بیمه عمر
بیمه عمر قراردادی است بین شرکت بیمه و بیمهگذار که طی آن، فرد متعهد به پرداخت مبلغ مشخصی تا پایان قرارداد میشود.
بیمه عمر یک توافقنامه بین شرکت بیمه و شخص بیمهگزار است که در آن، شخص بیمهگزار به مدت معینی حق بیمه پرداخت میکند.
ورشکستگی به معنای عدم توانایی شرکت در پرداخت بدهیها و خسارات است.
پساندازی برای آینده
خرید بیمه عمر راه مناسبی برای پسانداز بلندمدت است که امکان دریافت وام و یا بازخرید سرمایه را هم فراهم میکند.
پوششهای متنوع
طرحهای بیمه عمر شامل پوششهای متنوعی هستند، مثل بیماریهای خاص، نقص عضو، غرامت فوت و هزینههای پزشکی و ...
سرمایهای برای عزیزان
حتی در روزهای ناگواری که در میان عزیزانتان نیستید، اندوخته بیمه عمر شما سرمایه امنی برای آنها خواهد بود.
مزایای بیمه عمر و سرمایهگذاری
مزایای بیمه عمر فقط به پرداخت غرامت فوت و از کارافتادگی و ... محدود نمیشود. شما میتوانید با خرید بیمه عمر از مزایای زیر هم استفاده کنید:
- امکان دریافت وام تا ۹۰ درصد اندوخته بیمهنامه بدون نیاز به ضامن
- امکان افزایش حق بیمه برای حفظ سرمایه بیمهنامه در مقابل تورم از ۵ تا ۳۰ درصد در هر سال
- پرداخت سود تضمینی و مشارکت به اندوخته بیمهنامه
- امکان بازخرید سرمایه بیمهنامه در هر زمان از مدت قرارداد بهصورت یکجا
- امکان بازخرید سرمایه بیمهنامه در هر زمان از مدت قرارداد بهصورت یکجا
مقایسه آنلاین بیمهها
خرید آسان و صدور سریع
پشتیبانی ۲۴ ساعته، ۷ روز هفته
ارسال رایگان به سراسر ایران
بیمه عمر با ترکیبی از پوششهای بیمهای و فرصتهای سرمایهگذاری، ابزاری کلیدی برای برنامهریزی مالی هوشمندانه و تامین آیندهای مطمئن برای خود و خانواده است. این بیمه که با نامهایی مانند بیمه زندگی یا بیمه سرمایهگذاری نیز شناخته میشود، قراردادی میان فرد بیمهگذار و شرکت بیمه است که در آن، فرد با پرداخت مبلغی بهصورت ماهانه، سهماهه یا سالانه، از پوششهای مالی در برابر حوادثی مانند فوت، بیماریهای خاص، ازکارافتادگی و مزایای سرمایهگذاری بهرهمند میشود. شرکتهای بیمه معتبر کشور مانند بیمه کوثر، بیمه ایران، بیمه سامان و بیمه دی، با ارائه طرحهای متنوع بیمه عمر، امکان انتخاب پوششهای متناسب با نیازهای فردی را فراهم کردهاند. بهطور کلی بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعد از فوت برای بازماندگان است.
انواع بیمه عمر
بیمه های عمر در انواع مختلفی ارائه میشود تا نیازهای متنوع افراد را پوشش دهد. انواع بیمه عمر به شرح زیر هستند:
انواع بیمه عمر توضیحات بیمه عمر و سرمایهگذاری در این بیمهنامه بخشی از حق بیمه پرداختی به پوششهایی مانند فوت، ازکارافتادگی، بیماریهای خاص و نقص عضو اختصاص مییابد. بخش دیگر بهعنوان سرمایهگذاری در صندوقهای مالی با سود تضمینی و مشارکتی استفاده میشود. بیمه تمام عمر پوشش بیمهای مادامالعمر برای بیمهشده است که پوشش فوت را بدون محدودیت زمانی ارائه میدهد. بیمه عمر زمانی پوشش بیمهای برای مدت زمان مشخص است. در این نوع بیمه عمر، فقط در صورت فوت بیمهشده در طول این دوره، سرمایه تعیینشده به ذینفعان پرداخت میشود. بیمه عمر مانده بدهکار بیمه نوعی بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی محسوب میشود که برای پوشش بدهیهای وامگیرندگان در صورت فوت طراحی شده است. بیمه عمر و بازنشستگی ترکیبی از پوششهای بیمهای و سرمایهگذاری است که به افراد امکان میدهد با پرداخت حقبیمههای منظم، برای دوران بازنشستگی مستمری دریافت کنند. بیمه تامین آتیه زنان خانهدار طرحی است که به بانوان بدون درآمد ثابت امکان میدهد تا با پرداخت حق بیمههای منظم، از پوششهای بیمهای و مزایای سرمایهگذاری بهرهمند شوند. بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان نوعی بیمه عمر و سرمایهگذاری است که به والدین امکان میدهد با پرداخت حق بیمههای منظم، سرمایهای برای آینده فرزندشان فراهم کنند. بیمه عمر گروهی برای گروهی از افراد، مانند کارکنان یک شرکت، اعضای یک انجمن یا دانشآموزان یک مدرسه صادر میشود. این بیمهنامه ترکیبی از دو بیمهنامه مستقل از هم، یعنی بیمه عمر زمانی و بیمه حوادث است. توجه داشته باشید که در ازکی، از میان انواع بیمه عمر، فقط امکان خرید طرح بیمه عمر و سرمایهگذاری برای متقاضیان وجود دارد. در ادامه این نوع بیمه را بهطورکامل بررسی میکنیم.
