بیمه بدنه خودرو چیست؟ راهنمای کامل خرید و نحوه محاسبه قیمت
بیمه بدنه به‌عنوان یک پشتوانه مالی هوشمندانه از سرمایه شما در برابر بی‌احتیاطی راننده دیگری یا یک حادثه غیرمنتظره مانند سرقت یا بلایای طبیعی محافظت می‌کند. در این مقاله به‌طور کامل توضیح می‌دهیم که بیمه بدنه چیست و چه پوشش‌هایی دارد. همچنین قیمت بیمه بدنه در سال ۱۴۰۴ و تفاوت بیمه بدنه با بیمه شخص ثالث را بررسی می‌کنیم.
علاوه‌بر این، راهنمای خرید آنلاین، تخفیف‌ها، شرایط فسخ، تمدید و حتی محاسبه خسارت را مرحله به مرحله مورد‌بررسی قرار می‌دهیم. اگر به دنبال یک راهنمای جامع و شفاف برای انتخاب بهترین بیمه بدنه هستید، این مقاله همان چیزی است که باید قبل از هر تصمیمی مطالعه کنید.
بیمه بدنه چیست؟
بیمه بدنه یکی از انواع بیمه‌های اختیاری خودرو است که به‌عنوان یک پشتوانه مالی برای جبران خسارت‌های واردشده به خودروی بیمه‌گذار در نظر گرفته می‌شود. برخلاف بیمه شخص ثالث که پوشش آن فقط شامل خسارت‌های وارد به اشخاص ثالث است، بیمه بدنه هزینه‌های ناشی از آسیب‌های مستقیم به خودروی شما را پوشش می‌دهد.
این بیمه در واقع نوعی تضمین برای رانندگان محسوب می‌شود تا در شرایطی مانند تصادف، آتش‌سوزی یا سرقت کلی خودرو، مجبور نباشند از سرمایه شخصی برای جبران خسارت استفاده کنند.
کاربرد بیمه بدنه فقط به جبران خسارت‌های سنگین محدود نمی‌شود؛ این بیمه‌نامه در حوادث جزیی مانند شکست شیشه، خسارت ناشی از بلایای طبیعی یا سرقت قطعات هم کمک‌حال راننده خواهد بود. به همین دلیل بیمه بدنه یک انتخاب هوشمندانه برای کسانی است که به دنبال کاهش ریسک‌های مالی ناشی از نگهداری و استفاده از خودرو هستند. تهیه بیمه بدنه مخصوصا برای خودروهای صفر کیلومتر، خودروهای گران‌قیمت و رانندگانی که به‌طور روزانه از وسیله نقلیه خود استفاده می‌کنند اهمیت بیشتری دارد.
پوشش های بیمه بدنه
بیمه بدنه در واقع از مجموعه‌ای از پوشش‌های متنوع تشکیل شده است که هرکدام برای جبران نوعی خسارت طراحی شده‌اند. پوشش‌های اصلی، شالوده بیمه بدنه هستند و شامل حوادثی مانند تصادف، حریق و سرقت کلی می‌شوند که بیشترین احتمال وقوع را دارند. به‌طور کلی پوشش های بیمه بدنه به دو دسته کلی تقسیم می‌شوند:
- پوشش اصلی بیمه بدنه
- پوشش اضافی بیمه بدنه
در نهایت هم باید به لیست استثنائات بیمه بدنه که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، دقت کنید تا در زمان وقوع حادثه از بروز هرگونه سوء‌تفاهم جلوگیری شود.
پوشش های اصلی بیمه بدنه
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه به‌نوعی ستون فقرات بیمه بدنه محسوب می‌شود و بدون انتخاب، شما را در برابر خطرات جدی حفظ می‌کند. این پوشش‌ها در همه شرکت‌ها یکسان هستند و با قیمت پایه بیمه بدنه امکان بهره‌مند شدن از آن‌ها وجود دارد. در قوانین بیمه بدنه خودرو 1404، پوشش‌های اصلی بیمه بدنه عبارتند از:
- خسارت دیدن وسیله نقلیه بر اثر واژگونی، سقوط، آتش‌سوزی و انفجار
- برخورد ماشین به جسم ثابت یا متحرک
- به سرقت رفتن خودرو یا آسیب رسیدن به تجهیزات خودرو در حین سرقت
- خسارات وارده به خودرو در حین حمل و نقل
- آسیب رسیدن به خودرو در زمان نجات افراد آسیب دیده دیگر
پوشش های اضافی بیمه بدنه
در کنار پوشش‌های اصلی، پوشش‌های فرعی یا پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه برای تکمیل بیمه بدنه در نظر گرفته شده‌اند. این پوشش‌ها خسارت‌هایی مانند بلایای طبیعی یا سرقت قطعات که به‌طور پیش‌فرض در بیمه بدنه لحاظ نشده‌اند را جبران می‌کنند.
