بیمه بدنه چند درصد خسارت را میدهد؟ نحوه گرفتن خسارت بیمه بدنه

حتی اگر بیمه بدنه دارید، همیشه این سوال مطرح است که «آیا بیمه همه خسارت را پرداخت می‌کند؟» یا مثلاً «بیمه بدنه چند درصد خسارت را میدهد» واقعیت این است که بیمه بدنه، برخلاف بیمه شخص ثالث، اختیاری است؛ اما در عمل تا ۹۰٪ خسارت تصادف و حتی ۸۰٪ خسارت سرقت کلی خودرو را پوشش می‌دهد. بااین‌حال، شرایطی مثل داشتن کروکی، درصد خسارت، نوع حادثه و تعداد دفعات استفاده از بیمه، مستقیماً در فرمول محاسبه خسارت بیمه بدنه دخیل هستند.

اگر می‌خواهید بدانید دقیقاً در چه شرایطی می‌توانید از بیمه بدنه استفاده کنید، چه مدارکی لازم دارید، درصد فرانشیز چقدر است و سقف پرداخت بیمه بدنه با کروکی یا بدون کروکی چقدر است، ادامه این مقاله را از دست ندهید؛ زیرا همه این نکات را با جزئیات و مثال‌ها در ادامه بررسی کرده‌ایم.

دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادفات تحت چه شرایطی ممکن است؟

حتی اگر بیمه بدنه دارید، این موضوع به تنهایی تضمین نمی‌کند که در هر تصادفی بتوانید خسارت دریافت کنید. برای استفاده از بیمه بدنه باید شرایط مشخصی وجود داشته باشد. در واقع استفاده از این بیمه فقط در چهار حالت امکان‌پذیر است:

1. اگر در تصادف مقصر باشیم بیمه بدنه خسارت میدهد؛ زیرا بیمه شخص ثالث فقط خسارت طرف مقابل را پوشش می‌دهد. در این صورت تنها راه جبران خسارت خودروی شما، استفاده از بیمه بدنه است.
2. اگر مقصر نباشید؛ اما خسارت وارد شده به خودروی شما بیشتر از مبلغی باشد که بیمه شخص ثالث طرف مقابل پرداخت می‌کند. این اتفاق معمولا در صورت تصادف با ماشین خارجی و وقتی می‌افتد که خودرویتان گران‌قیمت باشد.
3. اگر راننده مقصر از صحنه تصادف فرار کند و امکان شناسایی او وجود نداشته باشد.
4. اگر خودروی شما در دسته خودروهای نامتعارف یا لوکس قرار بگیرد و به‌دلیل گران‌قیمت بودن، فقط بخشی از خسارت از بیمه شخص ثالث طرف مقابل پرداخت شود. باقی هزینه‌ها باید از بیمه بدنه شما جبران شود.

بیمه بدنه چه نوع خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟

خودرو سرمایه‌ای گران‌قیمت است و به همین دلیل حفاظت از این دارایی‌ در برابر خطرات مختلف اهمیت ویژه‌ای دارد. بیمه بدنه به‌عنوان یک بیمه‌نامه اختیاری، نقش مهمی در جبران خسارات واردشده به خودرو ایفا می‌کند. این بیمه‌نامه با ارائه پوشش‌های متنوع، آرامش خاطر را برای مالکان خودرو فراهم می‌سازد. پوشش‌های اصلی بیمه بدنه، خساراتی را که به‌طور مستقیم به خودرو وارد می‌شود جبران می‌کنند. علاوه‌بر پوشش‌های اصلی، بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بیمه اضافی از پوشش‌های تکمیلی بهره‌مند شوند. در جدول زیر به‌طور کامل به پوشش‌های اصلی و اضافی برای دریافت خسارت از بیمه بدنه اشاره شده است:

با انتخاب مناسب پوشش‌های بیمه بدنه می‌توان از سرمایه‌گذاری انجام‌شده در خرید خودرو محافظت کرد و در مواجهه با حوادث ناگهانی، با گرفتن خسارت از بیمه بدنه از حمایت مالی بهره‌مند شد.

