بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می دهد؟

بیمه شخص ثالث خسارت‌های مشخصی را برای «اشخاص ثالث» در تصادفات جاده‌ای جبران می‌کند. با داشتن این بیمه و قرار گرفتن تحت پوشش های بیمه شخص ثالث، سنگینی هزینه‌ها و استرس‌های بعدی به‌شدت کاهش می‌یابد. جدول زیر اطلاعات جامعی درباره اینکه «بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت می‌کند» در اختیارتان قرار می‌دهد.

پوشش جانی بیمه شخص ثالث؛ پرداخت دیه یا هزینه‌های پزشکی به قربانی

پوشش جانی بیمه شخص ثالث، در صورت وارد شدن آسیب‌های جسمی، فوت، نقص عضو یا هزینه‌های درمانی به افراد ثالث در تصادف، خسارت‌ها را جبران می‌کند. افراد ثالث در تصادف شامل سرنشینان خودروی مقابل، عابران پیاده یا سایر افراد درگیر در حادثه (به جز راننده مقصر حادثه) هستند. برای اینکه راننده مقصر هم تحت پوشش جانی بیمه شخص ثالث قرار گیرد، با پرداخت حق بیمه اضافه می‌توانید این پوشش اختیاری را به بیمه اضافه کنید. البته این کار منجر‌به افزایش قیمت بیمه شخص ثالث می‌شود.

فوت فرد ثالث، نقص عضو / ازکارافتادگی و هزینه‌های درمانی جزو مواد تحت پوشش خسارت جانی بیمه شخص ثالث هستند. سقف تعهدات جانی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ معادل دیه کامل انسان در ماه‌های حرام به مبلغ ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان است.

هزینه‌های پزشکی ناشی از تصادف با شخص ثالث چگونه پوشش داده می‌شود؟

با خرید بیمه شخص ثالث، خسارت‌هایی که در نتیجه تصادف برای فرد ثالث (غیر از بیمه‌گزار) پیش می‌آید، از جمله هزینه‌های درمانی پوشش داده می‌شود. طبق ماده ۱ قانون بیمه شخص ثالث، خسارت بدنی شامل دیه، نقص عضو، فوت و هزینه معالجات پزشکی است. براساس این ماده، هزینه‌های درمانی افراد ثالث در حادثه تحت پوشش قرار می‌گیرند.

هم‌چنین طبق ماده ۳۰ قانون مربوط به تنظیم بخشی از مقررات مالی دولت، تامین هزینه خدمات درمانی اولیه مصدومان حوادث رانندگی، از جمله اورژانس و پذیرش، بر‌عهده وزارت بهداشت است. در نتیجه در زمان وقوع حادثه، مصدوم می‌تواند بدون پرداخت ابتدا پذیرش و معالجه شود. وزارت بهداشت این خدمات را فراهم می‌کند و هزینه‌های اولیه از محل منابع بیمه‌ای واریزی به این وزارتخانه تامین می‌شود.

اگر بیمه‌گذار پوشش شخص ثالث دارد و فرد مصدوم تحت قوانین بیمه پایه (مانند تامین اجتماعی یا بیمه سلامت) نیست، هزینه‌های درمانی طبق ماده ۳۵ توسط بیمه‌گر یا صندوق تامین خسارت پرداخت می‌شود. هدف اصلی این پوشش، تسریع در درمان مصدومان و جلوگیری از تحمیل هزینه‌های فورس ماژور به افراد است.

پوشش نقص عضو؛ جبران خسارت ناشی از نقص عضو در حادثه

پوشش نقص عضو بخشی از تعهدات جانی بیمه شخص ثالث است که به جبران آسیب‌های دائمی مانند از دست دادن عضو بدن یا کاهش توانایی‌های جسمی فرد ثالث در تصادف اختصاص دارد. بیمه‌گر موظف است بر‌اساس درصد نقص عضو نسبت به دیه کامل، خسارت را پرداخت کند تا فرد ثالث در مواجهه با هزینه‌های جبران‌ناپذیر ناشی از حادثه، تحت حمایت مالی باشد.

پوشش نقص عضو بیمه شخص ثالث برابر با دیه کامل یک انسان در ماه‌های حرام است. این مبلغ بسته به نوع و میزان آسیب، متغیر خواهد بود و تا سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود. جدول پوشش نقص عضو شخص ثالث به شرح زیر است:

این درصدها بسته به شدت و نوع آسیب به اعضای بدن تغییر می‌کند و بیمه‌گر باید براساس نظر پزشکی و درصد نقص عضو، خسارت را پرداخت کند.

