بیمه کارخانه؛ کدام بیمه‌ها برای کارخانه واجب است؟
واحدهای صنعتی با داشتن دستگاه‌های گران‌قیمت، مواد اولیه و محصولات تولیدی با حجم زیاد، همیشه در معرض خطر است. حوادث غیرقابل پیش‌بینی مانند انفجار، آتش‌سوزی و … می‌تواند خسارات جبران‌ناپذیری به کارخانه‌ها وارد کند. در این شرایط بهترین راهکار برای جبران خسارت‌های واردشده، خرید بیمه کارخانه است. شرکت‌های بیمه، خدمات خوبی به شهرک‌های صنعتی ارائه می‌کنند. باتوجه‌به اهمیت موضوع، در این مقاله از بلاگ ازکی به بررسی طرح‌های بیمه‌ای، پوشش‌ها و ضرورت خرید بیمه صنعتی می‌پردازیم.
بیمه کارخانه چیست؟
بیمه کارخانه‌ها و مراکز صنعتی اجباری نیست، اما به‌دلیل حساسیت دستگاه‌ها، امکان وجود مواد اولیه و محصولات آتش‌زا و هزینه زیاد تعمیر یا تعویض دستگاه‌ها، خرید بیمه کاری معقول و هوشمندانه خواهد بود. بیمه آتش‌سوزی یکی از انواع بیمه‌های اختیاری است که مراکز صنعتی و کارخانه‌ها برای جبران خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی از آن استفاده می‌کنند.
انواع مختلفی از بیمه کارخانه‌ها و مراکز صنعتی وجود دارد که مدیران کارخانه‌ها می‌توانند بنابه‌صلاحدید خود یکی از آنها را انتخاب کنند. البته در برخی موارد ممکن است انتخاب چند نوع بیمه بتواند بهترین روش برای جبران حداکثری خسارت‌های واردشده باشد.
کارآفرین‌ها برای راه‌اندازی یک کارخانه یا واحد تولیدی باید طرح توجیهی ارائه دهند. یکی از موارد مهم، برآورد هزینه بیمه کارخانه در طرح توجیهی است. در ادامه انواع بیمه صنعتی معرفی می‌شود؛ بنابراین می‌توانید هزینه بیمه را با کمک کارشناس بیمه، تخمین بزنید.
اهداف اصلی ارائه بیمه توسط شرکت بیمه کارخانه را می‌توان در موارد زیر خلاصه کرد:
- ترویج فرهنگ بیمه؛
- ایجاد آرامش و امنیت برای صنایع بزرگ و کوچک؛
- کمک به جبران خسارت‌های واردشده؛
- کاهش ریسک و در نتیجه بهبود فضای کار برای صنایع بزرگ و کوچک؛
- کمک به رونق فعالیت‌های اقتصادی با کاهش هزینه‌های بیمه.
انواع بیمه کارخانه کدام است؟
مدیران کارخانه‌های بزرگ و کوچک می‌توانند یکی از بزرگ‌ترین نگرانی‌های خود را با انتخاب پوشش‌های مختلف بیمه‌ای و پرداخت هزینه بیمه کارخانه برطرف کنند. واحدهای صنعتی و کارخانه‌ها می‌توانند بر اساس نیاز خود یکی یا همه بیمه‌هایی را که در ادامه معرفی می‌شود خریداری کنند. نکته مهم اینکه با افزودن هر کدام از انواع بیمه‌های زیر، نرخ بیمه کارخانه افزایش پیدا می‌کند. بنابراین لازم است هوشمندانه انتخاب کنید.
بیمه آتش سوزی کارخانه
مراکز تولیدی و کارخانه‌ها باتوجه‌به شرایط و اهمیت دستگاه‌ها و موجودی مواد اولیه و محصولات می‌توانند یکی از انواع بیمه آتش سوزی کارخانه را انتخاب کنند که در ادامه آنها را معرفی می‌کنیم.
بیمه آتش سوزی با پوشش تکمیلی
احتمال آتش‌سوزی در کارخانه‌ها و مراکز تولید بسیار بیشتر از واحدهای مسکونی است. از طرفی میزان خسارت واردشده به کارخانه‌ها هم بسیار بیشتر از یک خانه است. بنابراین بیمه آتش‌سوزی با پوشش تکمیلی می‌تواند بهترین انتخاب برای کارخانه‌ها باشد. هزینه بیمه کارخانه در مقابل خسارت‌هایی که این بیمه تحت پوشش قرار می‌دهد، بسیار اندک خواهد بود.