این پوشش‌ها با پرداخت حق بیمه اضافی به قرارداد بیمه بدنه اضافه می‌شوند. برخورداری از پوشش‌های اضافی امکان جبران خسارت در شرایط گوناگون را فراهم می‌کند. لیست پوشش‌های فرعی بیمه بدنه به شرح زیر هستند:
- پوشش شکست شیشه (در اثر مواردی غیر از سرقت)
- پوشش سرقت جزیی (قطعات و لوازم خودرو)
- پوشش بلایای طبیعی (سیل، زلزله، طوفان، رانش زمین و…)
- پوشش پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی
- پوشش نوسانات قیمت خودرو (افزایش ارزش خودرو در زمان خسارت)
- پوشش هزینه ایاب و ذهاب پس از حادثه
- پوشش حذف استهلاک در بیمه بدنه (پرداخت کامل خسارت بدون کسر استهلاک قطعات)
- پوشش حذف فرانشیز (پرداخت کامل خسارت بدون سهم بیمه‌گذار)
- پوشش کشیدن میخ یا آسیب‌های مشابه بدنه (خسارات جزیی عمدی)
- پوشش تعمیر در نمایندگی یا مراکز مجاز خودروساز
- پوشش ارزش افزوده (هزینه گمرکی یا مالیات ارزش افزوده در زمان خسارت)
پوشش شکست شیشه
گاهی ممکن است شیشه خودرو بدون وقوع تصادف یا سرقت، مثلا به‌دلیل تغییر ناگهانی دما، برخورد سنگ‌ریزه یا حتی ضربه‌های غیرمترقبه دچار شکستگی شود. در چنین شرایطی، پوشش‌های اصلی بیمه بدنه این خسارت را جبران نمی‌کند. با انتخاب پوشش شکست شیشه در بیمه بدنه، هزینه تعمیر یا تعویض شیشه شکسته‌شده به‌طور کامل توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود و دغدغه مالی برای مالک خودرو باقی نمی‌ماند.
پوشش سرقت جزیی یا سرقت درجا بیمه بدنه
سرقت قطعات خودرو یکی از رایج‌ترین مشکلات رانندگان در شهرهای بزرگ است. دزدیده شدن آیینه‌ها، رینگ و لاستیک، ضبط یا باتری معمولا هزینه بالایی برای مالک ایجاد می‌کند. این موارد به‌طور پیش‌فرض در بیمه بدنه وجود ندارند؛ اما با خرید پوشش سرقت درجای قطعات در بیمه بدنه میتوانید اطمینان داشته باشید که هزینه جایگزینی این قطعات توسط بیمه جبران خواهد شد.
پوشش بلایای طبیعی
خودروها در برابر بلایای طبیعی بسیار آسیب‌پذیرند و حتی یک بار وقوع سیل یا زلزله ممکن است کل ارزش خودرو از بین ببرد. پوشش بلایای طبیعی این امکان را می‌دهد که در صورت بروز چنین حوادثی، خسارت‌های ناشی از آن به‌طور کامل توسط شرکت بیمه پرداخت شود. این پوشش به‌ویژه برای خودروهایی که در مناطق پرخطر تردد یا پارک می‌شوند اهمیت حیاتی دارد.
پوشش پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی
آسیب ناشی از پاشیدن اسید یا مواد شیمیایی یکی از خسارت‌هایی است که معمولا تحت پوشش بیمه بدنه قرار ندارد. این پوشش اختیاری تضمین می‌کند که در صورت وقوع چنین اتفاقاتی، هزینه ترمیم یا رنگ‌آمیزی خودرو جبران شود و مالک مجبور نباشد شخصا هزینه‌های سنگین آن را پرداخت کند.
پوشش نوسانات قیمت خودرو
بازار خودرو همواره با نوسانات قیمت همراه است و احتمال دارد ارزش خودروی شما در فاصله بین صدور بیمه‌نامه و زمان حادثه افزایش پیدا کند. بدون داشتن این پوشش، شرکت بیمه خسارت را براساس ارزش اولیه خودرو محاسبه می‌کند؛ اما با انتخاب پوشش نوسانات قیمت، بیمه موظف است خسارت را متناسب با ارزش روز خودرو بپردازد و زیان ناشی از افزایش قیمت به عهده شما نخواهد بود.
پوشش هزینه ایاب و ذهاب پس از حادثه
وقتی خودرو در اثر حادثه به تعمیرگاه منتقل می‌شود، هزینه رفت‌وآمد روزانه مالک به یک دغدغه جدی تبدیل خواهد شد. پوشش ایاب و ذهاب دقیقا برای همین شرایط طراحی شده است. با فعال بودن این گزینه، شرکت بیمه بخشی از هزینه‌های رفت‌وآمد شما را تا مدت مشخصی تقبل می‌کند تا فشار مالی ناشی از نبود خودرو کمتر شود.
پوشش حذف استهلاک
در حالت عادی، شرکت‌های بیمه هنگام پرداخت خسارت بخشی از هزینه قطعات آسیب‌دیده را به‌عنوان استهلاک کسر می‌کنند. پوشش حذف استهلاک این محدودیت را برمی‌دارد و هزینه تعویض یا تعمیر قطعات خودرو بدون هیچ‌گونه کسری به شما پرداخت می‌شود. این گزینه مخصوصا برای خودروهای کارکرده یا مدل‌های قدیمی‌تر ارزش بالایی دارد.
پوشش حذف فرانشیز
در بسیاری از خسارت‌ها، بیمه‌گذار موظف است درصدی از هزینه را به‌عنوان فرانشیز پرداخت کند. با انتخاب پوشش حذف فرانشیز بیمه بدنه این سهم از بین می‌رود و شرکت بیمه کل خسارت را تقبل می‌کند. این پوشش برای رانندگانی که تمایل دارند حتی کوچک‌ترین هزینه‌ای بابت خسارت نپردازند، یک انتخاب ایده‌آل است.
پوشش کشیدن میخ یا آسیب‌های مشابه بدنه
خسارت‌هایی مانند خط انداختن عمدی روی بدنه یا کشیدن میخ معمولا جزو موارد تحت پوشش بیمه بدنه نیستند؛ زیرا جزو خسارت‌های عمدی محسوب می‌شوند. با انتخاب این پوشش، حتی چنین آسیب‌های ظاهرا کوچک اما هزینه‌بر نیز جبران می‌شوند و مالک خودرو می‌تواند بدون نگرانی، خودروی خود را به حالت اولیه بازگرداند.
پوشش تعمیر در نمایندگی یا مراکز مجاز خودروساز
برخی رانندگان ترجیح می‌دهند خودروی آسیب‌دیده‌شان فقط در نمایندگی رسمی یا مراکز مجاز شرکت خودروساز تعمیر شود. پوشش تعمیر در نمایندگی این امکان را فراهم می‌کند و بیمه‌گذار مطمئن خواهد بود که قطعات اصلی و خدمات استاندارد برای تعمیر خودرو استفاده می‌شود.