معرفی بیمه عمر و سرمایهگذاری
بیمه عمر و سرمایهگذاری، بهترین بیمه عمر و یک محصول دوگانه است که هم ریسکهای زندگی (مانند فوت، ازکارافتادگی، بیماریهای خاص و...) را پوشش میدهد؛ هم بخشی از حقبیمه را بهعنوان پسانداز/سرمایهگذاری جمع میکند تا در پایان دوره یا در زمان مشخصی به بیمهگزار پرداخت شود.
بهعبارت ساده شما با پرداخت منظم حقبیمه، هم «پوشش بیمهای» میخرید و هم «اندوخته سرمایهای» ایجاد میکنید که در آینده قابلبرداشت یا تبدیل به مستمری است. به همین دلیل بیمه عمر و سرمایهگذاری با عنوانهای «بیمه عمر مختلط» یا «بیمه عمر و تامین آتیه» هم شناخته میشود.
اهداف بیمه عمر و سرمایهگذاری
بیمه عمر و سرمایه گذاری نوعی قرارداد مالی است که 3 هدف اصلی را دنبال میکند:
- تامین آینده خانواده با پوشش بیمهای حوادث غیرمنتظره: با پرداخت سرمایه فوت، خانواده از لحاظ مالی در برابر مرگ ناگهانی محافظت میشود.
- تشکیل صندوقهای مالی با سود تضمینی و مشارکتی: بخشی از حق بیمه بهصورت اندوخته انباشته میشود و در پایان قرارداد به آن سود تضمینی و سود مشارکت تعلق میگیرد. بهاینترتیب مبلغ قابلتوجهی بهصورت اندوخته مالی در آینده قابل برداشت خواهد بود.
- ایجاد یک راهکار مالی کاربردی در شرایط ضروری: از سال دوم بیمه میتوانید بدون نیاز به ضامن یا وثیقه تا درصدی از اندوخته خود وام دریافت کنید؛ شرایط دریافت وام در شرکتهای بیمه مختلف، متفاوت است.
بهاینترتیب با تهیه بیمه عمر و سرمایهگذاری میتوانید علاوهبر تامین مالی خانواده، در صورت بروز حوادث، برای آینده نیز پسانداز مطمئنی داشته باشید.
مزایای بیمه عمر و سرمایهگذاری
بیمه سرمایه گذاری یک راهکار جامع برای مدیریت مالی و کاهش ریسکهای زندگی محسوب میشود. مهمترین مزایای این طرح بیمه عمر به شرح زیر هستند:
- انعطاف در پرداخت حقبیمه و طراحی قرارداد: بیمهگذار میتواند سرمایه فوت، مبلغ حقبیمه و الگوی پرداخت را در طول قرارداد تغییر دهد.
- ترکیب پوشش بیمهای با سرمایهگذاری: بخشی از حقبیمه برای پوشش ریسک مثل فوت، ازکارافتادگی یا بیماریهای خاص اختصاص مییابد و بقیه در قالب اندوخته سرمایهگذاری میشود.
- معافیتهای مالیاتی: سرمایه فوت و اندوخته بیمهنامه عمر و سرمایهگذاری، معاف از مالیات درآمد و مالیات بر ارث است.
- امکان دریافت وام بدون ضامن: پس از مدتی بیمهگزار میتواند بدون نیاز به ضامن تا حدود ۹۰٪ از ارزش بازخریدی اندوخته را بهعنوان وام دریافت کند.
- بازخرید انعطافپذیر: بیمهنامه در هر زمان قابلفسخ است و ارزش بازخریدی پس از اخذ کسورات پرداخت میشود.
- بیمه بهعنوان تضمین مالی: با رشد سرمایه میتوان بیمهنامه را بهعنوان ضمانتنامه مالی یا اعتباری در معاملات استفاده کرد.
- پوششهای تکمیلی: پوششهای اختیاری مانند بیماریهای خاص، فوت حادثه، نقصعضو و معافیت از پرداخت حقبیمه قابل اضافه شدن هستند.
- هماهنگی با تورم: سرمایهگذاری اندوخته براساس نرخهای تورمزا طراحی شده است تا اثر تورم کاهش یابد.
- تعیین ذینفع و تقسیم سرمایه: امکان مشخص کردن دقیق ذینفع بیمه عمر و سهم هر فرد وجود دارد.
شرایط بیمه عمر
متقاضیان برای ثبت نام بیمه عمر باید شرایط عمومی و مدارک مشخصی را ارائه دهند. شرایط بیمه عمر ممکن است بستهبه شرکت بیمه متفاوت باشد؛ اما بهطورکلی شرایط عمومی بیمه عمر در شرکتهای بیمه به شرح زیر است.
- محدوده سنی: بیشتر شرکتهای بیمه، بیمهنامه عمر را برای افراد از بدو تولد تا سن ۵۰ سالگی صادر میکنند.
- وضعیت سلامت: شرکتهای بیمه در برخی موارد ممکن است برای ارزیابی ریسک، از متقاضیان درخواست انجام آزمایشهای پزشکی کنند.
- تابعیت و اقامت: بیمهگذاران باید تابعیت ایرانی داشته باشند.
- سلامت جسمی و روانی: سلامت کامل جسمی و روانی برای صدور بیمهنامه ضروری است. در صورت وجود بیماریهای خاص یا مصرف داروهای اعصاب، تاییدیه پزشک معتمد بیمه لازم است.
- پرداخت حق بیمه: پرداخت منظم حق بیمه طبق جدول زمانی تعیینشده ضروری است. در صورت تاخیر یا عدم پرداخت، بیمهنامه ممکن است به حالت تعلیق درآید.