بیمه آتش‌سوزی با پوشش تکمیلی می‌تواند خسارت‌های واردشده زیر را به اموال یک واحد تولیدی جبران کند.
- مواد اولیه؛
- محصولات در جریان تولید؛
- ماشین‌آلات و تجهیزات؛
- تاسیسات، لوازم کارخانه و ساختمان‌ها.
بیمه آتش سوزی شناور یا اظهارنامه‌ای
برای فروشگاه‌ها و مراکزی که موجودی انبار آنها مدام در حال تغییر است، «بیمه آتش‌سوزی شناور» بهترین انتخاب خواهد بود. البته کارخانه‌ها و کارگاه‌ها هم می‌توانند از این بیمه استفاده کنند.
در این نوع بیمه، بیمه‌گذار باید در شروع دوره بیمه‌نامه، حداکثر موجودی انبار، فروشگاه یا کارخانه خود را در طول سال تخمین بزند. این عدد به‌عنوان حداکثر سرمایه با هدف جبران خسارت‌های واردشده به شرکت بیمه‌گر اعلام می‌شود. بر اساس حداکثر موجودی انبار، شرکت بیمه مبلغی را به‌عنوان حق بیمه تعیین می‌کند. بیمه‌گذار باید در طول سال، هر ماه موجودی انبار یا واحد تولیدی خود را به شرکت بیمه‌گر اعلام کند.
بیمه آتش‌سوزی مرهوناتی
اگر مدیران کارخانه اقدام به دریافت وام کرده باشند، در این شرایط باید «بیمه آتش‌سوزی مرهوناتی» را انتخاب کنند. وقتی یک کارآفرین قصد راه‌اندازی کارخانه را داشته باشد، برای دریافت وام باید فاکتور خرید ماشین‌آلات را به بانک ارائه کند. بانک هم متناسب با این تسهیلات از مدیران کارخانه بیمه مطالبه خواهد کرد. فاکتورها توسط بانک برای یکی از شرکت‌های بیمه‌گر ارسال می‌شود تا با تعیین میزان ریسک دستگاه‌ها، حق بیمه محاسبه شود. بی‌شک هرقدر ریسک دستگاه‌ها بیشتر باشد، حق بیمه کارخانه هم بیشتر خواهد شد.
باتوجه‌به اینکه بانک به‌عنوان ذی‌نفع شناخته می‌شود، باید مطمئن شود که در زمان بروز حادثه‌هایی مانند آتش‌سوزی و سوختن ماشین‌آلات متضرر نخواهد شد. توجه کنید که ضمانت بازپرداخت تسهیلات دریافتی از بانک، تولید و فروش کارخانه خواهد بود. باتوجه‌به اینکه در آتش‌سوزی ممکن است دستگاه‌ها آسیب ببیند و مالک کارخانه نتواند تسهیلات را با تولید و فروش محصول پرداخت کند، بانک قادر به مصادره ماشین‌آلات نخواهد بود. به‌همین‌دلیل بیمه مرهوناتی برای دریافت وام ضروری است.
بیمه آتش سوزی صنعتی چه مراکزی را تحت پوشش قرار می‌دهد؟
بیمه آتش سوزی صنعتی می‌تواند مراکز مختلفی مانند کارخانه‌های تولیدی، فولاد، پوشاک، صنایع شیمیایی، چوب، چرم، مواد غذایی و … را تحت پوشش قرار دهد. در واقع می‌توان گفت که تمامی صنایع که یک واحد تولیدی دارند، می‌توانند از این بیمه آتش سوزی کارخانه استفاده کنند.
پوشش‌های بیمه آتش سوزی
بیمه آتش‌سوزی واحدهای صنعتی، دارای دو نوع پوشش اصلی و اضافی است. مدیران واحدهای صنعتی می‌توانند پوشش اصلی را خریداری کنند، اما اجباری برای خرید پوشش‌های اضافی نیست. در اصل پوشش‌های اضافی مواردی را شامل می‌شود که در کنار پوشش‌های اصلی آتش‌سوزی می‌تواند یک بیمه‌نامه کامل را تشکیل دهد.
پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی کارخانه
جبران خسارت حوادث زیر جزء پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی است.
- آتش‌سوزی؛
- انفجار؛
- صاعقه.
پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی کارخانه
- سرقت ماشین‌آلات با شکست حرز؛
- آتشفشان؛
- ریزش کوه؛
- زلزله؛
- انفجار و تغییرشکل ظروف تحت فشار صنعتی؛
- طوفان و تندباد؛
- سقوط بهمن؛
- رانش زمین؛
- هزینه‌های پاکسازی کارخانه (تا سقف ۲۰٪ سرمایه)؛
- ضایعات ناشی از سنگینی برف، ذوب برف و بارش باران؛
- سیل و طغیان آب رودخانه.
مدیران کارخانه باتوجه‌به موقعیت جغرافیایی و شرایط کارخانه می‌توانند یکی یا تعدادی از پوشش‌های اضافی را انتخاب کنند. اما ممکن است همۀ این پوشش‌ها برای کارخانه‌ها مناسب نباشد؛ به‌عنوان مثال کارخانه‌ای که در منطقه‌ای کویری ساخته شده است، هیچ‌گاه در معرض خطر برف نخواهد بود. از طرفی کارخانه‌ای که کیلومترها از کوه فاصله دارد، هیچ‌گاه در معرض خطر سقوط بهمن یا ریزش کوه و آتشفشان نخواهد بود.
برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد بیمه آتش‌سوزی صنعتی می‌توانید مقاله بیمه آتش‌سوزی چه چیزهایی را پوشش می‌دهد؟ را در بلاگ ازکی بخوانید.
بیمه مسئولیت کارخانه
یکی از انواع بیمه که کارخانه‌داران می‌تواند برای خرید آن اقدام کنند، بیمه مسئولیت است. شرکت‌های بیمه‌گر این بیمه‌نامه را در ۳ دسته اصلی زیر ارائه می‌کند.
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
بیمه کارگران و کارمندان یک کارخانه امری اجباری است؛ به این مفهوم که هر شخصی که به جمع کارکنان کارخانه اضافه می‌شود، باید در اولین فرصت بیمه شود. اشتغال در کارخانه‌ها بسته به شرایط کاری و کار با انواع ماشین‌آلات می‌تواند برای کارگران خطرآفرین باشد. مطابق قانون کار، اگر حادثه‌ای در کارخانه برای یکی از کارگران یا کارمندان اتفاق بیفتد، مسئولیت آن متوجه کارفرما خواهد بود. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می‌تواند هزینه‌های درمان و پزشکی، هزینه نقض عضو و فوت را پوشش دهد. پوشش‌های این بیمه به شرح زیر است:
- پوشش‌های حوادث برای کارفرما؛
- جبران هزینه‌های پزشکی؛
- جبران خسارت حوادث ناشی از وسایل‌نقلیه؛
- پوشش افزایش خودکار مبلغ دیه؛
- جبران غرامت نقض عضو و فوت؛
- جبران پرداخت خسارات بدون رای دادگاه؛
- پوشش حوادث کارگران و کارمندان در مکان‌های وابسته به کارخانه و شرکت؛
- پرداخت هزینه‌های پزشکی و درمان طبق تعرفه بخش خصوصی؛
- پرداخت حقوق کارکنان آسیب‌دیده در حادثه در دوران استراحت پزشکی؛
- پوشش مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان پیمانکارهای فرعی؛
- جبران دیه‌های دوم، سوم و غیره برای حوادث کارکنان؛
- پوشش حوادث غیرمرتبط با موضوع اصلی کارخانه؛
- پوشش مطالبات سازمان تامین اجتماعی (طبق ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی)؛
- پوشش حوادث واردشده به کارکنان در دوره ماموریت؛
- جبران خسارات جانی واردشده به اشخاص ثالث.
با مطالعه مقاله نکات مهم درباره بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را در ازکی بخوانید.
بیمه مسئولیت جانی و مالی در قبال اشخاص ثالث
همان طور که از نام این نوع بیمه کارخانه مشخص است، بیمه مسئولیت جانی و مالی در قبال اشخاص ثالث مسئول است و خسارت‌های جانی و مالی واردشده به شخص ثالث در حادثه را پوشش خواهد داد. اشخاص ثالث در این بیمه شامل رهگذرها، بازدیدکنندگان، مهمان‌ها، همسایه‌ها و … است. بیمه مسئولیت در قبال شخص ثالث برای کارخانه‌ها می‌تواند هزینه‌های پزشکی، هزینه نقض عضو و فوت را جبران کند.
