آیا بیمه عمر بازنشستگی دارد؟ بررسی شرایط و پوشش‌های بیمه عمر

تقریبا همه افراد جامعه به‌دنبال بیمه‌ای هستند که مستمری بازنشستگی داشته باشد. به‌همین‌دلیل نیز اولین انتخاب آن‌ها بیمه تامین اجتماعی است. اما ممکن است حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی برای رفع نیازهای برخی از افراد کافی نباشد. در این شرایط می‌توان در کنار این بیمه پایه‌، بیمه‌های عمر که مشمول پرداخت مستمری بازنشستگی هستند را خریداری کرد.

برای بسیاری افراد این سوال مطرح می‌شود که آیا بیمه عمر بازنشستگی دارد؟ پاسخ این سوال را در ادامه تشریح می‌کنیم. در این مطلب قرار است شرایط و پوشش‌های بیمه عمر برای بازنشستگی را بررسی شود و به شما بگوییم بین انواع شرکت‌های بیمه عمر، کدام یک بهترین انتخاب است.

آیا بیمه عمر بازنشستگی دارد؟

به‌طور کلی، خیر؛ بیمه عمر بازنشستگی ندارد. اما بیمه‌شده پس از پایان مدت قرارداد بیمه‌نامه می‌تواند اندوخته خود را همراه با سود تضمینی به‌صورت یکجا دریافت کرده یا آن را مانند مستمری بازنشستگی ماهانه دریافت کند.

بیمه عمر قراردادی بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار است که در آن شخص بیمه‌شده متعهد خواهد شد به‌صورت ماهانه یا سالانه مبلغی را تحت عنوان «حق بیمه» پرداخت کند. حق بیمه پرداخت شده می‌تواند بستری برای سرمایه‌گذاری و کسب سود باشد؛ بنابراین بیمه‌گذار هر زمان که مایل باشد می‌تواند برای بازخرید بیمه عمر اقدام کرده و اندوخته خود را دریافت کند. از طرفی، شرکت‌های بیمه موظف هستند در صورت فوت طبیعی یا فوت بر اثر حادثه بیمه‌گذار، مبلغی را به‌عنوان سرمایه فوت به ذینفع‌‌های او پرداخت کنند؛ بنابراین به‌صورت عادی در بیمه عمر چیزی تحت عنوان حقوق بازنشستگی تعریف نشده است.

بیمه عمر با مستمری بازنشستگی؛ راه‌حلی برای آینده مالی

در حالی که بیمه عمر معمولی به‌تنهایی بازنشستگی محسوب نمی‌شود، نوعی خاص از آن با عنوان «بیمه مستمری عمر» وجود دارد که مزایای مشابه بازنشستگی دارد. در این مدل از بیمه، بیمه‌گذار پس از پایان دوره پرداخت حق بیمه، می‌تواند مبالغی را به‌صورت منظم و ماهانه به‌عنوان حقوق مستمری دریافت کند.

بسیاری از شرکت‌های بیمه‌گر این نوع طرح‌ها را در کنار بیمه عمر ارائه می‌دهند. انتخاب این گزینه می‌تواند راهکاری مطمئن برای تأمین درآمد دوران کهنسالی باشد، البته با بررسی دقیق شرایط پرداخت، نحوه محاسبه مستمری و انتخاب شرکت بیمه‌گر مناسب! در ادامه به شما می‌گوییم کدام شرکت‌های بیمه‌ای، این نوع بیمه عمر را ارائه می‌کنند.

بهترین بیمه عمر و بازنشستگی برای کدام شرکت است؟

اکنون که می‌دانید بیمه عمر چیست و چه مزایایی برای بیمه‌گذار دارد، در صورت تمایل به دریافت حقوق بازنشستگی در کنار سایر خدمات این نوع بیمه باید طرح‌های شرکت‌های مختلف را بررسی کنید.

بیمه‌های عمر مختلفی در ایران وجود دارد که با خرید آن‌ها می‌توانید علاوه‌بر مستمری بازنشستگی بیمه تامین اجتماعی، حقوق بازنشستگی بیمه عمر را نیز دریافت کنید. این دسته از بیمه‌های عمر معمولا در قالب «طرح‌های بیمه‌ای عمر و مستمری» یا «طرح‌های بیمه‌ای عمر و سرمایه‌گذاری» ارائه خواهند شد.

