کارمزد بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟

سود و کارمزد بیمه نقش مهمی در فعالیت و موفقیت فروشنده‌های بیمه دارد. کارمزد بیمه میزان پاداش مالی است که به فروشنده‌های بیمه به صورت درصدی از مبلغ بیمه‌نامه‌هایی پرداخت می‌شود که تحت نظارت آنها صادر شده است. کارمزد برای فروشنده‌های بیمه انگیزه‌ای قوی برای تلاش بیشتر و افزایش فروش است. این پاداش مالی به عنوان مزیت رقابتی موجب می‌شود که فروشندگان تلاش بیشتری در فروش بیمه‌ها کنند و به نتیجه‌ موفقیت‌آمیزی دست یابند. همچنین، کارمزد بیمه عمر به دلیل شرایط خاصی که از نظر میزان و نحوه پرداخت دارد، برای فروشندگان بیمه جذاب است و می‌تواند باعث جذب و نگهداشت نیروهای با استعداد در صنعت بیمه شود؛ چون امکان کسب درآمد قابل‌توجه و رشد شغلی به کمک آن وجود دارد.

محاسبه کارمزد بیمه عمر در میان بیمه‌های مختلف به دلایل شرایط خاص فروش و پرداختی که دارد، معقوله‌ای پیچیده است. در این مقاله به قوانین محاسبه بیمه عمر در نمایندگی‌های بیمه پرداخته شده است.

آیین نامه کارمزد بیمه عمر

شورای عالی بیمه مقررات و ضوابط محاسبه کارمزد بیمه عمر را در بند ج فصل سوم آیین‌نامه‌ ۶۸ بیمه زندگی، در آیین‌نامه ۸۳ کارمزد و همچنین در آیین‌نامه ۱۰۲ جدید آورده است. در ادامه به بررسی هر یک از آنها می‌پردازیم:

آیین نامه ۶۸ بیمه‌های زندگی

فصل سوم آیین‌نامه ۶۸ بیمه‌های زندگی درباره حداکثر هزینه کارمزد برای انواع بیمه‌های زندگی صحبت می‌کند. بر اساس این ماده:

ماده ۸: حداکثر هزینه کارمزد قابل اعمال در حق‌ بیمه برای انواع بیمه‌های زندگی به شرح زیر تعیین می‌شود:

    الف: برای بیمه‌های انفرادی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، ۲۵٪ حق بیمه وصولی.

    ب: برای بیمه‌های گروهی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، ۱۰٪ حق بیمه وصولی.

    ج: در سایر انواع بیمه‌نامه‌های زندگی با حق بیمه سالانه، ۷۵ درصد حق بیمه سال اول به شرطی که از ۰٫۰۳ سرمایه فوت سال اول تجاوز نکند؛ ۳۰ درصد آن برای سال‌ اول و ۱۷٫۵ درصد برای سال‌های دوم تا پنجم اعمال می‌شود.

در صورتی که ۷۵ درصد حق بیمه سال اول از ۰٫۰۳ سرمایه فوت سال اول تجاوز کند، مبلغ ۰٫۰۳ سرمایه فوت سال اول به عنوان مبنای محاسبه کارمزد در نظر گرفته می‌شود. در این صورت، ۳۰ درصد از این مبلغ در سال اول و ۱۷٫۵ درصد آن از سال دوم تا پنجم پرداخت می‌شود.

    د: در انواع بیمه‌نامه‌های زندگی با حق بیمه یکجا:

در بیمه‌نامه‌های انفرادی، ۵ درصد حق‌بیمه؛

در بیمه‌نامه‌های گروهی، ۴ درصد حق‌بیمه.