بیمه مسئولیت آتش سوزی کارخانه‌ها
بیمه آتش سوزی کارخانه که قبلا به آن اشاره شد، تنها خسارت‌های وارد شده به مورد بیمه‌شده در حادثه را جبران خواهد کرد. در این شرایط اگر خسارتی به واحدهای کناری یا کارخانه‌های مجاور وارد شود، تکلیف چیست؟
بیمه مسئولیت آتش‌سوزی در واقع مکملی برای بیمه آتش‌سوزی کارخانه‌ها خواهد بود. با دریافت این نوع بیمه‌نامه، هزینه خسارات واردشده به واحدهای کناری و کارخانه‌های مجاور جبران خواهد شد.
بیمه مسئولیت آتش سوزی و تفاوت آن با بیمه آتش سوزی
همان‌طور که اشاره شد، بیمه آتش‌سوزی تنها می‌تواند خسارت‌های وارشده به مورد بیمه‌شده را جبران کند. اما بیمه مسئولیت آتش‌سوزی موارد بیشتری را شامل می‌شود. این نوع بیمه می‌تواند خسارات واردشده به واحدهای کناری و کارخانه‌های مجاور را جبران کند. در واقع با دریافت هر دو بیمه، می‌توانید پوششی کامل برای جبران خسارات آتش‌سوزی دریافت کنید.
بیمه شکست ماشین آلات کارخانه
ماشین‌آلات محور اصلی تولید و چرخش چرخ‌های یک کارخانه است، بنابراین باید بیمه‌ای مناسب برای جبران خسارت‌های واردشده به این دستگاه‌ها خریداری شود. بیمه شکست ماشین‌آلات می‌تواند خسارت‌های واردشده به ماشین‌آلات در زمان بهره‌برداری کارخانه را هم پوشش دهد. موارد تحت پوشش این بیمه‌نامه به شرح زیر است:
- خسارات واردشده بر اثر سقوط، واژگونی و تصادم ماشین‌آلات؛
- خسارات واردشده بر اثر سهل‌انگاری، غفلت یا عدم مهارت اپراتور ماشین‌آلات در زمان استفاده از دستگاه‌ها؛
- خسارات ناشی از یخ‌زدگی ماشین‌آلات؛
- خسارات ناشی از نوسان برق، قطع برق، اتصال کوتاه برق، قطع آب و گاز یا هر سوخت دیگری؛
- خسارت بر اثر اشتباه در سیستم خنک‌کاری یا روغن‌کاری؛
- خسارات ناشی از شکست الکتریکی یا مکانیکی.
بیمه تکمیلی گروهی
یکی دیگر از انواع بیمه کارخانه، بیمه تکمیلی گروهی یا بیمه درمان تکمیلی است. این بیمه‌نامه هزینه‌های درمانی و پزشکی خارج از پوشش‌های بیمه پایه را شامل می‌شود.
پوشش‌های بیمه تکمیلی گروهی
- هزینه‌های جراحی‌های مهم و حساس؛
- هزینه‌های زایمان؛
- هزینه‌های پاراکلینیکی؛
- هزینه‌های خدمات آزمایشگاهی؛
- هزینه‌های آمبولانس در شهر و خارج از شهر؛
- هزینه‌های جراحی، بستری، شیمی‌درمانی و … ؛
- هزینه‌های رفع عیب‌های انکساری چشم‌ها؛
- پرداخت هزینه‌های جراحی‌های سرپایی.
برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد بیمه تکمیلی گروهی می‌توانید مقاله تعهدات در بیمه درمان تکمیلی گروهی چیست؟ را در بلاگ ازکی بخوانید.