البته هر شرکت‌ بیمه‌گر، شرایط، طرح‌ها، قوانین و مزایای متفاوتی را به بیمه‌گذارها ارائه می‌کند. اما ساختار کلی کلیه بیمه‌های عمر بازنشستگی به‌ یک شکل است؛ بنابراین هر فرد می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه در دوره‌ای مشخص، در دوران بازنشستگی یا در هر زمانی که مایل باشد، حقوق مستمری ماهیانه دریافت کند. در ادامه شرکت‌های بیمه‌گری معرفی خواهند شد که بیمه عمر بازنشستگی را ارائه می‌کنند.

بیمه عمر و مستمری ایران

یکی از شرکت‌های بیمه‌ای مطرح که بهترین بیمه عمر  و مستمری ارائه می‌کند، بیمه ایران است. طرح بیمه عمر این شرکت که مشمول حقوق بازنشستگی می‌شود، «طرح سپاس» نام دارد. سپاس یکی از انواع بیمه‌های مختلط پس‌اندازی است که به آن «بیمه عمر و پس‌انداز به‌شرط حیات» نیز می‌گویند. از جمله خدمات طرح سپاس می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• پرداخت هزینه جراحی در اثر بیماری و حادثه مشروط به بستری شدن بیمه‌شده در بیمارستان تا سقف 25 میلیون تومان
• پرداخت غرامت ابتلا به بیماری‌های خاص شامل سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق کرونر قلب (جراحی قلب باز) و پیوند اعضای طبیعی بدن شامل قلب، کبد، ریه، کلیه و مغز استخوان تا سقف 20 میلیون تومان
• پرداخت غرامت ابتلا به انواع سرطان‌های بدخیم دارای متاستاز تا سقف 30 میلیون تومان
• پرداخت غرامت فوت طبیعی بیمه‌شده تا سقف 500 میلیون تومان
• پرداخت غرامت فوت ناشی از حادثه بیمه‌شده تا سقف 1 میلیارد تومان
• پرداخت مستمری مادام‌العمر در پایان مدت قرارداد بیمه عمر طرح سپاس

بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد

بیمه عمر و تامین آتیه تکمیلی بازنشستگی پاسارگاد به‌دلیل ماهیت بلندمدتی که دارد باعث ایجاد حس وفاداری و امنیت سرمایه انسانی می‌شود. در این طرح، شرکت بیمه پاسارگاد با دریافت مبالغ اندکی به‌عنوان حق‌بیمه و سرمایه‌گذاری آن‌ها، علاوه‌بر پوشش‌های بیمه‌ای امکان بهره‌مندی بیمه‌گذار از مزایای سرمایه اندوخته را فراهم می‌کند. بیمه‌نامه عمر و تامین آتیه تکمیلی بازنشستگی گروهی شرکت بیمه پاسارگاد 2 دوره دارد که به شرح زیر هستند.

1. دوره اول: در این دوره، تشکیل سرمایه انجام می‌شود که مدت آن بین 5 سال تا 30 سال است.
2. دوره دوم: در این دوره، پرداخت مستمری به بیمه‌شده انجام می‌شود که بازه زمانی آن بین حداقل 5 سال تا حداکثر 40 سال است.

نکته: مجموع مدت زمان 2 دوره حداکثر 70 سال است، مشروط به اینکه جمع مدت زمانی 2 دوره و سن بیمه‌شده بیشتر از 100 سال نباشد. از طرفی، حداکثر سن برای شروع دوره اول یا دوره تشکیل سرمایه 75 سال تمام و حداکثر سن برای اتمام این دوره 80 سال است.

خدمات بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد

از جمله سایر خدمات طرح بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• پرداخت غرامت فوت ناشی از حادثه تا سقف 4 میلیارد تومان
• پرداخت غرامت نقص عضو ناشی از حادثه تا سقف 1 میلیارد تومان
• پرداخت سرمایه در صورت از کارافتادگی بیمه‌گذار به هر علتی تا سقف 200 میلیون تومان
• پوشش بیماری‌های خاص تا سقف 300 میلیون تومان
• معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی بیمه‌گذار
• بیمه آتش‌سوزی خانه بیمه‌گذار تا سقف 800 میلیون تومان
• هزینه پزشکی ناشی از حادثه تا سقف 4 میلیارد تومان
• پرداخت مستمری بازنشستگی

بیمه عمر و مستمری سامان

براساس طرح جدید بیمه سامان، همه افرادی که بیمه عمر سامان را دارند، با پرداخت حق‌بیمه در پایان مدت اعتبار بیمه‌نامه عمر، می‌توانند اندوخته خود را یکجا دریافت کرده یا آن را به‌صورت مستمری بازنشستگی به تعداد سال درخواستی دریافت کنند. بیمه‌شده بیمه بازنشستگی سامان می‌تواند یکی از طرح‌های زیر را انتخاب کند.

