علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث خودروها چیست؟

بیمه شخص ثالث، بیمه‌‌ای اجباری است که صاحبان تمام وسایل نقلیه موتوری باید آن را خریداری کنند. متاسفانه هزینه‌های سرسام‌آور این روزها خرید بیمه شخص ثالث را برای گروهی از راننده‌ها سخت کرده‌ است و آنها از قیمت بیمه ناراضی هستند. اما علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث چیست و چه پارامترهایی حق بیمه ما را مشخص می‌کند؟ برای پاسخ به این سوال در ادامه با ما همراه شوید.

عوامل مؤثر بر قیمت بیمه شخص ثالث کدامند؟

بیمه شخص ثالث همه خسارت‌های جانی تصادف و خسارت‌های مالی‌ای را پوشش می‌دهد که راننده به بقیه رسانده است؛ اما خسارت ماشین خود راننده مقصر را پرداخت نمی‌کند. این پوشش‌ها سوال بزرگی را در ذهن افراد ایجاد می‌کند، چرا باتوجه‌به اینکه پوشش‌ها برای همه یکسان است، قیمت حق بیمه در ماشین‌های مختلف متفاوت است؟

قیمت بیمه شخص ثالث به عوامل مختلفی بستگی دارد. مهم‌ترین آن‌ها دیه است، به همین دلیل تفاوت حق بیمه شخص ثالث مقدار چشمگیری نیست، اما شرکت‌های بیمه شما را باتوجه‌به ریسکی که برایشان دارید بیمه می‌کنند؛ یعنی هرقدر احتمال تصادف کردنتان بیشتر باشد، حق بیمه شما هم بیشتر می‌شود.

علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث در ماشین‌های مختلف چیست؟

مثلا احتمال تصادف برای رانندگان تاکسی‌ که مدت خیلی بیشتری را در خیابان رانندگی می‌کنند، بیشتر است، پس حق بیمه ماشین‌شان هم بیشتر می‌شود. تعداد سلیندر،‌سال ساخت ماشین، سابقه راننده و نداشتن خسارت در سال‌های قبلی، سقف ریالی تعهدات مالی که شرکت بیمه به شما می‌دهد و طول مدت اعتبار بیمه‌نامه از عوامل مؤثر بر قیمت بیمه ثالث است.

حق پایه بیمه شخص ثالث

هر سال بیمه مرکزی با توجه به نرخ دیه، قیمت پایه بیمه شخص ثالث را اعلام می‌کند. نرخ بیمه شخص ثالث 1403 با 35.5 درصد رشد نسبت به سال 1402، به ترتیب زیر اعلام شده است:

سال ساخت ماشین و تأثیر آن بر قیمت بیمه

یکی دیگر از عواملی که باعث تفاوت حق بیمه شخص ثالث می‌شود، سال ساخت ماشین بیمه‌شده است. معمولا ماشین‌هایی که بیش از ۱۵ سال از ساخت آنها گذشته باشد، حق بیمه بیشتری دارند؛ مثلا برخی شرکت‌ها برای هر سال بیشتر از ۱۵ سال، ۲ درصد و برخی دیگر تا ۲۰ درصد هم به حق بیمه پایه اصافه می‌کنند. چراکه هرچه ماشین عمر بیشتری داشته باشد، از نظر ایمنی و سلامت فنی هم ضعیف‌تر و احتمال تصادفش بیشتر می‌شود.

کاربری ماشین و افزایش احتمال تصادف

اگر از ماشین برای کارهایی مثل تاکسی‌، آژانس یا آموزش رانندگی استفاده شود، ریسک تصادف و دیدن خسارتشان بیشتر می‌شود. در نتیجه حق بیمه شخص ثالث بیشتری دارند؛ مثلا تاکسی‌های اینترنتی مثل اسنپ، آژانس و تاکسی‌های داخل شهر و خارج شهر بین ۱۰ درصد تا ۲۰ درصد حق بیمه بیشتری نسبت به نرخ پایه دارند.

تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه چقدر است؟

یکی از مواردی که هنگام محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث می‌تواند مبلغ آن را کمتر کند، تعداد سال‌های تخفیف عدم خسارت است. اگر در طول مدت داشتن بیمه خسارت نگیرید، شرکت‌های بیمه به شما تخفیف می‌دهند. طبق قانون بیمه مرکزی، تمام شرکت‌های بیمه تخفیف عدم خسارت برای بیمه‌های ثالث دارند. نرخ این تخفیف‌ها هم یکسان است و براساس تعرفه‌های مصوب برای سال اول ۵ درصد، برای سال دوم ۱۰ درصد، برای سال سوم ۱۵ درصد است و می‌تواند درصورت ادامه تمدید‌ها تا سال چهاردم به ۷۰ درصد هم برسد. همچنین براساس قانون شرکت‌های می‌توانند علاوه بر تخفیف عدم خسارت برای مشتریان خود تخفیف ۲٫۵ درصدی هم اعمال کنند.