مدارک موردنیاز برای ثبتنام بیمه عمر
- فرم پیشنهاد بیمه عمر: این فرم شامل اطلاعات شخصی، میزان حق بیمه، مدت قرارداد و پوششهای درخواستی است.
- مدارک شناسایی: کپی کارت ملی و شناسنامه بیمهگذار و بیمهشده (در صورت تفاوت) الزامی است.
- مدارک پزشکی (در صورت نیاز): در صورت وجود بیماریهای خاص یا درخواست سرمایه فوت بالا، ارائه گزارشهای پزشکی یا آزمایشهای مرتبط ضروری است.
- مدارک ذینفعان: در صورت تعیین ذینفع، کپی کارت ملی و شناسنامه آنها و مشخص کردن درصد سهم هریک لازم است.
- رسید پرداخت حق بیمه اولیه: ارائه رسید پرداخت اولین قسط حق بیمه برای تکمیل فرآیند ثبتنام ضروری است؛ البته در ازکی پرداخت حق بیمه بهصورت آنلاین انجام میشود و نیازی به ارائه رسید پرداخت نیست.
مدت قرارداد بیمه عمر
مدت قرارداد بیمه عمر بستهبه نوع بیمهنامه و شرایط شرکت بیمهگر متفاوت است. بهطورکلی قراردادهای بیمههای عمر با مدتزمانی بین ۱۰ تا ۳۰ سال ارائه میشوند. در انتخاب مدت قرارداد، عواملی مانند سن بیمهگذار، اهداف مالی و توان پرداخت حق بیمه باید مدنظر قرار گیرند. برخی شرکتهای بیمه امکان تغییر مدت قرارداد در طول زمان را فراهم میکنند. در جدول زیر مدت قرارداد برای هریک از انواع بیمه عمر را آوردهایم.
نوع بیمه عمر مدت قرارداد بیمه عمر بیمه عمر و سرمایهگذاری ۵ تا ۳۰ سال بیمه عمر تمام عمر یا مادامالعمر پرداخت حق بیمه بهصورت مستمر تا پایان عمر یا پرداخت حق بیمه در مدتزمان محدود ۵، ۱۰ یا ۱۵ سال بیمه عمر زمانی ۱ تا ۲۰ سال بیمه عمر مانده بدهکار مطابق با مدت وام بیمه عمر و بازنشستگی ۵ تا ۳۰ سال بیمه عمر زنان خانهدار ۵ تا ۳۰ سال بیمه عمر کودکان تا ۳۰ سال بیمه عمر گروهی ۱ سال توجه داشته باشید که در قرارداد بسیاری از شرکتهای بیمه، بندی برای محدودیت سنی وجود دارد. مجموع سن بیمهگذار و مدت قرارداد نباید از ۷۰ سال تجاوز کند. برای مثال اگر فردی ۴۰ ساله باشد، بیمهنامهای با مدت حداکثر ۳۰ ساله میتواند تهیه کند. در انتخاب مدت قرارداد بیمه عمر، مشاوره با کارشناسان بیمه و بررسی دقیق شرایط مالی و خانوادگی اهمیت بالایی دارد. با انتخاب صحیح، میتوانید بهطورکامل از مزایای بیمه عمر بهرهمند شوید.
مقایسه بیمه عمر کوتاه مدت و بیمه عمر بلند مدت
برای پاسخ به این سوال که «قرارداد بیمه عمر کوتاه مدت بهتر است یا بلند مدت»، باید به اهداف مالی، شرایط سنی و نیازهای فردی توجه داشت. در جدول زیر مزایا و معایب هریک را بررسی میکنیم تا خرید آنلاین بیمه عمر را آگاهانه و با اطمینان انجام دهید.
بیمه عمر کوتاه مدت بیمه عمر بلند مدت مزایا معایب مزایا معایب تناسب با اهداف کوتاهمدت سوددهی محدود سوددهی بیشتر تعهد بلندمدت انعطافپذیری عدم امکان تمدید پوششهای کاملتر ریسکهای اقتصادی اگر به دنبال سرمایهگذاری بلندمدت با سوددهی بیشتر و پوششهای بیمهای کاملتر هستید، بیمه عمر بلندمدت گزینه مناسبی است؛ اما اگر اهداف مالی کوتاهمدت دارید و نیازمند انعطافپذیری بیشتری هستید، بیمه عمر کوتاهمدت را انتخاب کنید.
پوششهای بیمه عمر
بیمه عمر یکی از ابزارهای مالی مهم برای تامین امنیت اقتصادی خانوادهها در برابر رویدادهای پیشبینینشده مانند فوت، ازکارافتادگی یا ابتلا به بیماریهای خاص است. با خرید بیمه عمر ایران، کوثر، دی، سامان و سایر شرکتهای معتبر، از پوششهای متنوعی در قالب بیمههای عمر و سرمایهگذاری بهرهمند میشوید. پوششهای اصلی بیمه عمر به شرح زیر هستند:
- پوشش فوت به هر علت: در صورت فوت بیمهشده به دلایل طبیعی، سرمایه فوت به ذینفعان تعیینشده در بیمهنامه پرداخت میشود. میزان این سرمایه بستهبه شرایط قرارداد و شرکت بیمهگر معمولا بین ۵ تا ۳۵ برابر حق بیمه سالانه است.
- فوت بر اثر حادثه: اگر بیمهشده بر اثر حادثهای مانند تصادف یا سقوط فوت کند، مبلغی اضافی به سرمایه فوت طبیعی افزوده میشود. این مبلغ بستهبه شرایط بیمهنامه ممکن است تا ۳ برابر سرمایه فوت طبیعی باشد.