پوشش ارزش افزوده
هنگام پرداخت خسارت، بیمه معمولا فقط هزینه تعمیر یا جایگزینی قطعه را تقبل می‌کند و هزینه‌های جانبی مثل مالیات بر ارزش افزوده یا گمرکی بر‌عهده مالک خودرو باقی می‌ماند. با انتخاب پوشش ارزش افزوده، بیمه‌گذار از این هزینه‌های اضافی هم معاف می‌شود و شرکت بیمه همه مخارج واقعی را تقبل می‌کند.
استثنائات بیمه بدنه؛ خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند!
استثنائات بیمه بدنه به آن دسته از خسارت‌ها و شرایطی گفته می‌شود که به‌طور پیش‌فرض در بیمه‌نامه تحت پوشش قرار نمی‌گیرند و شرکت بیمه هیچ تعهدی برای جبران آن‌ها ندارد. این موارد معمولا در قرارداد بیمه بهصورت شفاف ذکر می‌شوند تا بیمه‌گذار هنگام بروز حادثه دچار سوء‌تفاهم نشود. استثناهای بیمه بدنه عبارتند از:
- خسارت‌های ناشی از رانندگی در حالت مستی، استعمال مواد مخدر یا بدون داشتن گواهینامه معتبر.
- خسارت عمدی واردشده به خودرو توسط مالک یا راننده.
- خسارت ناشی از شرکت در مسابقات یا انجام حرکات نمایشی و غیرمجاز.
- خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش‌های نظامی یا انفجارهای هسته‌ای.
- خسارت‌های ناشی از تعقیب و گریز از پلیس.
- فرسودگی عادی خودرو و استهلاک طبیعی قطعات.
- خسارت‌های ناشی از حمل بار غیرمجاز یا بیش از ظرفیت خودرو.
نکته: برخی از این استثنائات در صورت تمایل بیمه‌گذار و با توافق شرکت بیمه امکان اضافه شدن به بیمه‌نامه به‌عنوان پوشش الحاقی را دارند. برای مثال خسارت ناشی از جنگ یا ناآرامی‌های اجتماعی، اگرچه در دسته استثنائات قرار دارند، اما بسیاری از شرکت‌های بیمه این امکان را فراهم کرده‌اند که با پرداخت حق‌بیمه بیشتر، تحت پوشش قرار بگیرند.
پوشش خسارت جنگ و امکان الحاق آن به بیمه بدنه
به‌طور کلی خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، آشوب‌های داخلی، کودتا و حوادث مشابه در دسته استثنائات بیمه بدنه قرار می‌گیرند؛ یعنی بهصورت پیش‌فرض تحت پوشش بیمه بدنه نیستند؛ اما بعضی شرکت‌های بیمه این امکان رو فراهم کرده‌اند که با الحاقیه بیمه بدنه در زمان جنگ و پرداخت حق‌بیمه اضافه، خودرو در برابر این‌گونه خطرها هم بیمه شود.
در حال حاضر شرکت‌های بیمه البرز، بیمه ایران و بیمه کوثر در ازکی، امکان الحاق پوشش جنگ در بیمه بدنه را فراهم کرده‌اند. اگر بیمه‌گذار این پوشش را به بیمه‌نامه اضافه کند، در صورت بروز حوادث زیر قادر به دریافت خسارت خواهد بود:
- آسیب یا تخریب خودرو در اثر حملات نظامی یا جنگی
- خسارت ناشی از شورش‌ها و آشوب‌های خیابانی
- صدمات وارده به خودرو در جریان درگیری‌های مسلحانه یا عملیات جنگی
نحوه برخورداری از پوشش خسارت جنگ در بیمه بدنه
پوشش خسارت جنگ باید هنگام خرید بیمه بدنه خودرو یا در طول اعتبار بیمه‌نامه، با درخواست بیمه‌گذار اضافه شود. بیمه‌گذار باید حق‌بیمه اضافی مرتبط با این پوشش را پرداخت کند. در صورت بروز حادثه نیز برای دریافت خسارت، به بررسی و تایید کارشناس بیمه نیاز خواهید داشت.
چرا به بیمه بدنه نیاز داریم؛ آشنایی با اهمیت بیمه بدنه در زندگی روزمره رانندگان
با وجود اینکه تهیه بیمه بدنه اجباری نیست، اما داشتن آن شما را از مزایای بسیاری بهره‌مند می‌سازد. نیاز به بیمه بدنه در اصل از اینجا شکل می‌گیرد که هزینه‌های تعمیر و جبران خسارت خودرو، به‌ویژه در شرایط امروزی، بسیار بالاست و گاهی یک حادثه ساده بار مالی سنگینی به همراه دارد. بیمه شخص ثالث فقط خسارت‌های وارد به دیگران را پوشش می‌دهد و خودروی شما در برابر آسیب‌ها بی‌دفاع می‌ماند. همین موضوع باعث می‌شود بیمه بدنه به‌عنوان یک لایه امنیتی ضروری مطرح شود.
این بیمه کمک می‌کند در صورت بروز حوادثی مانند تصادف، آتش‌سوزی، سرقت یا حتی بلایای طبیعی، هزینه‌های سنگین به جای اینکه از جیب شما پرداخت شود، توسط شرکت بیمه جبران گردد.