پوشش فوت ناشی از تصادف؛ پرداخت دیه در صورت فوت شخص ثالث

پوشش فوت ناشی از تصادف در بیمه شخص ثالث، شامل جبران خسارت برای فوت فرد آسیب‌دیده می‌شود. در سال ۱۴۰۴، مبلغ دیه کامل برای فوت در ماه‌های حرام برابر با ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان است. این مبلغ به‌طور کامل به خانواده یا وارثان فرد متوفی پرداخت می‌شود.

درصد پوشش برای فوت ۱۰۰٪ از مبلغ دیه کامل است. پس از دریافت حکم، شرکت بیمه وظیفه دارد ظرف مدت حداکثر ۱۵ روز، مبلغ دیه را به وراث یا اولیای دم پرداخت کند.

پوشش مالی بیمه شخص ثالث؛ جبران خسارت‌های مالی وارد شده به دیگران

پوشش خسارت‌های مالی در بیمه شخص ثالث وظیفه جبران خسارت‌های واردشده به اموال اشخاص ثالث در حوادث رانندگی را بر عهده دارد. این پوشش شامل خسارت‌هایی است که به اموال افراد دیگر، مانند خودروها، ساختمان‌ها یا سایر دارایی‌های شخص ثالث وارد می‌شود. سقف خسارت مالی بیمه شخص ثالث به‌صورت درصدی از سقف تعهدات جانی (دیه) تعیین خواهد شد و در بیمه‌نامه درج می‌شود. تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ به شرح زیر است:

بیمه‌گزاران می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه خود را افزایش دهند.

تعهدات مالی پوشش بیمه شخص ثالث در صورت خسارت به اموال عمومی

در بیمه شخص ثالث، تعهدات مالی برای جبران خسارت‌های وارده به اموال عمومی، مانند تیرهای برق، تابلوهای راهنمایی‌ رانندگی، نرده‌ها، درختان خیابانی و سایر تجهیزات شهری به‌طور خاص تعریف شده است. این پوشش جزو تعهدات اضافی بیمه ثالث محسوب می‌شود و لزوما در هر بیمه‌نامه اعمال نمی‌شود.

در سال ۱۴۰۴ تا سقف ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان هزینه خسارت‌های وارده به اموال عمومی توسط بیمه شخص ثالث جبران می‌شود. درصد پوشش برای این نوع خسارت ۱۰۰٪ از مبلغ خسارت است. بیمه‌گر پس از بررسی و تایید خسارت، پاسخگو و مسئول پرداخت مبلغ خسارت تا سقف تعیین‌شده خواهد بود.

پوشش خسارت در تصادفات با وسیله نقلیه فاقد بیمه شخص ثالث

پوشش خسارت در تصادفات با وسیله نقلیه فاقد بیمه شخص ثالث، توسط صندوق تامین خسارت‌های بدنی ارائه می‌شود. درصورتی‌که در تصادفی، وسیله نقلیه‌ای که هیچ بیمه شخص ثالثی ندارد با شما برخورد کند، خسارت‌های جانی و مالی به‌طور مستقیم توسط صندوق تامین خسارت‌ها جبران می‌شود.

برای خسارت‌های جانی، سقف پرداختی معادل دیه کامل یک انسان در ماه‌های حرام ( ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان در سال ۱۴۰۴) است. برای خسارت‌های مالی، سقف پوشش حداقل ۵۳٬۳۳۳٬۰۰۰ تومان و حداکثر ۱٬۰۶۶٬۵۰۰٬۰۰۰ تومان خواهد بود.

این پوشش در صورت تصادف با وسیله نقلیه بدون بیمه‌گر فعال می‌شود و پس از ثبت تصادف و تایید توسط مقامات قانونی، خسارت به شما پرداخت خواهد شد.

پوشش خسارت در تصادفات در صورت متواری شدن راننده

در صورت وقوع تصادف با راننده‌ای که پس از حادثه فرار کرده یا ناشناس بوده، صندوق تامین خسارت‌های بدنی مسئول جبران خسارت‌های جانی وارد شده به زیان‌دیدگان است. این صندوق برای حمایت از افرادی که در چنین شرایطی دچار آسیب‌های بدنی می‌شوند، تاسیس شده است. شرایط استفاده پوشش راننده فراری عبارت اند از:

• گزارش حادثه: بلافاصله پس از وقوع تصادف، حادثه را به پلیس و مراجع ذی‌صلاح گزارش دهید.
• تشکیل پرونده: با ارائه مدارک لازم، پرونده‌ای در صندوق تامین خسارت‌های بدنی تشکیل دهید.
• ارزیابی خسارت: پس از بررسی و ارزیابی مدارک و مستندات توسط کارشناسان صندوق، میزان خسارت تعیین می‌شود.
• پرداخت خسارت: در صورت تایید، مبلغ خسارت به زیان‌دیده یا وراث قانونی وی پرداخت خواهد شد.