آیین‌نامه شماره ۱۰۲ شورای عالی بیمه

ماده ۹ از آیین‌نامه ۶۸ مصوب شورای عالی بیمه مقرر می‌کند که حداکثر کارمزد قابل‌پرداخت به نمایندگان بیمه باید معادل کارمزد‌های مشخص شده در فصل دوم آیین‌نامه کارمزد نمایندگی باشد. آیین‌نامه جدید کارمزد نمایندگی که آیین‌نامه شماره ۱۰۲ شورای عالی بیمه است، در فصل دوم و در ماده ۵ بند د، میزان و نحوه پرداخت کارمزد بیمه‌های زندگی را توضیح می‌دهد:

فصل دوم آیین‌نامه کارمزد بیمه‌های زندگی شامل مواد ۵ تا ۷ است که جزئیات مربوط به کارمزد پرداختی به نمایندگان بیمه را تعیین می‌کند.

ماده ۵: برای بیمه‌های زندگی با حق بیمه سالانه، کارمزد قابل پرداخت حداکثر ۷۵٪ حق بیمه سال اول است؛ به شرط اینکه از ۰٫۰۳ سرمایه تجاوز ننماید. در سال‌های دوم تا پنجم، ۳۰٪ از کارمزد پس از وصول حق بیمه سال اول و ۱۷٫۵٪ از کارمزد پس از وصول حق بیمه‌های مربوطه قابل‌پرداخت است.

ماده ۶: مؤسسات بیمه می‌توانند برای هزینه وصول حق بیمه، حداکثر ۳ درصد حق بیمه را به نمایندگان بیمه، بازاریابان رسمی بیمه یا مأمورین وصول پرداخت نمایند.

ماده ۷: اگر کارمزد پرداختی به نمایندگان یا بازاریابان رسمی بیمه کمتر از میزان کارمزد مقرر در ماده ۱۰ باشد، مؤسسه بیمه می‌تواند از مابه‌التفاوت آن به عنوان کارمزد تشویقی به نمایندگان یا فروشندگان و بازاریابان رسمی بیمه پرداخت نماید. همچنین، جمع کارمزد و کارمزد تشویقی دریافتی آنها نمی‌تواند از میزان مقرر در ماده ۵ (که در بالا آمده است)‌ بیشتر باشد.

ماده ۹: مؤسسه بیمه موظف است هزینه صدور و كارمزد نمايندگان بيمه و كارمزد كارگزاران رسمی بيمه را با رعايت نصاب‌های زير محاسبه و پرداخت نمايند: 

الف- كارمزد هر بيمه‌نامه باتوجه‌به مقدار حق بيمه و طبقه‌بندی زير است:

۱. تا هفت هزار و پانصد ميليون ريال حق بيمه؛ حداكثر صد در صد كارمزد مصوب.

۲. بيش از هفت هزار و پانصد ميليون ريال تا پانزده هزار ميليون ريال حق بيمه؛ حداكثر پنجاه درصد كارمزد مصوب نسبت به حق بيمه مازاد.

۳. بيش از پانزده هزار ميليون ريال تا سی هزار ميليون ريال حق بيمه؛ حداكثر بيست و پنج درصد كارمزد مصوب نسبت به حق بيمه مازاد.

 ۴. بيش از سی هزار ميليون ريال حق بيمه؛ حداكثر ده درصد كارمزد مصوب نسبت به حق بيمه مازاد.

ب: هزينه صدور هر بيمه‌نامه با‌توجه‌به مقدار حق بيمه و طبقه‌بندی زير است:

۱. تا هزار و پانصد ميليون ريال حق بيمه حداكثر صد درصد هزينه صدور مصوب.

۲. بيش از هزار و پانصد ميليون ريال تا هفت هزار و پانصد ميليون ريال حق بيمه حداكثر بيست و پنج درصد هزينه صدور مصوب نسبت به حق بيمه مازاد.

 ۳. بيش از هفت هزار و پانصد ميليون ريال تا پانزده هزار ميليون ريال حق بيمه حداكثر ده درصد هزينه صدور مصوب نسبت به حق بيمه مازاد.

۴. بيش از پانزده هزار ميليون ريال حق بيمه، حداكثر پنج درصد هزينه صدور مصوب نسبت به حق بيمه مازاد.