چه کسانی بیش از همه به بیمه بدنه نیاز دارند؟
رانندگان خودروهای لوکس و گران‌قیمت به‌دلیل ارزش بالای وسیله نقلیه‌شان، بیشترین منفعت را از این بیمه می‌برند؛ زیرا کوچک‌ترین خسارت ممکن است هزینه‌ای میلیونی به همراه داشته باشد. همچنین خودروهای پرکاربرد مانند تاکسی‌ها، خودروهای خدماتی یا حتی ماشین‌هایی که روزانه در تردد شهری پرریسک هستند، بیش از دیگران در معرض حوادث قرار دارند و بیمه بدنه برایشان نوعی سپر مالی محسوب می‌شود.
اگر جزو رانندگانی هستید که به دلایل مختلف در گروه پرریسک قرار می‌گیرید (رانندگان تازه‌کار یا کسانی‌که سابقه تصادف بیشتری دارند)، با خرید این بیمه میتوانید فشار ناشی از خسارت‌های احتمالی را به حداقل برسانید.
قیمت بیمه بدنه خودرو
عدد ثابتی برای قیمت بیمه بدنه وجود ندارد؛ حق‌بیمه معمولا براساس ارزش روز خودرو ضربدر یک نرخ پایه تعیین می‌شود و سپس پوشش‌های اضافی، ضریب‌ها/کاربری‌ها، فرانشیزها و تخفیف بیمه بدنه روی آن اثر می‌گذارند؛ بنابراین حق‌بیمه نهایی حاصل جمع و کسر چند مولفه است.
نکته: «نرخ پایه» را هر شرکت بیمه براساس سیاست‌ها و جداول نرخ خود تعیین می‌کند؛ یعنی نرخ پایه برای یک مدل لوکس با یک خودروی معمولی متفاوت خواهد بود.
لیست عوامل موثر بر قیمت بیمه بدنه
- ارزش روز خودرو: هرچه قیمت روز خودرو بالاتر باشد، حق‌بیمه پایه افزایش می‌یابد. اگر خودرو را کمتر از ارزش واقعی بیمه کنید، هنگام بروز حادثه شرکت بیمه متناسب با نسبت بیمه‌شده خسارت پرداخت می‌کند.
- نرخ پایه و مشخصات خودرو: نرخ پایه توسط شرکت بیمه و براساس مواردی مانند نوع و مدل خودرو (داخلی/خارجی)، کلاس قیمتی (معمولی/لوکس)، سال ساخت و در برخی موارد رنگ یا تیپ خودرو تعیین می‌شود.
- کاربری خودرو: کاربری (شخصی، تاکسی، باربری) روی ضریب ریسک اثر می‌گذارد و باعث افزایش نرخ بیمه‌نامه می‌شود.
- پوشش‌های اضافی: اضافه‌کردن پوشش‌هایی مانند شکست شیشه، سرقت جزیی، بلایای طبیعی، حذف استهلاک، حذف فرانشیز، هرکدام مبلغ/درصد مشخصی به حق‌بیمه پایه اضافه می‌کنند. مقدار دقیق برای هر پوشش بین شرکت‌ها متفاوت است.
- فرانشیز: فرانشیز بخشی از خسارت است که طبق قرارداد بر‌عهده بیمه‌گذار است. انتخاب فرانشیز بالاتر معمولا باعث کاهش حق‌بیمه می‌شود چون سهم خطر بیمه‌گذار بالاتر می‌رود؛ اما هنگام خسارت، شما بخشی از پرداخت را باید تقبل کنید.
- تخفیف‌ها: تخفیف عدم خسارت هر سال به تخفیف شما اضافه می‌شود. مواردی دیگری مانند تخفیف خودرو صفر کیلومتر، تخفیف خرید آنلاین، تخفیف نصب سیستم‌های امنیتی (دزدگیر/ردیاب) و کدهای تخفیف پلتفرم‌های فروش هم معمولا وجود دارند.
نحوه محاسبه حق بیمه بدنه؛ فرمول محاسبه حق بیمه
به شکل ساده فرمول کلی محاسبه حق بیمه بدنه بهصورت زیر است:
- حق‌بیمه پایه = ارزش روز خودرو × نرخ پایه (نسبت/درصد)
- حق‌بیمه ناخالص = حق‌بیمه پایه + هزینه پوشش‌های اضافی (اختیاری)
- حق‌بیمه نهایی = حق‌بیمه ناخالص − مجموع تخفیف‌ها (مثل تخفیف عدم خسارت و تبلیغاتی) + (هزینه‌های اداری/مالیات/کارمزد در صورت وجود)
فرض کنید ارزش روز خودروی شما ۴۰۰ میلیون تومان است. شرکت بیمه برای این خودرو نرخ پایه را ۱٪ در نظر گرفته است. حالا مرحله‌به‌مرحله محاسبه را جلو می‌بریم:
- حق‌بیمه پایه = ۴۰۰,۰۰۰,۰۰۰ × ۰/۰۱ = ۴,۰۰۰,۰۰۰ تومان
- شما تصمیم می‌گیرید پوشش‌های اضافی مثل بلایای طبیعی (۴۰۰ هزار تومان) و شکست شیشه (۲۰۰ هزار تومان) را هم اضافه کنید.
- جمع پوشش‌های اضافی = ۶۰۰,۰۰۰ تومان
- حق‌بیمه ناخالص = ۴,۰۰۰,۰۰۰ + ۶۰۰,۰۰۰ = ۴,۶۰۰,۰۰۰ تومان
- چون در سال گذشته هیچ خسارتی دریافت نکرده‌اید، شرکت بیمه به شما ۲۰٪ تخفیف عدم خسارت می‌دهد.
- مقدار تخفیف = ۲۰٪ × ۴,۶۰۰,۰۰۰ = ۹۲۰,۰۰۰ تومان
- در نهایت حق‌بیمه نهایی = ۴,۶۰۰,۰۰۰ − ۹۲۰,۰۰۰ = ۳,۶۸۰,۰۰۰ تومان
علت تفاوت قیمت بیمه بدنه چیست؟
احتمالا این سوال برایتان پیش آمده است که چرا هنگام گرفتن استعلام قیمت از شرکت‌های بیمه تفاوت قیمت این قدر زیاد است. باید بگوییم که این امر طبیعی است و مهم‌ترین علت آن تفاوت سقف پرداخت خسارت در شرکت‌های بیمه است.
