که بیمه‌شده در قرارداد مشخص می‌کند که سرمایه و غرامت فوت بیمه عمر به او پرداخت شود. می‌توان 5 تا 6 نفر را هم به‌عنوان ذی‌نفع در قرارداد بیمه‌ عمر معرفی کرد. در معرفی ذی‌نفع محدودیت سنی وجود ندارد و بیمه‌شده می‌تواند فرزند 3 ساله‌اش را هم به‌نام ذی‌نفع در بیمه ‌نامه ثبت کند. بهتر است که ذی‌نفعان از بین اقوام درجه یک مثل مادر و پدر یا همسر و فرزندان انتخاب شوند.

پوشش های اضافی بیمه عمر و سرمایه گذاری

در کنار پوشش‌های اصلی بیمه‌شده می‌تواند هر کدام از پوشش‌های اضافی زیر را هم به بیمه نامه اضافه کند:

•       پوشش سرمایه فوت  به علت حادثه
•       غرامت نقص عضو ناشی از حادثه
•       پوشش هزینه‌های پزشکی و بیمارستانی ناشی از حوادث
•       پوشش تکمیلی معافیت از پرداخت حق‌بیمه درصورت از کارافتادگی کامل و دائم بیمه‌شده
•       پوشش رایگان سال آخر حیات (تا ۲۵ درصد از سرمایه فوت به بیمه‌شده پرداخت می‌شود)

البته هر چه تعداد پوشش‌های انتخابی بیشتر باشد هزینه بیمه عمر هم بیشتر می‌شود.

 نحوه محاسبه قیمت بیمه عمر

قیمت بیمه عمر به سن بیمه‌شده و وضعیت سلامتی و همچنین مدت قرارداد بیمه نامه بستگی دارد. یعنی مثلا هر چقدر سن بیمه شده بالاتر باشد حق‌بیمه عمر هم بیشتر می‌شود. معمولا عوامل موثر در محاسبه بیمه عمر عبارتند از:

• سن بیمه‌شده
• مدت قرارداد بیمه ‌نامه
• پوشش‌‌های خریداری شده
• سرمایه فوت طبیعی بیمه نامه
• سرمایه فوت در اثر حادثه
• سرمایه امراض خاص بیمه نامه
• سرمایه نقص عضو
• سرمایه ازکارافتادگی

قیمت بیمه عمر

در زمان خرید بیمه عمر با توجه به اطلاعاتی که در فرم قرارداد ثبت می‌کنید یک جدول برای بیمه‌شده تکمیل می‌شود که اطلاعات شخصی بیمه‌شده و مدت قرارداد مقدار حق بیمه سالانه و میزان سرمایه فوت ازکارافتادگی بیمه‌نامه را به همراه اندوخته ریاضی هر ساله بیمه نامه و مقدار ارزش بازخریدی بیمه نامه در هر سال بیمه‌ای در آن ثبت می‌شود. در این جدول می‌توانید هزینه کامل بیمه عمر برای هر سال را بررسی کنید. هزینه یکسال بیمه عمر در صورت تمایل شما در سال ۲۰٪ افزایش پیدا می‌کند تا متناسب با تورم، مقدار سرمایه‌ای که دریافت می‌کنید هم بیشتر شود.

جدول استعلام بیمه عمر

 کافی است تا اطلاعات خودتان را در سایت ازکی وارد کنید و وارد صفحه مقایسه شوید. در این‌جا می‌توانید جدول محاسبات بیمه عمر برای شرکت های مختلف بیمه را مشاهده کنید. در این جدول تقریبا تمام اطلاعات مورد نیاز شما مثل حق بیمه پرداختی در هر سال، مبلغ بازخرید بیمه در هر سال، سقف هر کدام از پوشش‌ها و جمع کل پرداختی شما نوشته شده است و می‌تواند مرجع مناسبی برای مقایسه و خرید بهترین بیمه عمر باشد.

محاسبه آنلاین بیمه عمر

کافی است تا شما اطلاعاتت و حق بیمه مورد نظرتان را در ازکی وارد کنید تا محاسبه آنلاین بیمه عمر برایتان انجام شود. در این بخش با توجه به پوشش‌هایی که انتخاب کرده‌اید، حق بیمه عمر و تعداد سال‌هایی که می‌خواهید با شرکت بیمه قرارداد ببندید،‌ محاسبه بیمه عمر انجام می‌شود.

سقف پرداخت بیمه عمر

در سال ۱۴۰۱ حداکثر پرداختی ماهانه برای خرید بیمه عمر، ۲ میلیون تومان است. که البته این مبلغ می‌تواند طی هر سال ۲۰٪ افزایش پیدا کند. سرمایه‌ای که در آخر پرداخت می‌شود بستگی به سال‌های قرارداد با شرکت بیمه دارد.

طریقه پرداخت بیمه عمر

حق بیمه عمر را می‌توانید سه ماهه، ۶ ماهه یا سالانه پرداخت کنید. با توجه به تورم پیشنهاد ما انتخاب پرداخت سه ماهه حق بیمه عمر است. البته روش پرداخت تغییری در مزایا و سرمایه شما نخواهد داشت و این امکان را دارید که روش دلخواه خودتان را انتخاب کنید. اگر می‌خواهید روش پرداخت خود را تغییر دهید، باید دقیقا یک یا چند سال کامل از خرید بیمه عمرتان گذشته باشد. در همان تاریخ شما می‌توانید نوع روش پرداخت حق بیمه عمر خود را تغییر دهید.

خرید آنلاین بیمه عمر از سایت ازکی 

محاسبه و خرید آنلاین بیمه عمر در سایت ازکی فقط در چند مرحله ساده انجام می‌شود :

1. مراجعه به صفحه استعلام و محاسبه آنلاین قیمت بیمه عمر در سایت ازکی
2. وارد کردن اطلاعاتی مثل مثل سن و مدت قرارداد درخواستی بیمه ‌نامه‌ در فرم مربوطه
3. مشخص کردن روش پرداخت حق بیمه و اینکه هر ماه چه مقدار توان پرداخت حق بیمه دارید. 
4. مقایسه قیمت و شرایط بیمه ‌نامه‌های عمر شرکت‌های مختلف در لیست پیشنهادی و انتخاب یک بیمه عمر با پوشش‌ها و تعهدات کافی و بهترین قیمت
5. پرداخت اینترنتی حق بیمه

مزایای خرید بیمه عمر از ازکی

مقایسه قیمت و شرایط بیمه ‌نامه‌های عمر شرکت‌های مختلف در لیست پیشنهادی و انتخاب یک بیمه عمر با پوشش‌ها و تعهدات کافی و بهترین قیمت

 پرداخت اینترنتی حق بیمه

بعد از خرید بیمه‌نامه رایگان به آدرس منتخب شما ارسال خواهد شد. البته برای صدور باید اطلاعات کارت ملی، شناسنامه و فرم پیشنهادی (شامل اطلاعات سلامتی، شغلی و میزان درآمد) را برای ما ارسال کنید. همچنین اگر ذی‌نفعان خود را مشخص کرده‌اید باید اطلاعات آن‌ها را هم برای صدور ارسال کنید.

 برای سودآورتر کردن بیمه نامه خود در هر زمان می توانید از خدمات مشاوره بیمه عمر کارشناسان ازکی یا مطالعه مقالات مرتبط با بیمه عمر و سرمایه گذاری در بلاگ کمک بگیرید.