بیمه سنوات کارکنان
طبق قانون کار، کارفرمایان باید در زمان پایان‌کار به کارمندان و کارگران خود سنوات پرداخت کنند. پایان کار با یک شخص می‌تواند بنا به دلایلی چون از کارافتادگی، تعطیلی شرکت یا کارخانه، بازنشستگی و … انجام شود. پرداخت سنوات چندین سال کار می‌تواند فشار مالی زیادی به کارفرمایان وارد کند. در این شرایط ممکن است کارفرما برای پرداخت سنوات با مشکل مواجه شود. بنابراین بهترین راهکار، پرداخت سالانه سنوات کارگران و کارمندان به شرکت بیمه خواهد بود. به این ترتیب همه کارمندان و کارگران تحت پوشش بیمه سنوات قرار می‌گیرند.
پوشش‌های بیمه سنوات کارکنان
- مستمری بیکاری؛
- از کارافتادگی در اثر بروز حادثه؛
- نقض عضو؛
- سرمایه فوت.
بیمه باربری
کارخانه‌هایی که محصولی را در حجم انبوه تولید و به بازار عرضه می‌کنند، معمولا برای واردات مواد اولیه، دستگاه‌ها و ماشین‌آلات و صادرات محصولات تولیدی اقدام می‌کنند. باتوجه‌به اینکه واردات در تناژ بالا انجام می‌شود، بروز حادثه می‌تواند بخشی مهمی از سرمایه کارخانه‌داران را در معرض خطر قرار دهد. در این شرایط بهترین راهکار، خرید بیمه باربری خواهد بود. این نوع بیمه دارای زیرشاخه‌های زیر است:
- بیمه باربری داخلی؛
- بیمه باربری خارجی (شامل بیمه برای واردات و صادرات).
بیمه تامین اجتماعی
بیمه تامین اجتماعی یکی از انواع بیمه پایه اجباری است. تمامی کارفرماها باید کارکنان خود را بیمه کنند. نکته مهم اینکه برای دریافت بیمه تکمیلی گروهی برای کارکنان، کارفرما باید ابتدا برای بیمه تامین اجتماعی و ارسال لیست بیمه اقدام کند.
بیمه عمر و حوادث گروهی
کارفرماها معمولا برای خرید بیمه عمر و حوادث گروهی اقدام می‌کنند. کارفرما یا بیمه‌گذار می‌تواند میزان و نوع پوشش‌ها را انتخاب کند. هزینه بیمه عمر و حوادث گروهی کارکنان هم دقیقا بر اساس نوع پوشش‌ها تعیین خواهد شد.
لزوم بیمه شدن کارخانه و ضرورت انتخاب بهترین پوشش
کارخانه‌ها یکی از سرمایه‌های کشور هستند که علاوه‌بر تامین نیازهای جامعه، می‌توانند مرکز استخدام جوانان بسیاری باشند. بروز حادثه در کارخانه اجتناب‌ناپذیر است و بهترین اقدام برای جبران خسارت‌های واردشده، خرید بیمه کارخانه خواهد یود. انواع بیمه‌های معرفی شده در این مقاله می‌تواند بخش اعظمی از خسارت‌های واردشده را جبران کنند. برای انتخاب بهترین پوشش‌ها می‌توانید به سایت ازکی مراجعه کنید.
سوالات متداول
- آیا بیمه کارخانه اجباری است؟
خیر. این نوع بیمه اجباری نیست و کارفرما در صورت نیاز برای خرید آن اقدام خواهد کرد. - کارخانه‌داران چه نوع بیمه‌های می‌توانند بخرند؟
بیمه آتش‌سوزی صنعتی، بیمه آتش‌سوزی با پوشش تکمیلی گسترده، بیمه مسئولیت، بیمه شکست ماشین‌آلات، بیمه سنوات، بیمه درمان تکمیلی و بیمه باربری از انواع بیمه‌هایی است که کارفرما می‌تواند انتخاب کند. - بیمه آتش‌سوزی صنعتی چه مواردی را پوشش می‌دهد؟
صاعقه، آتش‌سوزی و انفجار از پوشش‌های پایه بیمه آتش‌سوزی صنعتی است. - بیمه مسئولیت شامل چه مواردی است؟
بیمه مسئولیت کارخانه‌ها شامل بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، بیمه مسئولیت آتش‌سوزی و بیمه مسئولیت جانی و مالی در قبال اشخاص ثالث است. - پوشش‌های بیمه سنوات واحدهای صنعتی چیست؟ نقض عضو، سرمایه فوت، مستمری بیکاری و از کارافتادگی در اثر حادثه از جمله پوشش‌های این نوع بیمه است.