به زبان ساده یعنی هرچه شرکت‌ها سقف بیشتری در پرداخت خسارت بیمه بدنه داشته باشند (یعنی خسارات متعددی را تحت پوشش قرار دهند)، قیمت آن‌ها نیز بیشتر است.
از عوامل دیگر این تفاوت قیمت می‌توان به نرخ‌های رقابتی شرکت‌های بیمه اشاره کرد. ممکن است شرکت‌ها در مقاطعی از زمان برای جذب بیشتر مشتری قیمت‌ها را کاهش دهند.
نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه
مقدار و مبلغ خسارت واردشده به خودرو، توسط کارشناسان ارزیابی و خسارت شرکت بیمه تعیین می‌شود. وقتی حادثه‌ای رخ می‌دهد، اولین معیار برای محاسبه خسارت، ارزش روز خودرو است. شرکت بیمه در زمان وقوع حادثه ارزش خودرو را براساس قیمت بازار تعیین می‌کند؛ بنابراین اگر ارزش خودرو طی سال افزایش پیدا کرده و پوشش نوسانات قیمت خریداری نشده باشد، خسارت بر مبنای همان ارزش اولیه محاسبه می‌شود. خسارات به‌طور کلی به دو دسته تقسیم می‌شوند:
- خسارت کلی
- خسارت جزیی
1. خسارات کلی؛ محاسبه خسارت در تصادفات کلی یا سرقت کامل
اگر خودرو به‌قدری (بیشتر از 75% ارزش خودرو) آسیب ببیند که تعمیر آن از نظر اقتصادی صرفه نداشته باشد یا به‌طور کامل سرقت شود، شرکت بیمه موظف است ارزش روز خودرو را در زمان حادثه به بیمه‌گذار پرداخت کند. البته در موارد سرقت کامل، معمولا بعد از گذشت ۶۰ روز و پیدا نشدن خودرو، مبلغ خسارت به مالک پرداخت خواهد شد.
خسارتی که برای حوادث کلی پرداخت می‌شود بستگی به قیمت روز خودرو دارد و حداکثر تا ارزش درج شده در بیمه‌نامه است؛ بنابراین باید دقت کنید که در زمان خرید بیمه‌نامه، ارزش واقعی خودرو را اعلام کنید و در صورت افزایش قیمت نیز با استفاده از الحاقیه سرمایه را افزایش دهید.
در این حالت پس از تایید خسارت کلی، سند خودرو به شرکت بیمه منتقل و مبلغ نهایی خسارت پس از کسر فرانشیز پرداخت می‌شود.
نکته: پس از پرداخت خسارت کلی، قرارداد بیمه بدنه منحل خواهد شد.
2. خسارات جزیی؛ مبنای محاسبه خسارت در تصادفات جزیی
اگر خودرو فقط دچار آسیب جزیی مانند فرورفتگی یا رنگ‌پریدگی شده باشد، کارشناس بیمه میزان هزینه تعمیر یا تعویض قطعات آسیب‌دیده را برآورد می‌کند. در این مرحله دو نکته مهم وجود دارد:
- ممکن است فرانشیز از مبلغ خسارت کسر شود.
- در خودروهای کارکرده معمولا درصدی از هزینه قطعات به‌عنوان استهلاک کم می‌شود؛ مگر اینکه بیمه‌گذار پوشش حذف استهلاک یا حذف فرانشیز را خریده باشد.
روند ارزیابی خسارت توسط کارشناس بیمه بدنه
بعد از وقوع حادثه، بیمه‌گذار باید بلافاصله موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهد تا کارشناس خسارت به محل حادثه یا تعمیرگاه مراجعه کند.
وظیفه کارشناس بررسی دقیق وضعیت خودرو، ثبت میزان خسارت و برآورد هزینه تعمیر یا تعویض قطعات است.
این برآورد با در نظر گرفتن نرخ قطعات اصلی، اجرت تعمیر و شرایط بیمه‌نامه انجام می‌شود. در مواردی مانند تصادف‌های شدید یا خسارت کلی، ممکن است چند کارشناس نظر دهند تا تصمیم نهایی گرفته شود.
گزارش کارشناس پایه اصلی محاسبه خسارت است و شرکت بیمه براساس همین گزارش مبلغ قابل پرداخت را مشخص می‌کند.
مدارک و روند دریافت خسارت از بیمه بدنه
برای دریافت خسارت، بیمه‌گذار باید بلافاصله بعد از حادثه، شرکت بیمه را مطلع کند و مدارکی مانند بیمه‌نامه، کارت خودرو، گواهینامه و کروکی پلیس (در صورت نیاز) را ارائه دهد.
پس از بررسی و تایید کارشناس بیمه، خسارت طبق برآورد نهایی پرداخت می‌شود یا خودرو برای تعمیر به مراکز مجاز معرفی خواهد شد.
شرایط پرداخت خسارت توسط بیمه بدنه
برای پرداخت خسارت توسط بیمه، چند شرط باید رعایت شود:
- بیمه‌گذار باید حادثه را در سریع‌ترین زمان ممکن به شرکت بیمه اطلاع دهد.
- مدارک لازم مانند بیمه‌نامه، کارت خودرو، گواهینامه و کروکی پلیس (در صورت نیاز) به شرکت بیمه ارائه شود.
- خسارت باید در محدوده پوشش‌های بیمه بدنه باشد. برای مثال اگر حادثه در اثر جنگ یا خسارت عمدی بیمه‌گذار باشد، بیمه مسئولیتی ندارد.