- پوشش بیماریهای خاص: این پوشش شامل بیماریهایی مانند سکته قلبی، سکته مغزی، انواع سرطان، پیوند اعضای اصلی و جراحی قلب باز میشود. در صورت ابتلا به این بیماریها، مبلغی بهعنوان کمکهزینه درمان به بیمهشده پرداخت خواهد شد.
- پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی: در صورت بروز نقص عضو یا ازکارافتادگی کامل و دائم بهدلیل حادثه یا بیماری، بیمهگر مبلغی را به بیمهشده پرداخت میکند. این پوشش ممکن است شامل معافیت از پرداخت حق بیمه نیز باشد.
- پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه: اگر بیمهشده بهدلیل ازکارافتادگی کامل و دائم قادر به ادامه پرداخت حق بیمه نباشد، شرکت بیمه پرداخت حق بیمه را برعهده میگیرد و پوششهای بیمهنامه همچنان فعال باقی میمانند.
- پوشش هزینههای پزشکی ناشی از حادثه: در صورت بروز حادثهای که منجربه هزینههای پزشکی شود، بیمهگر بخشی از این هزینهها را تا سقف تعیینشده در بیمهنامه پوشش میدهد. این پوشش معمولا تا سن ۵۰ سالگی ارائه میشود.
- پوشش درمان تکمیلی: برخی از شرکتهای بیمه، پوششهای درمان تکمیلی را به بیمهنامههای عمر اضافه میکنند که شامل پرداخت هزینههای درمانی فراتر از تعهدات بیمههای پایه است.
- پوشش سرمایهگذاری و مستمری بازنشستگی: بیمهنامههای عمر با سرمایهگذاری، امکان پسانداز و دریافت سود تضمینی و مشارکت در منافع را فراهم میکنند. در پایان مدت قرارداد، بیمهگذار میتواند اندوخته خود را بهصورت یکجا دریافت کند. برخی از شرکتهای بیمه ممکن است اندوخته بیمه عمر را بهصورت مستمری به بیمهشده پرداخت کنند.
مواردی که تحت پوشش بیمه عمر نیستند
بیمه عمر با وجود پوششهای گستردهای که ارائه میدهد، استثنائاتی دارد که در صورت وقوع آنها، تعهدی از سوی شرکت بیمه برای پرداخت خسارت وجود نخواهد داشت. این استثنائات برای مدیریت ریسک و جلوگیری از سوءاستفادههای احتمالی در قراردادهای بیمهنامه لحاظ میشوند. مهمترین مواردی که تحت پوشش بیمه عمر قرار نمیگیرند به شرح زیر هستند:
- خودکشی در دوره انتظار: اگر بیمهشده در مدت زمان مشخصی پس از شروع قرارداد (معمولا دو سال اول) اقدام به خودکشی کند، شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت سرمایه فوت ندارد.
- مصرف مواد مخدر، الکل و روانگردانها: خسارات ناشی از مصرف این مواد، مانند فوت یا ازکارافتادگی، تحت پوشش بیمه عمر قرار نمیگیرند.
- ارتکاب یا مشارکت در جرم: اگر بیمهشده در حین ارتکاب جرم یا مشارکت در آن دچار حادثه شود، شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت خسارت نخواهد داشت.
- فوت عمدی توسط ذینفعان: در صورتی که ذینفعان بیمهنامه در فوت بیمهشده نقش داشته باشند، حق دریافت سرمایه بیمه را از دست میدهند.
- فعالیتهای پرخطر بدون اعلام قبلی: شرکتهای بیمه ممکن است فعالیتهای پرخطری مانند پرش با چتر نجات یا سقوط آزاد را در صورت عدم اعلام قبلی، از پوشش بیمه خارج کنند.
- شرکت در جنگ یا شورش: خسارات ناشی از شرکت در جنگ، شورش یا عملیات نظامی، معمولا تحت پوشش بیمه عمر قرار نمیگیرند؛ مگر اینکه پوششهای خاصی برای این موارد خریداری شده باشد.
- بیماریهای از پیش موجود: اگر بیمهشده در زمان خرید بیمهنامه به بیماری خاصی مبتلا باشد و آن را اعلام نکند، شرکت بیمه میتواند از پرداخت خسارت مربوط به آن بیماری خودداری کند.
توجه داشته باشید که برخی پوششهای بیمه عمر، مانند پوشش بیماریهای خاص، دوره انتظار مشخصی (مثلا ۳ تا ۶ ماه) دارند. در صورت وقوع بیماری در این دوره، شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت خسارت نخواهد داشت. توصیه میشود پیش از امضای قرارداد بیمه عمر، همه شرایط، استثنائات و دورههای انتظار را به دقت مطالعه کرده و در صورت وجود ابهام، با مشاوران بیمه مشورت کنید.
قیمت بیمه عمر
قیمت بیمه عمر به عوامل متعددی مانند شرکت بیمهگر، نوع و میزان پوششهای انتخابی، سن و وضعیت سلامت بیمهگذار، مدت قرارداد و میزان حق بیمه پرداختی بستگی دارد. این انعطافپذیری به بیمهگذاران اجازه میدهد تا بیمهنامهای متناسب با نیازها و توان مالی خود انتخاب کنند.