توجه داشته باشید که این صندوق فقط خسارت‌های جانی را پوشش می‌دهد و خسارت‌های مالی تحت پوشش آن قرار نمی‌گیرند؛ بنابراین، در صورت بروز چنین حوادثی، سریعا با مراجع قانونی و صندوق تامین خسارت‌های بدنی تماس حاصل بگیرید تا فرآیند جبران خسارت آغاز شود.

پوشش خسارت راننده مقصر با بیمه حوادث راننده شخص ثالث

در اکثر بیمه‌نامه‌های شخص ثالث در ایران، پوشش‌های پایه شامل خسارت‌های وارده به اشخاص ثالث است؛ یعنی هزینه‌های جانی و مالی آن‌ها تحت پوشش قرار می‌گیرد؛ اما تا پیش از اصلاحات قانونی، راننده مقصر پوشش مستقلی نداشت. خوشبختانه از اردیبهشت ۱۳۹۵ با الحاق بیمه حوادث راننده، راننده مقصر نیز می‌تواند در صورت آسیب‌دیدگی، خسارت دریافت کند.

حالا دیگر این امکان برای راننده مقصر حادثه فراهم شده است که با افزودن پوشش «بیمه حوادث راننده» به بیمه شخص ثالث، فقط با اندکی حق بیمه اضافه‌تر، هزینه‌های درمانی خود را هم تحت پوشش قرار دهد. این پوشش تا سقف دیه کامل در ماه‌های غیرحرام (۱.۶ میلیارد تومان) شما را از زیر بار هزینه‌های درمان، نقص عضو یا حتی فوت نجات می‌دهد.

برای بهره‌مندی از پوشش حوادث راننده بیمه شخص ثالث، داشتن گواهینامه معتبر و بیمه‌نامه شخص ثالث الزامی است. در صورت وقوع حادثه، راننده مقصر باید مدارک پزشکی و فاکتورهای هزینه‌های درمانی را به شرکت بیمه ارائه دهد تا پس از بررسی، هزینه‌ها جبران شود.

پوشش افت قیمت خودرو بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث شامل پوشش «افت قیمت خودرو» می‌شود. از ابتدای دی‌ماه ۱۴۰۳، طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، خسارت ناشی از افت قیمت خودروهای سواری و ون‌های مسافری با عمر کمتر از ۱۰ سال، تا سقف ۲۰٪ ارزش خودرو، توسط بیمه شخص ثالث پرداخت خواهد شد.

این پوشش بدون نیاز به پرداخت حق بیمه اضافی ارائه می‌شود و شامل خودروهایی با آسیب‌های بدنه مانند کاپوت، گلگیر، صندوق عقب و شاسی است. قطعاتی مانند سپر، چراغ، شیشه و لوازم تزئینی از این پوشش مستثنی هستند.

برای دریافت خسارت افت قیمت با بیمه شخص ثالث لازم است مدارک زیر را به شرکت بیمه ارائه دهید:

• گزارش تصادف و کروکی پلیس
• گزارش کارشناسی افت قیمت از کارشناس رسمی دادگستری
• مدارک شناسایی مالک خودرو
• مدارک مالکیت خودرو

در صورت نداشتن بیمه بدنه و عدم جبران خسارت توسط راننده مقصر، ثبت شکایت در شورای حل اختلاف یا دادگاه صلح، تنها راه برای دریافت خسارت از راننده مقصر است.

پوشش حمل خودروی خسارت‌دیده در بیمه شخص ثالث

پوشش حمل‌ونقل خسارت‌دیده در بیمه شخص ثالث شامل جبران هزینه‌های مربوط به حمل خودرو آسیب‌دیده به تعمیرگاه یا محل مورد نظر می‌شود. این پوشش در صورتی فعال خواهد شد که خودرو به دلیل تصادف قابل حرکت نباشد.

مبلغ پوشش حمل‌ونقل وسیله آسیب‌دیده بستگی به بیمه‌گر و شرایط قرارداد دارد؛ ولی معمولا سقف پوشش برای حمل خودرو بین ۳۰۰ تا ۵۰۰ هزار تومان است. مبلغ کامل این هزینه (تا سقف تعیین‌شده) توسط بیمه (بدون کسر از تعهدات شما) پوشش داده می‌شود و درصد پوشش معمولا ۱۰۰٪ هزینه حمل است. پرداخت این هزینه مستلزم ارائه مدارک مربوطه به بیمه‌گر خواهد بود و پس از تایید خسارت، هزینه‌ها پرداخت می‌شود.

پوشش خسارت در تصادفات فرعی؛ جبران خسارت غیرمستقیم

پوشش خسارت در تصادفات فرعی یا جبران خسارت غیر‌مستقیم، شامل خسارت‌هایی است که در نتیجه تصادف به اشخاص ثالث وارد می‌شود. این خسارت به‌طور مستقیم ناشی از تصادف نبوده و ممکن است به‌طور غیرمستقیم به اموال یا افراد آسیب وارد کند. در بیمه شخص ثالث این پوشش معمولا شامل خسارت‌هایی مانند آسیب به اموال عمومی، تصادف با اشیا ثابت یا خسارت به خودروهای دیگر در تصادفات فرعی است.