- پرداخت خسارت معمولا بعد از تایید گزارش کارشناس و تکمیل مدارک انجام می‌شود و ممکن است بهصورت نقدی به مالک پرداخت شود یا خودرو برای تعمیر به تعمیرگاه‌های طرف قرارداد بیمه معرفی شود.
تخفیف بیمه بدنه خودرو چیست؟
تخفیف بیمه بدنه در واقع امتیازی است که شرکت‌های بیمه برای کاهش هزینه حق‌بیمه به بیمه‌گذاران ارائه می‌دهند. این تخفیف‌ها به دلایل مختلفی مانند سابقه بدون خسارت، خرید هم‌زمان چند بیمه، شرایط ویژه یا جشنواره‌های بیمه‌ای اعمال می‌شوند و این امتیاز را به بیمه‌گذار می‌دهند که همان سطح پوشش را با هزینه کمتر دریافت کند. به زبان ساده تخفیف بیمه بدنه پاداشی برای رانندگان محتاط یا مشتریان وفادار است. انواع تخفیف بیمه بدنه خودرو عبارتند از:
- تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه
- تخفیف خرید نقدی
- تخفیف بیمه بدنه ماشین صفر
- تخفیف گروهی بیمه بدنه
- تخفیف مناسبتی بیمه بدنه
برای کسب اطلاعات بیشتر درباره انواع تخفیفات میتوانید مقاله همه چیز درباره تخفیف بیمه بدنه و نکات مربوط به آن را بخوانید.
درباره تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه
یکی از مهم‌ترین انواع تخفیف بیمه بدنه، تخفیف عدم خسارت است. اگر بیمه‌گذار در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه از شرکت بیمه هیچ خسارتی دریافت نکند، در زمان تمدید بیمه‌نامه تخفیف قابل‌توجهی شامل حالش می‌شود. این تخفیف بهصورت پلکانی افزایش پیدا می‌کند و ممکن است تا ۷۰٪ از مبلغ حق‌بیمه را کاهش دهد.
| تعداد سال‌های بدون خسارت | درصد تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه |
| سال اول | ۲۰٪ |
| سال دوم | ۳۰٪ |
| سال سوم | ۴۰٪ |
| سال چهارم به بعد | ۷۰٪ تخفیف |
انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه
یکی از مزایای مهم تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه، امکان انتقال آن به خودروی دیگر یا حتی به مالک جدید است. برای مثال اگر خودروی خود را بفروشید و خودروی جدیدی بخرید، تخفیف‌های عدم خسارت بیمه بدنه را میتوانید به بیمه‌نامه خودروی جدید منتقل کنید.
همچنین در برخی شرکت‌های بیمه، امکان انتقال این تخفیف به اعضای درجه‌یک خانواده (مثل همسر یا فرزند) هم وجود دارد.
قوانین دریافت تخفیف بیمه بدنه خودرو
سالانه بیمه مرکزی قوانین مربوط به دریافت تخفیف بیمه بدنه را اعلام می‌کند. قوانین دریافت بیمه بدنه در سال ۱۴۰۴ عبارت است از:
- اگر ماشین شما صفر کیلومتر است، شامل 20 تا 30 درصد کاهش قیمت می‌شود.
- در صورت پرداخت نقدی حق بیمه، 10 درصد تخفیف بیمه بدنه به شما تعلق می‌گیرد.
- اگر چندین سال است که از خسارت بیمه بدنه خود استفاده نکرده‌اید، براساس هر سال میتوانید درصدی تخفیف دریافت کنید.
مراحل خرید آنلاین بیمه بدنه ازکی
در ادامه بهصورت گام‌به‌گام و تصویری توضیح خواهیم داد که چطور در عرض چند دقیقه بهصورت کاملا آنلاین و غیرحضوری برای خودرویتان بیمه بدنه خریداری کنید:
- از صفحه اصلی روی قسمت «بیمه بدنه خودرو» کلیک کنید.
- در صفحه باز شده در کادرهای مربوط «شماره پلاک» و «کد ملی صاحب پلاک» را وارد کنید.
- سپس روی عبارت «ادامه و مقایسه بیمه‌ها» کلیک کنید.
- در مرحله بعد مشخصات خودرویتان را به کمک منوهای کشویی تکمیل کنید.
- سپس روی عبارت «تایید و ادامه» کلیک کنید تا به مرحله بعد بروید.
- در این بخش باید مشخص کنید که «آیا خودرو سابقه بیمه بدنه دارد»؟
- در این بخش باید نام «شرکت بیمه‌گر ثالث» و میزان «تخفیف عدم خسارت شخص ثالث» را تعیین کنید.
- سپس دکمه «تایید و ادامه» را بفشارید.
- در این بخش ارزش خودرو را مشخص کنید.
- اگر خودرویتان لوازم غیرفابریک (مانند سیستم صوتی، رینگ و …) دارد، تیک مربوط به این قسمت را بزنید.
- سپس با فشردن دکمه «تایید و ادامه» به مرحله بعد بروید.
- برای مقایسه خدمات و قیمت بیمه‌ها شماره موبایل خود را وارد کنید.
- سپس دکمه «مقایسه بیمه‌ها» را بفشارید.
- در این صفحه لیست کامل شرکت‌ها و طرح‌های بیمه بدنه به شما نمایش داده می‌شود.
- در این صفحه میتوانید شرایط خرید بیمه‌نامه، تعداد شعبه‌های پرداخت خسارت، تعهد در پرداخت خسارت، تخفیف‌ها و مبلغ نهایی را مشاهده کنید.
- همچنین از قسمت راست صفحه میتوانید «پوشش‌های اختیاری» مورد‌نظرتان را انتخاب کنید.
- با انتخاب هر پوشش اضافی، قیمت نهایی بیمه‌نامه هم بهصورت خودکار محاسبه شده و به شما نمایش داده می‌شود.