عوامل تاثیرگذار بر محاسبه قیمت بیمه عمر و حق بیمه پرداختی
قیمت و هزینه بیمه عمر به عوامل مختلفی بستگی دارد. هنگام محاسبه حق بیمه عمر به فاکتورهای زیر توجه میشود:
- سن بیمهگذار: افراد جوانتر و زنان به دلیل امید به زندگی بیشتر، معمولا حق بیمه کمتری پرداخت میکنند.
- وضعیت سلامتی و سوابق پزشکی: سابقه بیماری، BMI، فشارخون و سوابق پزشکی خانوادگی بهصورت مستقیم بر میزان حقبیمه تاثیر میگذارند؛ هرچه ریسک سلامتی بالاتر باشد، نرخ بیمه عمر نیز بیشتر میشود.
- شرکت بیمهگر: سود تضمینی و مشارکتی متفاوت شرکتها، باعث میشود مقدار اندوخته نهایی و کارایی سرمایهگذاری در هر شرکت متفاوت باشد. همچنین توانگری مالی و سیاستهای ارزیابی ریسک شرکتها، روی حق بیمه تاثیر مستقیم دارد. شرکتهای با توانگری مالی بیشتر معمولا شرایط متناسبتر و نرخ واقعیتری ارائه میدهند.
- میزان پوششهای انتخابی: افزایش پوششهای اضافی مانند بیماریهای خاص یا ازکارافتادگی، هزینه بیمه را افزایش میدهد.
- میزان سرمایه فوت و سرمایهگذاری: هرچه سرمایه انتخابی بالاتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود.
- ضریب افزایش سالانه حق بیمه: برخی بیمهنامهها امکان افزایش سالانه حق بیمه را فراهم میکنند که بر هزینه بیمه عمر تاثیر میگذارد.
دورههای پرداختی مجاز برای حق بیمه عمر
پرداخت حق بیمه عمر بستهبه شرایط بیمهگذار و انتخاب در زمان عقد قرارداد ممکن است در دورههای زمانی مختلف انجام شود. شرکتهای بیمه برای سهولت پرداخت و متناسبسازی با توان مالی بیمهگذاران، دورههای متنوعی ارائه میدهند. پرداخت هزینه بیمه عمر را میتوان از نظر زمانی در بازههای زیر انجام داد:
مشاهده میکنید:
- ماهانه
- سهماهه
- سالانه
- یکجا (در برخی طرحهای خاص)
انتخاب دوره پرداخت باید براساس توان مالی و نظم درآمدی شخص صورت گیرد. برخی شرکتها امکان تغییر دوره پرداخت در میانه قرارداد را نیز فراهم کردهاند.
سرمایه دریافتی از بیمه عمر
میزان حق بیمه و مقدار سرمایه دریافتی از بیمه عمر و سرمایهگذاری براساس اطلاعات زیر که در بیمهنامه ثبت میشود، محاسبه خواهد شد:
- اطلاعات شخصی بیمهشده
- مدت قرارداد
- مقدار حق بیمه سالانه
- میزان سرمایه فوت ازکارافتادگی بیمهنامه به همراه اندوخته ریاضی هر ساله بیمهنامه
- مقدار ارزش بازخریدی بیمهنامه در هر سال بیمهای
همچنین در قراردادهای بیمه عمر و سرمایهگذاری ازکی، امکان افزایش سالانه حق بیمه با نرخ ۱۵٪ و ۲۰٪ لحاظ شده است. این موضوع باعث میشود سرمایه پایانی بیمه بهمرورزمان در مقابل تورم حفظ شود و رشد بیشتری داشته باشد.
عوامل موثر بر محاسبه دریافتی بیمه عمر
اگر به فکر میزان دریافتی یا محاسبه آنلاین بیمه عمر هستید، هنگام عقد قرارداد با در نظر گرفتن موارد زیر میتوانید میزان دریافتی مبلغ بیمه عمر را محاسبه کنید.
- سن بیمه شده: مبلغ پرداخت شده در هر سن، میزان پوشش بیمهای و میزان سرمایهگذاری در اندوخته ریاضی بیمهنامه، مواردی است که در این بخش از جدول دیده میشوند.
- مدت بیمه نامه عمر: مدت زمان طولانیتر قرارداد بیمه عمر، به دلیل اثر مرکب سودها، منجربه افزایش اندوخته و سود نهایی میشود.
- میزان حق بیمه پرداختی: مبلغی که بیمهگذار بهصورت ماهانه، سهماهه یا سالانه پرداخت میکند، تاثیر مستقیم بر سرمایه نهایی و سود حاصل دارد. هرچه مبلغ حق بیمه پرداختی بیشتر باشد، اندوخته بیمهنامه افزایش یافته و در نتیجه سود بیشتری به آن تعلق میگیرد.
- سود تضمینی و سود مشارکت در منافع: بستهبه عملکرد سرمایهگذاری شرکت بیمه، سود تضمینی و مشارکت در منافع برای بیمه عمر و سرمایهگذاری تعیین میشود. درصد این سود ممکن است در هر شرکت متفاوت باشد.
- انتخاب شرکت بیمه عمر: عملکرد سرمایهگذاری و توانگری مالی شرکت بیمه تاثیر مستقیمی بر سود مشارکت در منافع دارد. بررسی سابقه سوددهی و رتبهبندی شرکتهای بیمه در انتخاب مناسبترین گزینه موثر است.
- افزایش سالانه حق بیمه: بیمهگذار میتواند هر ساله بین ۵ تا ۳۰ درصد از حق بیمه خود را افزایش دهد تا ارزش اندوخته بیمهنامه خود را در برابر تورم حفظ کند.
توجه داشته باشید که جدول بیمه عمر هر شرکت با دیگری و فردبهفرد متفاوت است. برای محاسبه آنلاین بیمه عمر باید به این موارد توجه داشته باشید.