فرمول محاسبه خسارت بیمه بدنه

برای محاسبه مبلغ نهایی خسارت پرداختی توسط بیمه بدنه، از فرمول زیر استفاده می‌شود:

مبلغ خسارت پرداختی = (ارزش روز خودرو × درصد خسارت) – فرانشیز – استهلاک + هزینه‌های جانبی (مانند حمل‌ونقل)

در این فرمول هر مورد به موضوعی اشاره دارد که به شرح زیر است:

• ارزش روز خودرو: قیمت فعلی خودرو در بازار در زمان وقوع حادثه.
• درصد خسارت: میزان آسیب وارد شده به خودرو، تعیین شده توسط کارشناس بیمه.
• فرانشیز: درصدی از خسارت که بر عهده بیمه‌گذار است.
• استهلاک: کاهش ارزش قطعات خودرو به دلیل گذر زمان و استفاده.
• هزینه‌های جانبی: شامل هزینه‌های حمل‌ونقل، نجات خودرو و سایر هزینه‌های مرتبط.

آیا بیمه بدنه کل خسارت را می‌دهد؟

یکی از سوالات مهم و پرتکرار مخاطبان در مورد بیمه بدنه این است که: «بیمه بدنه چند درصد خسارت تصادف را میدهد». پاسخ این است: «بیمه بدنه معمولا خسارت را تا سقف پوشش بیمه‌نامه و بعد از کم کردن فرانشیز پرداخت می‌کند».

فرانشیز درصدی از خسارت است که خود بیمه‌گذار باید پرداخت کند. میزان فرانشیز برای موارد مختلف و بسته‌به میزان خسارت‌ها متفاوت است. مثلا در مورد خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% محاسبه می‌شود. یعنی در نهایت پرداخت 20% از خسارت واردشده همچنان با خود بیمه‌گزار خواهد بود و شرکت بیمه 80% ارزش خودرو را پرداخت می‌کند.

معمولا در خسارت سرقت کلی بیمه بدنه شما می‌توانید 80% و در موارد دیگر 90% ارزش ماشینتان را از بیمه بگیرید. البته می‌توانید از پوشش اضافی بیمه بدنه برای کسر فرانشیز استفاده کنید؛ با اضافه کردن این پوشش به بیمه بدنه، حق بیمه پرداختی نسبت‌به حالت عادی کمی افزایش می‌یابد ولی می‌توانید یک بیمه‌نامه بدون فرانشیز خریداری کنید و سقف بیمه بدنه را بالاتر ببرید.

بیمه چند درصد خسارت را میدهد؛ نقش تعداد دفعات استفاده و فرانشیز بر خسارت گرفتن از بیمه بدنه

در بیمه بدنه خودرو میزان پرداخت خسارت توسط شرکت بیمه به عوامل مختلفی بستگی دارد. از عوامل مهم در تعیین میزان پرداختی، تعداد دفعات استفاده از بیمه بدنه و فرانشیز هستند. به‌این‌ترتیب که فرانشیز استفاده از بیمه بدنه برای بار اول کمتر است و در صورت استفاده مجدد از بیمه، درصدی به مبلغ آن اضافه می‌شود. میزان فرانشیز بسته‌به نوع خسارت و تعداد دفعات استفاده از بیمه به شرح زیر خواهد بود:

برخی شرکت‌های بیمه امکان حذف فرانشیز را با پرداخت حق بیمه اضافی فراهم می‌کنند. به‌طوری‌که در صورت وقوع حادثه، کل مبلغ خسارت توسط بیمه پرداخت می‌شود.

دریافت خسارت از بیمه بدنه با‌توجه‌به نوع خسارت؛ خسارت‌های کلی و جزیی

اگر به دنبال پاسخ این سوال هستید که «بیمه بدنه چقدر خسارت میده»، یکی دیگر از نکاتی که باید به آن توجه داشته باشید، نوع خسارت است. در بیمه بدنه، خسارت‌ها به دو دسته کلی و جزیی تقسیم می‌شوند. در هر نوع خسارت، نحوه گرفتن خسارت از بیمه بدنه متفاوت و به شرح زیر است :

• خسارت جزیی: اگر میزان خسارت وارد شده کمتر از ۷۵٪ ارزش خودرو باشد، خسارت جزیی است. در این مورد مبلغ خسارت پس از کسر فرانشیز و استهلاک پرداخت می‌شود.
• خسارت کلی: اگر میزان خسارت وارد شده بیش از ۷۵٪ ارزش خودرو باشد یا خودرو به‌طور کامل سرقت شده و تا ۶۰ روز پیدا نشود، خسارت کلی محسوب می‌شود. در این حالت، شرکت بیمه پس از کسر ارزش بازیافتی خودرو و کسورات قانونی، مبلغ خسارت را پرداخت می‌کند.