1. مستمری مادام‌العمر: در این طرح، بیمه‌گر تا زمانی‌که بیمه‌شده در قید حیات باشد موظف به پرداخت مستمری است. اما طبق قانون بیمه مرکزی ایران، حداکثر سن پرداخت مستمری، 106 سال است. در صورت فوت بیمه‌شده، تا حداکثر 5 سال به ذینفعان او مستمری پرداخت می‌شود.
2. مستمری موقت قطعی: حداقل مدت دریافت مستمری در این طرح 5 سال و حداکثر 30 سال است. در این طرح، بیمه‌گذار موظف است تا پایان مدت اعتبار بیمه‌نامه به بیمه‌شده مستمری پرداخت کند.
3. مستمری موقت به شرط حیات: حداقل مدت دریافت مستمری در این طرح 5 سال و حداکثر 40 سال است. چون این طرح به شرط حیات است، بنابراین بیمه‌گر تنها متعهد است که در زمان حیات بیمه‌شده به او مستمری پرداخت کند.

بیمه عمر و بازنشستگی ملت

بیمه عمر و بازنشستگی ملت یکی از طرح‌هایی است که این بیمه‌گر در کنار انواع خدمات بیمه‌ای، امکان سرمایه‌گذاری با سوددهی بالا را در اختیار بیمه‌گذار قرار می‌دهد. از طرفی این طرح در پایان مدت اعتبار بیمه‌نامه مشمول مستمری نیز می‌شود. علاوه‌بر پرداخت مستمری ماهانه، سایر پوشش‌های بیمه بازنشستگی ملت نیز به شرح زیر هستند:

• پوشش فوت به‌دلیل حادثه تا 4 برابر سرمایه فوت به هر علت
• پوشش بیماری‌های خاص شامل انواع سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی قلب باز و پیوند اعضای طبیعی بدن تا 200% سرمایه فوت یا تا سقف 300 میلیون تومان
• پوشش هزینه‌های پزشکی و بستری در بیمارستان در اثر حادثه تا سقف 20% از سرمایه فوت
• پوشش هزینه‌های بستری در بیمارستان به‌صورت روزانه بین 3 روز تا 90 روز
•  معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی کامل
• پرداخت وام بیمه بازنشستگی ملت با بازپرداخت 12 ماهه و 24 ماهه

بیمه عمر و بازنشستگی دی

در طرح پرداخت بازنشستگی بیمه عمر دی، تا زمانی‌که بیمه‌گذار در قید حیات باشد، می‌تواند مستمری دریافت کند؛ بنابراین در زمان اتمام اعتبار بیمه‌نامه، اندوخته بیمه‌گذار به‌صورت یکجا یا به‌صورت مستمری ماهانه پرداخت خواهد شد. انواع روش‌های پرداخت مستمری در بیمه ملت به شرح زیر هستند.

• مستمری تضمینی با مدت معین: در این طرح، مستمری بیمه‌شده از محل اندوخته او تامین خواهد شد. مدت‌ زمان پرداخت مستمری تضمینی با مدت معین را بیمه‌گذار تعیین می‌کند. در صورت فوت مستمری‌بگیر، مانده مستمری او به‌صورت یکجا یا به‌شکل مستمری تا پایان دوره به ذینفعان پرداخت می‌شود.
• مستمری مادام‌العمر به شرط حیات: در این طرح، مستمری پرداختی به بیمه‌شده از محل اندوخته او تامین خواهد شد. همان‌طور که از نام طرح مشخص است، دوره پرداخت مستمری تا زمان حیات بیمه‌شده ادامه داشته و در صورت فوت بیمه‌گذار به‌صورت کامل قطع خواهد شد. این طرح برای مستمری‌بگیرانی که وارثی ندارند انتخاب مناسبی است.
• مستمری مادام‌العمر با دوره تضمین: در این طرح، مدت دوره تضمین پرداخت مستمری توسط بیمه‌گذار تعیین خواهد شد. بنابراین مانند روش قبلی، با فوت بیمه‌گذار، حقوق مستمری او قطع نمی‌شود.
• مستمری به شرط حیات با مدت معین: در این طرح، مدت‌زمان مشخصی برای دوره پرداخت مستمری توسط بیمه‌گذار تعیین می‌شود. با فوت مستمری‌بگیر در طی مدت این دوره زمانی یا با رسیدن به پایان دوره، پرداخت مستمری نیز قطع خواهد شد.
• مستمری به شرط حیات با مدت معین و دوره تضمین: این طرح در واقع ترکیبی از مستمری مادام‌العمر با دوره تضمین و مستمری به شرط حیات با مدت معین است. بنابراین مستمری‌بگیر دوره‌ای را به‌عنوان دوره دریافت مستمری به‌شرط حیات و سپس دوره‌ای را به‌عنوان دوره تضمین پرداخت مستمری تعیین می‌کند. در این شرایط اگر بیمه‌گذار در دوره تضمین فوت کند، بیمه‌گر موظف به پرداخت مستمری تا پایان دوره تضمین خواهد بود. از طرفی در صورت حیات بیمه‌گذار در انتهای دوره تضمین، با فوت او یا رسیدن به پایان دوره یا همان دوره معین، پرداخت مستمری قطع می‌شود.