سقف پرداخت بیمه عمر
سقف پرداخت در بیمههای عمر به عوامل مختلفی مانند نوع پوشش، شرکت بیمهگر، میزان حق بیمه پرداختی و شرایط قرارداد بستگی دارد. بررسی این موارد در هنگام انتخاب شرکت بیمه عمر از اهمیت ویژهای برخوردار است؛ زیرا این سقفها تعیینکننده میزان حمایت مالی بیمهنامه در مواجهه با رویدادهای ناگوار هستند.
در کنار بررسی سقف پرداختی بیمه عمر، برای اینکه انتخاب آگاهانه و مطمئنی داشته باشید به عوامل دیگری مانند توانگری مالی شرکت، سابقه پرداخت خسارت، میزان سود مشارکت در منافع و خدمات پس از فروش نیز توجه کنید.
مزایای بیمه عمر
ازجمله مزایای بیمه عمر میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- پوشش مالی در برابر فوت، بیماریهای خاص و ازکارافتادگی: در صورت وقوع این حوادث، سرمایه بیمهنامه به ذینفعان پرداخت میشود.
- سرمایهگذاری با سود تضمینی: بیمهگذار میتواند از سود تضمینی و مشارکت در منافع بهرهمند شود.
- امکان دریافت وام بدون ضامن: بیمهگذار میتواند براساس اندوخته بیمهنامه، وام دریافت کند.
- معافیت مالیاتی: سرمایه و سود حاصل از بیمه عمر مشمول مالیات نمیشود.
- امکان بازخرید بیمهنامه: بیمهگذار در صورت نیاز میتواند بیمهنامه را بازخرید کرده و مبلغ اندوخته را دریافت کند.
- تعیین ذینفعان: بیمهگذار میتواند افراد یا سازمانهایی را بهعنوان ذینفع تعیین کند.
- حفظ سرمایه: بیمهگذار میتواند با امکان افزایش حق بیمه از ۵ تا ۳۰ درصد در هر سال، از سرمایهاش در مقابل تورم محافظت کند.
معایب بیمه عمر
موارد زیر را میتوان بهعنوان معایب بیمه عمر در نظر گرفت:
- عدم پوشش برخی موارد: مواردی مانند فوت بر اثر خودکشی، حوادث عمدی یا فعالیتهای مجرمانه تحت پوشش نیستند.
- سقف مشخص برای پرداخت سرمایه فوت و غرامت نقص عضو: مبالغ پرداختی در این موارد محدود است.
- عدم پوشش هزینههای خاص: هزینههایی مانند کفن و دفن یا بارداری تحت پوشش قرار نمیگیرند.
راهنمای خرید بهترین بیمه عمر
انتخاب و خرید بهترین بیمه عمر بستگی به نیازها، شرایط مالی و اهداف شما دارد. شرکتهای مختلفی ارائهدهنده بیمه عمر هستند. این شرکتها ممکن است در برخی از جزییات باهم متفاوت باشند. اگر قصد خرید بهترین بیمه عمر آنلاین را دارید توجه به معیارهای زیر در انتخاب و خرید بهتر شما را راهنمایی میکند:
- نیازهای مالی و اهداف شخصی: با در نظر گرفتن وضعیت مالی و نیازهای بلندمدت، انتخاب بهترین و مناسبترین بیمه عمر را هوشمندانهتر میتوانید انجام دهید.
- اعتبار و توانگری مالی شرکت بیمهگر: سطح توانگری مالی (بهویژه سطح ۱ یا ۲) نشاندهنده توانایی شرکت در پرداخت تعهدات است. همچنین بررسی سابقه شرکت و رضایت مشتریان در عملکرد و خسارتدهی نشانهای از اعتبار آن به حساب میآید.
- سود تضمینی و مشارکتی واقعی شرکت: همه بیمهها سود تضمینی یکسانی از بیمه مرکزی دارند، اما سود مشارکتی، منطبق بر عملکرد سرمایهگذاری شرکت است و امکان دارد در هر شرکت متفاوت باشد. بررسی سابقه سوددهی چند سال اخیر شرکت به تشخیص پایداری آن کمک میکند.
- پوششها و انعطافپذیری طرح خدماتی: انتخاب پوششهای مناسب مانند سرمایه فوت، بیماریهای خاص، مستمری یا پوشش حادثه و امکان اضافه کردن پوششهای اختیاری، خیالتان را از بابت نقدینگی و آرامش مالی در شرایط بحرانی راحت میکند. همچنین انعطاف در روش پرداخت و قابلیت بازخرید ارزشمند است.
- سطح هزینهها و بازده سرمایهگذاری: هزینه حقبیمه، کارمزدها و نرخ بازده سرمایهگذاری باید با توان مالی شما هماهنگ باشد و در مقابل، بازده بلندمدت تضمینی یا مشارکتی مناسبی ارائه دهد. در نتیجه به مقایسه دقیق طرحها و محاسبه سود واقعی توجه داشته باشید.
با استفاده از ابزار مقایسه آنلاین بیمه عمر ازکی میتوانید جدیدترین تعرفهها، پوششها و مدت قرارداد شرکتهای موردنظرتان را بررسی کنید.