- با‌توجه‌به پوشش‌های انتخاب‌شده، بیمه‌نامه مورد‌نظرتان را انتخاب کرده و روی گزینه «سفارش» کلیک کنید.
- در این بخش میتوانید مشخصات بیمه‌نامه جدید را مشاهده کنید.
- اگر اطلاعات مورد تاییدتان است، روی گزینه «تایید سفارش» کلیک کنید.
- در این مرحله باید مشخصات صاحب پلاک شامل «کد ملی صاحب پلاک»، «تاریخ تولد» و «شماره موبایل صاحب پلاک» برای درج در بیمه‌نامه ثبت شود.
- در ادامه آدرس مورد‌نظر برای درج روی بیمه‌نامه را وارد کنید.
- در بخش‌های مشخص‌شده «عکس روی کارت ماشین یا برگ سبز» و «عکس پشت کارت ماشین یا برگ سبز» را وارد کنید. این اطلاعات برای صدور بیمه‌نامه الزامی است.
- با انتخاب درگاه بانکی، مبلغ حق‌بیمه را بهصورت امن و آنلاین پرداخت کنید.
- بعد از تایید نهایی، بیمه‌نامه بهصورت آنلاین صادر می‌شود. نسخه الکترونیکی را میتوانید بلافاصله دانلود کنید. نسخه چاپی نیز از طریق پست به آدرس شما ارسال می‌شود.
شرایط عکسبرداری برای بیمه بدنه
معمولا کارشناس شرکت بیمه از ما می‌خواهد که چند عکس از ماشین برایش بفرستیم. این کار برای این است که سلامت ماشین کنترل شود. یک نکته برای عکس‌بردای از ماشین این است که نحوه عکس گرفتن از نمای جلوی ماشین و نمای پشت آن تفاوت دارد.
- عکسبرداری از جلوی ماشین: موقع عکس گرفتن از نمای جلوی ماشین خودرو برای بیمه بدنه، باید حتما سقف ماشین و پلاک آن کاملا در عکس دیده شوند.
- عکسبرداری از پشت ماشین: در عکسی که از نمای پشت ماشین می‌گیریم باید سقف ماشین و پلاک عقب آن به‌خوبی و خیلی واضح دیده شوند.
معمولا این عکس‌ها باید توسط خود نماینده یا کارشناس رسمی بیمه گرفته شود. منتها اگر به‌هردلیل این امکان وجود نداشت یا قصد خرید بیمه بدنه آنلاین را دارید، خودتان هم میتوانید از ماشین عکس بگیرید.
چطور بیمه بدنه خودرو را استعلام بگیریم؟
برای استعلام بیمه بدنه میتوانید به دو روش حضوری یا آنلاین اقدام کنید. در روش حضوری باید ابتدا یک شرکت بیمه را انتخاب کرده و بهصورت حضوری به یکی از شعب و نمایندگی‌های این شرکت مراجعه کنید. سپس با‌توجه‌به شرایطی که دارید، قیمت بیمه بدنه به شما اعلام می‌شود.
در روش آنلاین هیچ نیازی به مراجعه حضوری ندارید. به کمک ابزار استعلام بیمه بدنه ازکی به‌راحتی در کوتاه‌ترین زمان و از هرجا میتوانید قیمت بیمه بدنه را استعلام بگیرید.
شرایط فسخ بیمه بدنه
فسخ بیمه بدنه به معنی قطع قرارداد بیمه قبل از پایان مدت اعتبار آن است. امکان فسخ قرارداد بیمه بدنه هم از طرف بیمه‌گذار و هم از طرف بیمه‌گر وجود دارد.
بیمه‌گذار می‌تواند در شرایطی مانند فروش خودرو، عدم نیاز به پوشش بیمه‌ای یا تمایل به تغییر شرکت بیمه، قرارداد را فسخ کند. در این صورت حق‌بیمه براساس روزهای باقی‌مانده و نرخ کوتاه‌مدت محاسبه و مابقی مبلغ به بیمه‌گذار بازگردانده می‌شود.
در سوی دیگر، شرکت بیمه هم در صورت تخلف بیمه‌گذار (ارائه اطلاعات نادرست یا عدم پرداخت حق‌بیمه) می‌تواند قرارداد را فسخ کند.
اهمیت تمدید به موقع بیمه بدنه
برای تمدید بیمه بدنه، بیمه‌گذار باید پیش از پایان موعد به شرکت بیمه مراجعه کرده یا بهصورت آنلاین اقدام کند. تمدید به‌موقع باعث می‌شود بیمه‌گذار از تخفیف‌ها و مزایای بیمه بدنه ماشین بهره‌مند شود.
در صورت تاخیر در تمدید، ممکن است بخشی از تخفیف‌ها از بین برود یا نیاز به بازدید مجدد خودرو وجود داشته باشد. به همین دلیل توصیه می‌شود حداقل یک هفته پیش از تاریخ انقضای بیمه‌نامه، تمدید انجام شود.
شرایط انتقال بیمه بدنه و تخفیف‌های آن
خوشبختانه میتوانید تخفیف بیمه بدنه را از خودروی قبلی به خودروی جدید انتقال دهید. برای این کار باید حداکثر تا ۲۴ ساعت بعد از انتقال سند به شرکت بیمه مراجعه کنید و درخواست انتقال یا ذخیره تخفیف بدهید.
یک الحاقیه به شما تعلق می‌گیرد که نشان‌دهنده میزان تخفیف شماست. شما میتوانید بلافاصله این تخفیف را به خودروی جدید خود انتقال دهید. اگر هنوز خودروی جدید نخریده‌اید، تا مدت محدودی (حداکثر ۶ ماه بسته به شرکت بیمه) میتوانید تخفیف را حفظ کنید.