ماده ۱۰: حداكثر كارمزد بيمه‌نامه‌های مربوط به دستگاه‌های اجرايي موضوع ماده (۵)‌ قانون مديريت خدمات كشوری، دستگاه‌های موضوع مواد (۲)، (۳)، (۴) و (۵) قانون محاسبات عمومی کشور، نیروهای نظامی و انتظامی، قوای مقننه و قضائيه و كليه دستگاه‌هايی كه به نحوی از بودجه كل كشور استفاده می‌كنند، ۵۰ درصد کارمزد و هزينه صدور مقرر در اين آيين‌نامه با رعايت طبقه‌بندی مندرج در بندهای الف و ب ماده ۹ تعيين می‌شود.

کارمزد بیمه عمر زمانی انفرادی

در بیمه‌نامه عمر انفرادی، کارمزد بیمه برابر با ۲۵ درصد حق بیمه سالانه است. به عنوان مثال، اگر حق بیمه سالانه ۲۰۰ هزار تومان باشد، مبلغ کارمزد بیمه ۵۰ هزار تومان خواهد بود؛ به این معنی که ۲۵ درصد از مبلغ حق بیمه (در این مثال ۵۰ هزار تومان است) به عنوان کارمزد فروش بیمه به فروشنده بیمه پرداخت می‌شود.

کارمزد بیمه عمر ساده گروهی

در بیمه عمر ساده گروهی، کارمزد بیمه برابر با ۱۰ درصد حق بیمه سالانه است. به عنوان مثال، اگر حق بیمه سالانه ۴۰۰ هزار تومان باشد، مبلغ کارمزد بیمه ۴۰ هزار تومان خواهد بود.

کارمزد بیمه عمر برای نماینده جنرال

باتوجه‌به آیین‌نامه شماره ۷۵ بیمه مرکزی، نمایندگان جنرال علاوه بر فروش بیمه عمر، مجاز به فروش سایر رشته‌های بیمه‌ای هم هستند. محاسبه و پرداخت کارمزد بیمه عمر در نمایندگی‌های عمومی شرکت‌های بیمه براساس آیین‌نامه شماره ۶۸ بیمه مرکزی و آیین‌نامه شماره ۸۳ انجام می‌شود.

مطابق این آیین‌نامه‌ها، میزان و نحوه پرداخت کارمزد بیمه عمر به نمایندگی‌های عمومی در شرکت‌های بیمه به شرح زیر است:

۷۵ درصد از حق بیمه پرداختی در سال اول، با شرطی که از ۳ صدم سرمایه فوت بیمه‌نامه تجاوز نکند. این کارمزد که در طی ۵ سال به نماینده جنرال پرداخت می‌شود، به شرح زیر است:

همچنین، هر سال تا پایان مدت زمان قرارداد بیمه‌نامه عمر یا تا زمانی که بیمه‌گذار حق بیمه را پرداخت می‌کند، ۳ یا ۴ درصد از کل حق بیمه وصولی به عنوان هزینه پیگیری و سایر هزینه‌ها به نماینده پرداخت می‌شود (کارمزد حق الوصول).

کارمزد نماینده فروش بیمه عمر شرکت‌های بیمه چقدر است؟

کارمزد فروش بیمه عمر از شرکت‌های مختلف تفاوت‌هایی دارد که در ادامه به بررسی برخی از آنها پرداخته‌ایم:

کارمزد بیمه عمر سامان

مطابق آیین‌نامه بیمه مرکزی، کارمزد بیمه عمر سامان برابر با ۷۵ درصد حق بیمه سال اول و ۰٫۰۳ درصد سرمایه فوت بیمه‌نامه است. پرداخت بیمه سامان به شکل زیر است:

سال اول: ۴۰ درصد از حق بیمه؛

سال دوم تا پنجم: هر سال ۱۵ درصد از حق بیمه؛

همچنین، برای بیمه عمر تمام عمر، ۱۰ درصد از حق بیمه بیمه‌گذار به عنوان کارمزد در نظر گرفته می‌شود. همچنین، برای بیمه‌نامه مانده بدهکار، ۵ درصد از حق بیمه پرداختی به عنوان کارمزد محاسبه می‌شود