سقف پرداخت بیمه بدنه با کروکی

برخلاف خسارت‌های بدون کروکی که سقف مشخصی دارند، در صورت ارائه کروکی پلیس، دریافت خسارت تا سقف تعهدات بیمه‌نامه امکان‌پذیر است. سقف پرداخت بیمه بدنه با کروکی به عوامل متعددی مانند نوع خسارت، میزان آسیب، ارزش روز خودرو و شرایط مندرج در بیمه‌نامه بستگی دارد.

در صورت تهیه کروکی و گزارش پلیس، شرکت‌های بیمه خسارت را براساس نوع حادثه و شرایط بیمه‌نامه پرداخت می‌کنند. در ادامه برخی از پوشش‌های رایج و میزان پرداختی آن‌ها آورده شده است:

• تصادف: در صورت خسارت کلی (بیش از ۶۰٪ ارزش روز خودرو)، بیمه‌گر تا ۹۰٪ از ارزش خودرو را پرداخت می‌کند.
• سرقت کلی: در صورت سرقت کامل خودرو، بیمه‌گر تا ۸۰٪ از ارزش خودرو را جبران می‌کند.
• آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه: پرداخت خسارت تا ۹۰٪ از ارزش خودرو.
• بلایای طبیعی (مانند سیل و زلزله): پرداخت خسارت تا ۹۰٪ از مبلغ خسارت.
• شکسته‌شدن شیشه: پرداخت خسارت تا ۹۰٪ از ارزش شیشه.
• میخ‌کشی و خط‌وخش: پرداخت خسارت تا ۹۰٪ از مبلغ خسارت.
• نوسانات قیمت خودرو: پرداخت خسارت تا ۵۰٪ از ارزش خودرو.

توجه داشته باشید که در هر بار استفاده از بیمه بدنه، درصدی از خسارت به‌عنوان فرانشیز از مبلغ پرداختی کسر می‌شود. این درصد معمولا برای بار اول ۱۰٪، بار دوم ۲۰٪ و بار سوم به بعد ۳۰٪ است. مبنای محاسبه خسارت، ارزش روز خودرو در زمان وقوع حادثه خواهد بود. برای اطلاع دقیق‌تر از سقف پرداختی و شرایط خاص بیمه‌نامه توصیه می‌شود با شرکت بیمه‌گرتان تماس بگیرید.

شرایط استفاده از بیمه بدنه بدون کروکی

برای دریافت خسارت تصادفات، استفاده از بیمه بدنه بدون کروکی امکان‌پذیر است؛ اما شرایط و محدودیت‌هایی دارد که آگاهی از آن‌ها برای دریافت خسارت ضروری است. برای دریافت خسارت از بیمه بدنه بدون کروکی باید شرایط زیر را داشته باشید:

• خسارت مالی: حادثه باید صرفا منجر‌به خسارت مالی شده باشد و هیچ‌گونه خسارت جانی در پی نداشته باشد.
• بیمه‌نامه معتبر: هر دو خودرو در زمان حادثه باید بیمه‌نامه معتبر داشته باشند.
• گواهینامه معتبر: هر دو راننده باید گواهینامه معتبر و مجاز برای رانندگی با وسیله نقلیه مورد‌نظر داشته باشند.
• عدم اختلاف: بین طرفین حادثه نباید اختلافی وجود داشته باشد.
• محدودیت دفعات: در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه، فقط یک‌بار می‌توانید بدون ارائه کروکی از بیمه بدنه استفاده کنید.

سقف خسارت بدون کروکی در سال ۱۴۰۴

سقف پرداخت خسارت بدون کروکی در بیمه بدنه معمولا معادل ۲.۵٪ از دیه ماه‌های حرام همان سال است. باتوجه‌به اینکه دیه ماه حرام در سال ۱۴۰۴ معادل ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان تعیین شده است، سقف پرداخت خسارت بدون کروکی برابر با ۵۳ میلیون تومان خواهد بود.

مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت بدون کروکی

برای تشکیل پرونده و دریافت خسارت بدون کروکی، مدارک زیر را به شرکت بیمه ارائه دهید:

• کارت خودرو
• گواهینامه رانندگی
• کارت ملی
• سند مالکیت خودرو
• بیمه‌نامه بدنه
• بیمه‌نامه شخص ثالث

پس از وقوع حادثه، حداکثر تا ۵ روز کاری فرصت دارید تا به شرکت بیمه مراجعه کرده و حادثه را اعلام کنید. در صورت تاخیر، ممکن است شرکت بیمه از پرداخت خسارت خودداری کند.