اگر می‌خواهید اطلاعات کامل‌تری درباره انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه داشته باشید مقاله شرایط انتقال بیمه بدنه را مطالعه کنید.
تفاوت بیمه بدنه با بیمه شخص ثالث
برای درک تفاوت بیمه بدنه با بیمه شخص ثالث بگذارید با یک مثال ساده شروع کنیم: تصور کنید در یک تصادف، هم به خودروی شما و هم به خودروی طرف مقابل آسیب می‌رسد. در این شرایط بیمه شخص ثالث فقط خسارت وارد به خودروی طرف مقابل و سرنشینانش را جبران می‌کند؛ اما هزینه تعمیر خودروی شما بر عهده خودتان خواهد بود. اینجاست که بیمه بدنه وارد عمل می‌شود و هزینه‌های مربوط به خودروی شما را پوشش می‌دهد. پس این دو بیمه جایگزین یکدیگر نیستند؛ بلکه مکمل هم به حساب می‌آیند. اصلی‌ترین تفاوت‌های این دو بیمه را در ادامه بررسی می‌کنیم:
- دامنه پوشش: بیمه شخص ثالث فقط خسارت‌های جانی و مالی وارد به افراد و اموال دیگران را جبران می‌کند. بیمه بدنه مخصوص خودروی شماست و هر آسیبی که به ماشینتان وارد شود (از تصادف گرفته تا آتش‌سوزی یا سرقت) تحت پوشش آن قرار می‌گیرد.
- الزام قانونی یا انتخابی بودن: بیمه شخص ثالث برای همه خودروها اجباری است و بدون آن اجازه تردد ندارید. در مقابل بیمه بدنه کاملا اختیاری است؛ اما برای کاهش ریسک مالی شدیدا توصیه می‌شود.
- جبران خسارت: با بیمه شخص ثالث فقط خیالتان از خسارت‌هایی که به دیگران می‌زنید راحت می‌شود؛ ولی اگر بخواهید هنگام حادثه به فکر خودروی خودتان هم باشید، به بیمه بدنه نیاز دارید.
ترکیب این دو بیمه، از شما در برابر اکثر ریسک‌های رانندگی دفاع می‌کند.
خرید آنلاین بیمه بدنه بهصورت اقساطی و اعتباری از ازکی
هدف ازکی به‌عنوان یک پلتفرم مقایسه و انتخاب بیمه، راحت‌تر کردن فرایند خرید برای مردم است. در ازکی میتوانید به‌راحتی انواع بیمه از شرکت‌های مختلف را مقایسه و خریداری کنید.
برای خرید آنلاین بیمه بدنه از ازکی کافی است وارد صفحه اصلی سایت ازکی دات کام شوید و با وارد کردن اطلاعات لازم در بخش بیمه بدنه، بیمه را استعلام و پس از مقایسه مناسب‌ترین گزینه را خریداری کنید. همکاران ما در همه این مراحل همراه شما هستند. در صورت نیاز به راهنمایی بیشتر با آن‌ها تماس بگیرید.
سوالات متداول
- آیا بیمه بدنه باید به نام صاحب ماشین باشد؟
در صورتیکه بیمه گذار و مالک یکسان نباشند، نام مالک باید در ذینفع ثبت گردد. در حالت کلی بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث باید به نام مالک ثبت شود.
- آیا نوع خرید خودرو بر بیمه آن تاثیرگذار است؟
خیر، روش خرید خودرو بر خرید بیمه بدنه اثری ندارد.
- در صورت داشتن خودروی نامتعارف و استفاده از بیمه بدنه تخفیف بیمه شامل حامل مالک خودرو می‌شود؟
خیر، تخفیف بیمه کاملا از بین خواهد رفت.
- آیا بازدید خودرو در خرید بیمه بدنه الزامی است؟
بله، شما میتوانید هم بهصورت حضوری و هم به صورت آنلاین (عکسبرداری توسط خودتان یا کارشناس مربوطه) این کار را انجام دهید.
- بهترین بیمه بدنه خودرو از نظر مردم کدام است؟
بهترین بیمه بدنه خودرویی است که پوشش‌های کامل، خدمات سریع در پرداخت خسارت و قیمت منصفانه داشته باشد. از دید مردم، شرکت‌هایی مانند ایران، آسیا و البرز در این زمینه محبوب‌تر هستند.
- پوشش حذف استهلاک چیست؟
پوشش حذف استهلاک در بیمه بدنه یعنی شرکت بیمه هنگام پرداخت خسارت، هزینه قطعات تعویضی را بدون کسر درصد استهلاک جبران می‌کند. به‌این‌ترتیب بیمه‌گذار خسارت را به‌طور کامل و واقعی دریافت خواهد کرد.
- شرایط استفاده از بیمه بدنه چیست؟
برای استفاده از بیمه بدنه باید خسارت در چارچوب پوشش‌های بیمه‌نامه باشد و حادثه به شرکت بیمه اعلام و توسط کارشناس تایید شود. همچنین بیمه‌گذار باید حق‌بیمه را به‌طور کامل پرداخت کرده باشد.
- بیمه بدنه برای چیست؟
بیمه بدنه برای جبران خسارت‌های مالی وارد بر خودرو در اثر حوادثی مانند تصادف، سرقت، آتش‌سوزی یا بلایای طبیعی طراحی شده است. این بیمه از سرمایه مالک خودرو در برابر خطرهای پیش‌بینی‌نشده محافظت می‌کند.
- بیمه بدنه خودرو شامل چیست؟
بیمه بدنه شامل پوشش‌های اصلی مانند خسارت ناشی از تصادف، سرقت کلی، آتش‌سوزی و پوشش‌های اضافی مانند بلایای طبیعی، سرقت لوازم و شکست شیشه است. استثنائاتی مانند جنگ نیز امکان الحاق به بیمه بدنه را دارد.