کارمزد بیمه عمر پاسارگاد

در شرکت بیمه پاسارگاد، حداکثر ضریب سرمایه فوت ۳۶۰ برابر حق بیمه ماهانه است. اگر ضریبی از میان ۳۰۰ یا ۳۶۰ انتخاب شود، کارمزد بیشتر از ۳۰ هزارم سرمایه فوت محسوب می‌شود. در این حالت، انتخاب هر یک از این ۳ ضرایب تغییری در میزان کارمزد ایجاد نمی‌کند؛ بدین معنی که میزان کارمزد ثابت است.

اما اگر ضریبی کمتر از ۳۰۰ انتخاب شود و در نتیجه ۳۰ هزارم سرمایه فوت کمتر از ۷۵ درصد حق بیمه پرداختی باشد، کارمزد نسبت به حق بیمه پرداختی به همان نسبت کاهش می‌یابد. به عبارت دیگر، کاهش درصد سرمایه فوت نسبت به ۷۵ درصد حق بیمه پرداختی، باعث کاهش میزان کارمزد می‌شود

چگونه بیمه عمر بفروشیم که کارمزد کامل دریافت کنیم؟

برای دریافت کارمزد کامل به عنوان فروشنده بیمه باید ۷۵ درصد از حق بیمه سال اول و ۳ صدم از سرمایه فوت را در نظر بگیرید. به عبارت دیگر، سرمایه فوت طلایی باید حداقل ۲۵ برابر حق بیمه سالیانه باشد. به عنوان مثال، اگر بیمه‌گذار سالیانه ۱۰ میلیون تومان را به عنوان حق بیمه پرداخت کند، آنگاه سرمایه فوت طلایی برابر با ۲۵۰ میلیون تومان خواهد بود. باتوجه‌به این توضیحات، محاسبه کارمزد به شرح زیر است:

۷۵ درصد حق بیمه سال اول: ۷۵ درصد از ۱۰ میلیون ریال = ۷٬۵۰۰٬۰۰۰ ریال

۳۰ در هزار ریال سرمایه فوت: ۳۰/۱۰۰۰ از ۲۵۰ میلیون ریال = ۷٬۵۰۰٬۰۰۰ ریال

بنابراین، حق بیمه سال اول برابر با ۳۰ صدم سرمایه فوت است و کارمزد کامل پرداخت می‌شود. ۳۰ درصد این مبلغ یعنی ۲٬۲۵۰٬۰۰۰ تومان، در سال اول پرداخت و ۱۷٫۵ درصد آن از سال دوم تا پنجم پرداخت می‌شود.

برای فروش هر بیمه عمر چند بار کارمزد پرداخت می شود؟

بسته به اینکه شما در زمینه بازاریابی یا نمایندگی رسمی بیمه فعالیت داشته باشید یا از چه شرکت بیمه‌ای بیمه عمر می‌فروشید، پرداخت کارمزد بیمه می‌تواند تنها یک بار در همان ابتدای فروش، یک ساله، پنج ساله یا حتی در شرایط خاصی ۳۰ ساله انجام شود.

ازکی سلر و رقابتی متمایز برای فروشندگان بیمه عمر

افرادی که می‌خواهند نمایندگی فروش بیمه عمر دریافت کنند و به فروش این بیمه بپردازند، باید در آزمون‌ بیمه‌های زندگی شرکت کنند و نمره قبولی دریافت کنند. اما فروش بیمه عمر توسط ازکی نیاز به هیچ مدرک و آزمونی ندارد. ثبت‌نام در ازکی سلر بسیار راحت است و تنها با گذراندن چند مرحله کوتاه می‌توانید شروع به فروش بیمه عمر در کنار دیگر رشته‌های بیمه‌ای کنید؛ چراکه یکی از مهم‌ترین مزایا ازکی سلر امکان فروش انواع بیمه‌ها از تمام شرکت‌های بیمه است.