نحوه دریافت بیمه بدنه در تصادفات

در چهار حالت می‌توانید برای دریافت خسارت از محل بیمه بدنه خودروی خود اقدام کنید:

1. اگر مقصر تصادف باشید.
2. اگر مقصر تصادف نباشید.
3. اگر خودروی شما در دسته خودروهای نامتعارف یا لوکس قرار بگیرد.
4. اگر راننده مقصر از صحنه تصادف فرار کند و امکان شناسایی او وجود نداشته باشد.

در ادامه نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه در هرکدام از این شرایط را به‌ تفکیک بررسی می‌کنیم.

1- اگر شما مقصر حادثه باشید

اگر در تصادف رانندگی مقصر باشید، خسارت جانی و مالی که به فرد زیان‌دیده وارد شده است از بیمه شخص ثالث جبران می‌شود؛ اما برای جبران خسارت‌های مالی ماشین خودتان می‌توانید از بیمه بدنه استفاده کنید. برای دریافت خسارت از بیمه بدنه در این شرایط، باید به یکی از مراکز پرداخت خسارت بیمه بدنه مراجعه شود.

2- اگر شما مقصر حادثه نباشید

اگر شما مقصر حادثه نباشید، استفاده از بیمه‌نامه بدنه شرایطی دارد که در ادامه توضیح می‌دهیم:

اگر مقصر حادثه نباشید و پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودروی مقصر کمتر از خسارت واردشده به خودروی شما باشد، چه باید بکنید؟ در این حالت می‌توانید بقیه خسارت را از بیمه بدنه خودتان بگیرید. البته شرکت بیمه این مبلغ را بعدا از راننده مقصر می‌گیرد.

در چنین حالتی حتما در بیمه‌نامه بدنه شما ثبت می‌شود که پرداختی به شما از محل پوشش ریکاوری و نه استفاده مستقیم بابت مقصر بودن در حادثه بوده است. در نتیجه تخفیف‌های بیمه بدنه‌تان هم از بین نمی‌رود.

3- اگر مقصر نباشید ولی ماشینتان جزو خودروهای نامتعارف باشد!

اگر در یک تصادف رانندگی مقصر نباشید اما خودرویتان در دسته خودروهای نامتعارف (لوکس) قرار گیرد، دریافت کامل خسارت از بیمه شخص ثالث راننده مقصر امکان‌پذیر نیست. براساس قانون جدید بیمه شخص ثالث، خسارت مالی ناشی از حوادث رانندگی صرفا تا میزان خسارت متناظر وارد به گران‌ترین خودروی متعارف از طریق بیمه شخص ثالث یا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود. در سال ۱۴۰۴ خودروهایی با ارزش بیش از ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان به‌عنوان نامتعارف شناخته می‌شوند.

در این شرایط برای جبران مابه‌التفاوت خسارت باید از بیمه بدنه استفاده کنید. فرآیند دریافت خسارت به این صورت است که ابتدا کارشناس بیمه میزان خسارت را ارزیابی می‌کند. سپس شرکت بیمه، خسارت را تا سقف تعهدات بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت خواهد کرد و مابقی خسارت از محل بیمه بدنه شما جبران می‌شود. توجه داشته باشید که استفاده از بیمه بدنه در این موارد ممکن است منجر‌به از دست رفتن تخفیفات عدم خسارت و افزایش حق بیمه در سال‌های آینده شود.

4- راننده مقصر متواری شود!

گاهی خودروی شما وقتی در گوشه خیابان و حتی محلی امن پارک شده است، دچار خسارت می‌شود. ممکن است حتی در صحنه تصادف راننده مقصر از محل فرار کند و امکان یادداشت کردن پلاک را نداشته باشید. در چنین مواقعی برای استفاده از بیمه بدنه خودرو چه کار می‌توان کرد؟

شرکت بیمه‌ پرداخت خسارت را از بیمه‌نامه بدنه‌ برعهده می‌گیرد. پس از آن شرکت بیمه، به‌صورت حقوقی شاکی راننده متواری می‌شود. در این حالت خسارت شما پرداخت خواهد شد؛ ولی تخفیف بیمه بدنه‌تان از بین می‌رود و سرمایه بیمه‌نامه هم کم می‌شود. البته در صورت شناسایی راننده متواری می‌توانید درخواست بدهید تا شرکت بیمه‌گرتان تخفیف بیمه بدنه و سرمایه بیمه‌تان را به حالت اولیه بازگرداند.

مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف

هیچ‌گاه بعد از تصادف محل حادثه را ترک نکنید. گزارش و کروکی‌ای که افسر پلیس از تصادف تهیه می‌کند برای گرفتن خسارت از بیمه ضروری است. بعد از گرفتن گزارش افسر راهنمایی‌ و رانندگی، در صورت داشتن بیمه بدنه، برای دریافت خسارت باید مراحل مشخصی را طی کنید. در ادامه این مراحل را به‌صورت گام‌به‌گام توضیح می‌دهیم.