مبلغ و درصد پوشش در سال ۱۴۰۴ برای خسارت‌های غیرمستقیم بستگی به شرایط بیمه‌نامه دارد؛ اما معمولا سقف آن تا ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان است. این پوشش در صورتی فعال می‌شود که حادثه‌ای به‌طور غیرمستقیم به افراد یا اموال ثالث آسیب برساند و بیمه‌گزار موظف به جبران آن باشد.

جبران خسارت تصادف در جاده ها؛ راهنمای قربانیان

پوشش خسارت تصادف در جاده‌ها در بیمه شخص ثالث شامل جبران خسارت‌های ناشی از تصادفاتی است که در جاده‌ها و بزرگراه‌ها رخ می‌دهد. این پوشش برای خسارت‌های جانی، مالی و آسیب به اموال ثالث به کار می‌رود. مبلغ پوشش برای خسارت‌های جانی به میزان دیه کامل یک انسان در ماه‌های حرام (۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان در سال ۱۴۰۴) و برای خسارت‌های مالی به‌طور معمول ۵۳٬۳۳۳٬۰۰۰ تومان است.

پوشش خسارت جاده‌ای به‌طور خودکار در صورت وقوع تصادف و ثبت آن در بیمه‌گر فعال می‌شود. بیمه‌گزار باید جزییات تصادف را به شرکت بیمه اعلام کند و مدارک لازم (مانند گزارش پلیس و گواهی‌ها) را ارائه دهد. پس از تایید، بیمه‌گر خسارت را پرداخت می‌کند.

بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می‌دهد؟ خسارت‌ وارد به موتورسیکلت‌

پوشش خسارت به موتورسیکلت در بیمه شخص ثالث معمولا شامل خسارت‌های مالی است که به موتورسیلکت آسیب‌دیده وارد می‌شود و تا سقف ۵۳٬۳۳۳٬۰۰۰ تومان (حداقل) برای خسارت‌های مالی، تحت پوشش قرار می‌گیرد. در صورتی که موتورسیکلت دچار آسیب‌های جانی به راننده یا سرنشین آن شود، مبلغ دیه کامل (۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان در سال ۱۴۰۴) برای خسارت جانی پرداخت می‌شود.

کلیه بیمه‌های شخص ثالث، پوشش خسارت به موتورسیکلت را دارند؛ اما سقف‌ها و شرایط پرداخت ممکن است بسته‌به شرکت بیمه متفاوت باشد.

چگونه بیمه شخص ثالث پوشش خسارت در تصادفات شبانه را ارائه می‌دهد؟

در بیمه شخص ثالث، پوشش خسارت‌ها به زمان وقوع حادثه (روز یا شب) وابسته نیست؛ بنابراین، تصادفات شبانه تحت همان شرایط و سقف‌های تعیین‌شده در بیمه‌نامه پوشش داده می‌شوند. در سال ۱۴۰۳، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث برای خسارت‌های جانی معادل دیه کامل در ماه‌های حرام، یعنی ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان و حداقل پوشش مالی ۴۰ میلیون تومان است. این پوشش‌ها در هر ساعت از شبانه‌روز فعال هستند و تفاوتی بین تصادفات روزانه و شبانه وجود ندارد.

چه شرکت هایی سقف خسارت بیمه ثالث را می دهند؟

بسیاری از شرکت‌های بیمه از جمله موارد زیر سقف خسارت بیمه شخص ثالث را به بیمه‌گزار ارائه می‌دهند:

• بیمه ایران
• بیمه آسیا
• بیمه البرز
• بیمه کوثر
• بیمه دی

با انتخاب سقف تعهدات بالاتر، حق بیمه نیز افزایش می‌یابد.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث؛ راه نجات راننده و سرنشینان

در این مقاله به‌طور جامع به بررسی پوشش‌های بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۳ پرداختیم و خسارات جانی و مالی تحت پوشش این بیمه‌نامه را به تفصیل شرح دادیم. از خسارت‌های مالی و جانی گرفته تا هزینه‌های درمانی، نقص عضو، فوت و حتی حمل‌ونقل وسیله نقلیه آسیب‌دیده، همگی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار دارند. با این حال، به یاد داشته باشید که آگاهی از قوانین و شرایط بیمه شخص ثالث برای استفاده بهینه از آن ضروری است. برای اطلاعات بیشتر در مورد بیمه شخص ثالث و سایر بیمه‌نامه‌ها، حتما سایر مقالات سایت ازکی را مطالعه کنید.

سوالات متداول