طول مدت قرارداد در بیمه شخص ثالث

بیمه‌های ثالث به‌صورت استاندارد یک‌ساله صادر می‌شود. اما اگر پرداخت هزینه‌های بیمه‌نامه یک‌ساله برای راننده‌ای سنگین بود یا به‌هردلیلی نیاز به خرید بیمه‌نامه یک‌ساله نداشت، می‌تواند بیمه ثالث مدت‌دار بخرد. بیمه شخص ثالث به صورت ۳، ۴، ۶ و ۹ ماهه هم فروخته می‌شود. حق بیمه پرداختی برای خرید بیمه شخص ثالث کوتاه‌ مدت ۳، ۶ و ۹ ماهه معمولا۳۰٪، ۶۰٪ و ۹۰٪  از حق بیمه یک ساله است؛ یعنی اگر بیمه شخص ثالث با قرارداد ۳ ماهه خریداری ‌کنید، معادل ۳۰ درصد حق بیمه سالانه بیمه‌ شخص ثالث برای شما فاکتور می‌شود.

سقف پوشش‌های بیمه شخص ثالث چه تاثیری در قیمت آن دارد؟

به‌طورکلی برای بیمه‌های شخص ثالث حداقل و حداکثر تعهدات پرداخت تعیین می‌شود که مقدار آن متناسب با نرخ دیه همان سال است. حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث چیزی حدود ۲٫۵ درصد دیه ماه حرام در هر سال است. پس باتوجه‌به اینکه نرخ دیه در سال 1403 از طرف قوه قضاییه، 1 میلیارد و 200 میلیون تومان برای ماه‌های غیرحرام و 1 میلیارد و 600 میلیون تومان برای ماه‌های حرام تعیین شده است، حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث سال 1403 توسط بیمه مرکزی مبلغ 40 میلیون تومان و سقف تعهدات این بیمه‌نامه هم 800 میلیون تومان اعلام شد. در واقع شما می‌توانید میزان تعهدات بیمه شخص ثالث خود را بین 40 میلیون تومان تا حداکثر 800 میلیون تومان انتخاب کنید.

باتوجه‌به اینکه هرچه سقف تعهدات بیمه‌نامه بیشتر باشد، در زمان تصادف بخش بیشتری از خسارت‌ها جبران می‌شود، پس حق بیمه هم متناسب با میزان سقف تعهدات پرداختی شما افزایش پیدا می‌کند. یکی از مهم‌ترین علت‌های تفاوت قیمت بیمه‌های ثالث همین میزان سقف تعهدات پرداختی آنهاست. با استفاده از کد یکتای بیمه شخص ثالث که روی بیمه‌نامه شما نوشه شده است، مبلغ تعهدات مالی بیمه‌نامه ثالث‌تان را مشاهده کنید.

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث چیست؟

همان‌ طور که گفته شد، بیمه شخص ثالث برای همه ماشین‌ها اجباری است. یعنی اگر تمدید بیمه ثالث را پشت گوش بیندازیم، به‌صورت روزانه جریمه‌ای پای ما نوشته می‌شود که زمان تمدید مجدد باید آن را پرداخت کنیم. مبلغ این جریمه برای ماشین‌های مختلف متفاوت است و به مبلغ حق بیمه پایه ماشین اضافه می‌شود.

مبلغ جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث در سال 1403 طبق جدول زیر محاسبه می‌شود:

نحوه تعیین نرخ پایه بیمه شخص ثالث

نرخ پایه بیمه شخص ثالث هم بستگی به نرخ دیه تعیین‌شده آن سال دارد. هر سال، بیمه مرکزی با مشخص شدن مبلغ دیه مبلغ مشخصی را برای ماشین‌ها و موتورسیکلت‌های مختلف تعیین و به شرکت‌های بیمه اعلام می‌کند. این مبلغ برای هر نوع ماشین بر اساس کاربری، سال ساخت و قدرت موتور (تعداد سیلندر) متفاوت است. حتی بسته به اینکه یک نوع ماشین خاص بیشتر توسط چه کسانی و با چه توان مالی استفاده می‌شود، ممکن است نرخ پایه بیمه ثالث برای آن نوع ماشین کمتر یا بیشتر باشد. به همین دلیل هم هست که به عنوان مثال پراید و پیکان نسبت به دیگر ماشین‌های ۴ سیلندر نرخ بیمه پایه کمتری دارند.

حق بیمه پایه سواری‌های چهار سیلندر

حق بیمه پایه ماشین‌های چهارسیلندر هم هر سال توسط بیمه مرکزی مشخص می‌شود، که در جدول زیر می‌توانید مبلغ دقیق آن را در سال 1403 مشاهده کنید.

حق بیمه پایه ‌سواری‌های شخصی بیش از چهار سیلندر

تمامی ماشین‌های شخصی با بیش از ۴ سیلندر باید مبلغ 6,433,000 تومان به‌عنوان حق بیمه پایه ثالث پرداخت کنند.

محاسبه دقیق حق بیمه شخص ثالث در ازکی

با مراجعه به سایت یا اپلیکیشن ازکی و وارد کردن مدل و نوع ماشین‌تان‌ و ساخت آن، می‌توانید شرایط و پوشش‌های بیمه ثالث در شرکت‌های بیمه مختلف را بررسی و مناسب‌ترین گزینه را برای خرید انتخاب کنید. در واقع بعد از وارد کردن اطلاعات ماشینتان و سوابق بیمه‌ای، قیمت دقیق بیمه شما در شرکت‌های مختلف محاسبه می‌شود. علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث در بیشتر موارد، اختلاف پوشش‌های مالی است که شما انتخاب کرده‌اید.