1. اعلام حادثه به پلیس و تهیه گزارش

در صورت وقوع تصادف، ابتدا با پلیس راهنمایی و رانندگی تماس بگیرید تا در محل حادثه حضور یابند و گزارش لازم را تهیه کنند. این گزارش برای تعیین مقصر و مستندسازی حادثه ضروری است.

2. اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه

پس از وقوع حادثه، حداکثر تا ۵ روز کاری فرصت دارید تا موضوع را به شرکت بیمه خود اطلاع دهید. این اطلاع‌رسانی می‌تواند به‌صورت حضوری، تلفنی یا از طریق سامانه‌های آنلاین شرکت بیمه انجام شود.

3. تهیه مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت بیمه بدنه

برای تشکیل پرونده خسارت مدارک زیر را آماده کنید:

• اصل و کپی بیمه‌نامه بدنه و الحاقیه‌ها
• اصل و کپی گواهینامه راننده در زمان حادثه
• اصل و کپی بیمه‌نامه شخص ثالث
• اصل و کپی سند مالکیت و کارت خودرو
• اصل و کپی کارت ملی مالک خودرو
• گزارش پلیس و کروکی حادثه (در صورت تهیه)

4. مراجعه به شرکت بیمه و تشکیل پرونده

با مدارک فوق به یکی از شعب یا نمایندگی‌های شرکت بیمه مراجعه کرده و پرونده خسارت را تشکیل دهید. در این مرحله فرم‌های مربوطه را تکمیل و امضا می‌کنید.

5. ارزیابی خسارت توسط کارشناس بیمه

کارشناس بیمه خودرو را بررسی کرده و میزان خسارت را برآورد می‌کند. در صورت نیاز خودرو به تعمیرگاه معرفی‌شده توسط بیمه منتقل می‌شود.

6. تعمیر خودرو و بازدید نهایی

پس از تایید خسارت، خودرو تعمیر می‌شود. پس از پایان تعمیرات، کارشناس بیمه مجددا خودرو را بازدید می‌کند تا از صحت تعمیرات اطمینان حاصل کند.

7. دریافت خسارت

پس از تایید نهایی، شرکت بیمه مبلغ خسارت را براساس شرایط بیمه‌نامه و میزان فرانشیز به شما پرداخت می‌کند. این پرداخت معمولا به‌صورت واریز به حساب بانکی انجام می‌شود.

چرا داشتن بیمه بدنه اهمیت دارد؟

اگر خودرویتان ارزان‌قیمت باشد، هزینه خرید بیمه بدنه چندان بالا نیست و در عوض خیالتان از بابت خسارت‌های سنگین راحت می‌شود. در صورتی که صاحب یک خودروی گران‌قیمت نیز هستید، برخورداری از بیمه بدنه تقریبا به یک امر ضروری تبدیل می‌شود. طبق قانون جدید اگر در تصادف، به خودرویتان که یک خودروی لوکس محسوب می‌شود، آسیب برسد، فرد مقصر فقط موظف است خسارت را تا سقف تعیین‌شده برای خودروهای متعارف پرداخت کند. باقی مبلغ بر‌عهده شما خواهد بود و تنها راه جبران آن داشتن بیمه بدنه است.

فراموش نکنید حتی یک تصادف ساده هم می‌تواند برای خودرویی با قطعات گران‌قیمت، هزینه‌های میلیونی به همراه داشته باشد؛ بنابراین به بیمه بدنه به چشم یک هزینه نگاه نکنید؛ بلکه آن را یک سرمایه‌گذاری هوشمندانه برای آرامش خاطر و محافظت از دارایی ارزشمندتان بدانید.

دریافت آنلاین خسارت بیمه بدنه با ازکی

اگر بیمه بدنه خود را از ازکی بخرید، برای خسارت‌های کم‌تر از 20 میلیون تومان می‌توانید بدون دردسر و مراجعه حضوری، خسارتتان را به‌صورت آنلاین دریافت کنید. کافی است به صفحه «پرداخت خسارت آنلاین» بروید. در این روش، همه مراحل از جمله ارسال مدارک، ارزیابی خسارت و پرداخت مبلغ خسارت به‌صورت غیر‌حضوری انجام می‌شود. هم‌چنین تیم پشتیبانی ما ۲۴ ساعته،‌ در کنار شما است.

سوالات متداول