بیمه عمر و مستمری پارسیان

بیمه بازنشستگی پارسیان یکی دیگر از طرح‌های بیمه عمر است که در آن به بیمه‌گذار، مستمری پرداخت خواهد شد. در این طرح، با اتمام مدت اعتبار بیمه‌نامه، اندوخته بیمه‌گذار می‌تواند به مستمری ماهانه تبدیل شود. در این طرح بیمه‌ای، بیمه‌گذار می‌تواند دوره‌های مختلف را برای پرداخت حقوق بازنشستگی بیمه عمر پارسیان تعیین کند. انواع طرح‌های بیمه‌ عمر پارسیان که مشمول پرداخت حقوق بازنشستگی می‌شوند به شرح زیر هستند.

• مستمری مادام‌العمر: در این طرح، مبلغ مستمری تا زمان حیات بیمه‌گذار پرداخت خواهد شد. با انتخاب این طرح، بیمه‌گذار می‌تواند تا 100 سالگی حقوق بازنشستگی دریافت کند.
• مستمری مدت معین به شرط حیات: در این طرح، بیمه‌گذار تا زمان حیات خود مستمری دریافت کرده و در صورت فوت او، ذینفعان می‌توانند حقوق مستمری را دریافت کنند.

بیمه عمر و مستمری کارآفرین

بیمه کارآفرین نیز طرحی با نام بیمه امید بازنشستگی دارد که در آن طبق برنامه‌ای مشخص، پس از پایان اعتبار بیمه‌نامه، حقوق بازنشستگی به ‌بیمه‌گذار پرداخت خواهد شد؛ بنابراین بیمه‌گذار باید مدت‌زمان مشخصی را برای اتمام دوره و شروع پرداخت مستمری تعیین کند.

هر فرد با خرید بیمه امید بازنشستگی کارآفرین می‌تواند به‌مدت حداقل 10 سال حق‌بیمه پرداخت کرده و در نهایت پس از 50 سالگی حقوق بازنشستگی مادام‌العمر دریافت کند. جالب اینجاست که اولین حقوق ماهانه این طرح از آخرین قسط پرداختی بیمه‌گذار بیشتر خواهد بود.

شرط سنی برای خرید بیمه امید و بازنشستگی کارآفرین از 20 سالگی شروع شده و امکان خرید تا حداکثر 50 سالگی وجود دارد. مدت پرداخت حق‌بیمه نیز بین 10 سال تا 30 سال است و در نهایت پرداخت حقوق بازنشستگی بیمه‌گذار از حداقل 50 سالگی تا حداکثر 60 سالگی شروع می‌شود.

حقوق بازنشستگی مادام‌العمر با خرید بیمه عمر

حقوق بازنشستگی که بیمه تامین اجتماعی پرداخت می‌کند ممکن است برای برخی از بازنشسته‌ها کافی نباشد و هزینه‌های زندگی آن‌ها را تامین نکند. در این شرایط، افراد می‌توانند برای خرید بیمه عمر و بازنشستگی اقدام کنند. در این صورت می‌پرسند که آیا بیمه عمر بازنشستگی دارد؟ با‌توجه‌به نکاتی که در این مقاله ذکر شد دانستیم که بیمه عمر به‌تنهایی بازنشستگی ندارد، اما با انتخاب طرح مستمری عمر می‌توانید درآمدی ثابت مانند حقوق بازنشستگی برای دوران سالمندی داشته باشید.

در این مقاله طرح‌های مختلف از شرکت‌های بیمه‌گر متفاوت بررسی شد، اکنون می‌توانید مطابق با نیاز خود یکی از آن‌ها را انتخاب کنید. در نهایت پیشنهاد می‌شود برای خرید بیمه عمر از ازکی اقدام کنید؛ زیرا امکان پرداخت قسطی برای شما فراهم شده است و نیازی نیست مبلغ را به‌صورت یکجا پرداخت کنید. در نتیجه می‌توانید بیمه عمر کامل‌تر با پوشش بیشتر و سقف تعهدات بالاتر را خریداری کنید.

سوالات متداول