خرید بهترین بیمه عمر از ازکی به کمک جدول مقایسه پرداختی و دریافتی بیمه عمر
برای خرید بیمه عمر ازکی با تهیه جدول مبالغ پرداختی و دریافتی بیمه عمر از شرکتهای مختلف، مقایسه و تصمیمگیری را برایتان راحتتر کرده است. در این جدول بهطور دقیق جزییات پوششهای شرکتهای بیمه عمر را میتوانید مشاهده کرده و شرکتی که بیشترین همخوانی را با نیازها و بودجه موردنظرتان دارد، انتخاب کنید. در این جدول همه اطلاعات موردنیازتان مانند سقف سرمایه فوت، مستمری از کار افتادگی دائم، سقف هزینه پزشکی ناشی از حادثه و سایر موارد آورده شده است. به همین دلیل این جدول را میتوان بهعنوان مرجع مناسبی برای مقایسه و خرید بهترین بیمه عمر قرار داد.
خرید آنلاین بیمه عمر از ازکی
محاسبه و خرید آنلاین بیمه عمر در سایت ازکی فقط در چند مرحله ساده انجام میشود :
- مراجعه به صفحه استعلام و محاسبه آنلاین قیمت بیمه عمر در سایت ازکی
- وارد کردن اطلاعاتی مثل مثل سن و مدت قرارداد درخواستی بیمهنامه در فرم مربوطه
- مشخص کردن روش پرداخت حق بیمه و اینکه هر ماه چه مقدار توان پرداخت حق بیمه دارید.
- مقایسه قیمت و شرایط بیمهنامههای عمر شرکتهای مختلف در لیست پیشنهادی و انتخاب یک بیمه عمر با پوششها و تعهدات کافی و بهترین قیمت
- پرداخت اینترنتی حق بیمه
مزیت خرید بیمه عمر از ازکی
خرید بیمه عمر آنلاین از طریق سامانه ازکی، تجربهای سریع، ساده و مطمئن برای کاربران فراهم میکند. با استفاده از این پلتفرم میتوانید شرایط و قیمت بیمهنامههای عمر شرکتهای مختلف را بهصورت آنلاین مقایسه کرده و مناسبترین گزینه را باتوجهبه نیازها و توان مالی خود انتخاب کنید. فرآیند خرید کاملا اینترنتی است و پس از تکمیل فرمهای مربوطه و ارسال مدارک لازم، بیمهنامه بهصورت رایگان به آدرس منتخب شما ارسال خواهد شد.
ازکی همچنین امکان پرداخت اینترنتی حق بیمه را فراهم کرده است و با ارائه مشاوره تخصصی، به شما کمک میکند تا بیمهنامهای سودآورتر و متناسب با شرایطتان انتخاب کنید. با بهرهگیری از خدمات مشاورهای و مقالات آموزشی موجود در بلاگ ازکی میتوانید اطلاعات کاملی درباره بیمه عمر و سرمایهگذاری کسب کنید و تصمیمگیری آگاهانهتری داشته باشید.
مراحل خرید طرحهای عمر
۱. ثبت اطلاعات اولیه
اول برای تنظیم قرارداد بیمه عمر تمام شرایط و مشخصات موردنظرتان را مانند بازه سنی، مدت قرار داد، توان پرداخت و... وارد کنید.
۳. تکمیل اطلاعات
بعد از بررسی و تایید پوششها و جزئیات بیمه انتخابی، باید اطلاعات فردی خود را مانند نام و نام خانوادگی، آدرس و شماره موبایل وارد کنید.
۵. صدور و دریافت بیمهنامه
بیمهنامه پس از انجام مراحل بالا صادر میشود و میتوانید با روش انتخابی آن را دریافت کنید.
۲. مقایسه و سفارش
در این مرحله فهرست طرحهای بیمه عمر را با توجه به قیمت بیمهنامه، مبلغ دریافتی، سقف تعهدات پزشکی و... مقایسه کرده و مناسبترین گزینه را انتخاب کنید.
۴. پرداخت و خرید
حالا که از سفارش خود مطمئن شدید، بعد از بررسی مشخصات خرید و جزئیات پرداخت، هزینه نهایی بیمهنامه را از طریق درگاه بانکی بپردازید.
برخی از دستاوردهای
ازکی
موفقیتهایی که با کمک شما به دست آوردهایم.
اعتماد کاربران
صدور بیمه برای بیش از ۲ میلیون کاربر
ارسال گسترده
توزیع رایگان بیمهنامه به ۴۲۸ شهر ایران
مشاوره حرفهای
بیش از ۸۰ هزار ساعت مشاوره رایگان
تنوع خدمات
ارائه خدمات در بیش از ۴۸ دسته مختلف بیمه
ازکی از نگاه مشتریان
همیشه برای خواندن نظرات شما آمادهایم.
مهدی حمیدبیگی
پنجشنبه ظهر بود که رفتم بیمه بخرم. اما دفتر بیمه بسته بود. همونجا با موبایل سرچ کردم؛ دیدم میشه بیمهم رو آنلاین خرید. خیلی سریع کارم رو راه انداختن و نذاشتن جریمه بیمهم بیشتر شه.
ایراندخت امیدوار
اینکه تو همون روزی که میخواستم بیمهم رو تمدید کنم تونستم پیشنهادهای شرکتهای مختلفو با هم مقایسه کنمو همون روز هم بیمهم رو تحویل بگیرم خیلی برام جالب بود.
حمیدرضا عباسی
وقتی پرداخت رو انجام دادم پسرام گفتن فک کردی بیمه رو میشه اینترنتی خرید؟!! اما وقتی پیکتون برام بیمه رو اورد بهشون گفتم ببینین اینم بیمه!
سوالات متداول
آیا میتوان شرایط بیمهنامه را تغییر داد؟
بله؛ در طول مدت قرارداد بیمه عمر و در سررسید هر یک از سنوات بیمه ای، میتوان شرایط بیمهنامه را تغییر داد.
مهمترین پوششهای اضافی بیمه عمر کدام است؟
پوشش بیمه فوت در اثر حادثه: در صورت فوت بیمهشده در اثر حادثه، سرمایه فوت بیمه عمر میتواند تا سه برابر افزایش یابد.
پوشش از کار افتادگی: این پوشش به افرادی که شاغل هستند تعلق میگیرد. در صورت از کار افتادگی دائم و کامل بیمهشده (که حداقل تا یکسال ادامه داشته باشد) تا پیش از سن 60 سالگی، شرکت بیمه، حقبیمه عمر را تا پایان مدت قید شده در قرارداد بیمه پرداخت مینماید .
پوشش بیماریهای خاص :این طرح بیمهشده را در برابر هزینههای بیماریهای سکته قلبی، سکته مغزی، سرطان، پیوند اعضا اصلی بدن و جراحی قلب باز (کرونر قلبی) پوشش میدهد.
در صورت انحلال و ورشکستگی شرکت بیمه، سرمایه مشتری چه میشود؟
طبق ماده 60 از قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران، مصوبه سال 1350، اموال مؤسسات بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد 36 و 46 تضمین حقوق و مطالبات بیمهگذاران، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان است و در صورت انحلال یا ورشکستگى مؤسسه بیمه بیمهگذاران و بیمهشدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران حق تقدم دارند. در میان رشتههاى مختلف بیمه حق تقدم با بیمه عمر است.
مؤسسات بیمه نمیتوانند بدون موافقت قبلى بیمه مرکزى ایران اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند.
دفاتر اسناد رسمى موظفند هنگام انجام این قبیل معاملات موافقتنامه بیمه مرکزى ایران را مطالبه و مفاد آن را در سند منعکس کنند.
طبق ماده 36 مؤسسات بیمه ایرانى با سرمایه حداقل یکصد میلیون ریال تشکیل مىشود که باید 50 درصد آن به صورت نقدی پرداخت شده باشد میزان ودیعهاى که عندالاقتضا براى هر یک از رشتههاى بیمه در نظر گرفته خواهد شد در آییننامهاى که از طرف بیمه مرکزى ایران تهیه و به تصویب شوراى عالى بیمه میرسد تعیین خواهد شد.
طبق ماده 46 مؤسسات بیمه خارجى باید طبق آییننامهاى که به پیشنهاد بیمه مرکزى ایران به تصویب شوراى عالى بیمه مىرسد مبلغى براى هر یک از دو رشته بیمههاى زندگى و سایر انواع بیمه نزد بیمه مرکزى ایران تودیع نمایند. مبلغ این ودیعه در هریک از دو موردمذکور از پانصد هزار دلار یا معادل آن از ارزهاى مورد قبول بانکمرکزىایران کمترنخواهد بود.
هر یک از مؤسسات بیمه خارجى باید درآمدهاى خود را سال به سال به ودیعه مزبور اضافه کند تا در هر مورد مبلغ ودیعه حداقل به دو برابر مبلغ مصوب شوراى عالى بیمه برسد.
افزایش ودیعه مازاد بر مبالغ فوق اختیارى است.
شرایط وام بیمه عمر چیست؟
در بیمههای عمر بیمهگذار میتواند طبق شرایط زیر وام دریافت نماید:وام تا سقف 90 درصد ارزش بازخریدی بیمهنامه عمر در پایان ماه ششم به بیمهگذار پرداخت میشود.باز پرداخت وام دریافت شده حداکثر طی 36 قسط و سه سال است.سود تعلق گرفته به وام بیمه عمر حداکثر 4 درصد بیش از سود تضمینی است که به اندوخته این بیمهنامه تعلق میگیرد. همچنین این وام نیاز به هیچ تضمینی ندارد و بدون هیچگونه تشریفاتی طی چند روزه کاری به حساب بیمهگذار واریز میشود.
آیا اشخاص بیمار هم میتوانند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرند؟
در مورد برخی از بیماریها با نظر پزشک و دریافت حقبیمه اضافی قابل بیمه شدن است، اما بیماریهای لاعلاج قابل بیمه شدن نیستند.
در عین حال برای اینکه بیمهگر و بیمهگذار با مشکل مواجه نشوند بهتر است پرسشنامه با دقت مطالعه و تکمیل گردد، و یا از مشاوران ازکی در زمینه بیمه عمر کمک بگیرید.
سرمایهگذاری در بیمه عمر بهتر است یا در بانک؟
براساس معیارهای زیر، سرمایهگذاری در خرید بیمه عمر برای افرادی که هدف آنها از خرید بیمه عمر صرفا سرمایهگذاری است نسبت به سرمایهگذاری در بانک، بهتر است:
- بدون نیاز به سپردهگذاری مبلغ اولیه و تنها با پرداخت یک قسط از بیمه، وارد روند سرمایهگذاری میشوند.
- روند نرخ سود در سرمایهگذاری بیمه عمر بر خلاف بانکها ثابت میباشد.
- برخلاف سرمایهگذاری در بانک، طبق قوانین بیمه در صورت بروز هرگونه مشکل برای دارنده بیمه عمر، طلبکارانِ وی اجازهی تصرف بر اندوختهی او را ندارند.
سود بیمه عمر چقدر است؟
سود بیمه عمر به دوصورت تضمینی و مشارکتی محاسبه میشود. میزان سود تضمینی در سال اول 16 درصد و براي دو سال بعد ۱۳ درصد و براي مدت اضافه بر چهار سال اول آن ۱۰ درصد میباشد.
سود مشارکتی نیز متغیر است.