بیمه عمر چیست ؟ مزایا و شرایط بیمه عمر | نحوه محاسبه نرخ حق بیمه عمر

وقتی صحبت از آینده و امنیت مالی می‌شود، یکی از مطمئن‌ترین راهکارهایی که به ذهن می‌رسد، بیمه عمر است؛ پوششی مالی که علاوه‌بر تضمین آرامش امروز شما، آینده خانواده‌تان را نیز از دغدغه‌های اقتصادی دور نگه می‌دارد.

بیمه عمر ترکیبی از پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و حمایت مالی است. اکثر شرکت‌های بیمه در ایران امکان خرید بیمه عمر را از بدو تولد فراهم می‌کنند.

در این مقاله به‌طوردقیق به شما می‌گوییم که بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد. هم‌چنین شما را با پوشش های بیمه عمر و شرایط بیمه عمر آشنا می‌کنیم. اگر به دنبال نحوه محاسبه نرخ حق بیمه عمر هستید، این مقاله به شما کمک می‌کند که آگاهانه‌تر برای آینده خود و عزیزانتان و انتخاب بهترین بیمه عمر اقدام کنید.

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر نوعی قرارداد مالی بین شما و شرکت بیمه است که هدف اصلی آن حمایت مالی از شما و خانواده‌تان در برابر اتفاقات ناگهانی مانند فوت، ازکارافتادگی یا حتی رسیدن به دوران بازنشستگی است. شما به‌صورت ماهانه یا سالانه مبلغی به‌عنوان «حق بیمه» پرداخت می‌کنید و در مقابل، شرکت بیمه تعهد می‌دهد در صورت بروز حادثه یا پایان مدت قرارداد، مبلغی را به خودتان یا افراد مشخص‌شده در قرارداد (ذی‌نفعان) پرداخت کند.

در پاسخ به سوال بیمه عمر چیست به زبان ساده، بیمه عمر ترکیبی از پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و حمایت مالی است که آینده شما را از نظر اقتصادی تضمین می‌کند. البته بیمه عمر فقط مخصوص زمان فوت نیست. در بسیاری از انواع بیمه عمر، اگر شما تا پایان قرارداد در قید حیات باشید، مبلغی را می‌توانید به‌عنوان سرمایه‌گذاری پس بگیرید یا از مزایایی مانند وام، بازنشستگی یا پوشش‌های درمانی بهره‌مند شوید. همین ویژگی‌ها باعث شده است بیمه عمر علاوه‌بر یک راه‌حل حمایتی، ابزاری برای برنامه‌ریزی مالی در بلندمدت باشد.

دلایل محبوبیت و استقبال از بیمه عمر توسط افراد جامعه

بسیاری از کشورها بیمه عمر را به‌عنوان بخشی از سیستم‌های مالی و رفاهی خود پذیرفته‌اند؛ زیرا بیمه عمر جدا از زمان فوت یا بروز حوادث خاص، در برنامه‌ریزی بلندمدت مالی، بازنشستگی، سرمایه‌گذاری و حتی دریافت وام نقش موثری ایفا می‌کند. سه دلیل عمده استفاده افراد از بیمه‌نامه عمر عبارت‌اند از:

• تامین آتیه و سرمایه در زمان بازنشستگی، از کارافتادگی یا پیری
• تامین آتیه و سرمایه افراد خانواده در صورت وقوع حادثه برای سرپرست خانواده
• استفاده از پوشش‌های مختلف برای جبران هزینه‌های مالی در شرایط خاص

گسترش این طرح در کشورهای مختلف نشان‌دهنده درک جهانی از اهمیت ایجاد پشتوانه مالی و کاهش فشارهای اقتصادی بر خانواده‌هاست؛ موضوعی که باعث شده است بیمه عمر در بسیاری از جوامع، به یکی از ارکان مهم آرامش روانی و امنیت اقتصادی تبدیل شود.

لیست انواع بیمه عمر و طرح‌ها باتوجه‌به نیازها و شرایط بیمه‌گزار

بیمه عمر در طول سال‌ها با‌توجه‌به نیازهای متنوع افراد، گروه‌های سنی مختلف، شرایط اقتصادی و اهداف مالی، در انواع گوناگونی طراحی و ارائه شده است. برخی افراد به دنبال ایجاد پشتوانه مالی برای خانواده خود هستند، برخی به فکر تامین آتیه فرزندان و بعضی دیگر به دنبال برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی یا بهره‌مندی از پوشش‌های خاص مانند بیماری‌های سخت یا ازکارافتادگی‌ هستند؛ بنابراین شرکت‌های بیمه با شناخت این تفاوت‌ها، بیمه‌نامه‌هایی با ساختار و پوشش‌های متنوع عرضه کرده‌اند تا هر فرد یا خانواده بتواند بهترین بیمه عمر را متناسب با اهداف، توان پرداخت و شرایط زندگی خود انتخاب کند.

1. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
2. بیمه عمر زمانی (مدت‌دار)
3. بیمه تمام عمر
4. بیمه عمر مانده بدهکار
5. بیمه عمر انفرادی و مشترک
6. بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان
7. بیمه عمر و تامین آتیه زنان خانه‌دار
8. بیمه عمر و بازنشستگی
9. بیمه پس‌انداز (مختلط)
10. بیمه عمر مستمری با شاخص تورم
11. بیمه عمر گروهی

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یکی از محصولات ترکیبی در صنعت بیمه است که با هدف ارائه پوشش‌های بیمه‌ای در کنار ایجاد یک سرمایه‌گذاری بلندمدت برای بیمه‌گذار ایجاد شد. در این نوع بیمه، بخشی از حق بیمه پرداختی صرف پوشش‌های بیمه‌ای مانند فوت، ازکارافتادگی و بیماری‌های خاص می‌شود و بخش دیگر در سبدهای سرمایه‌گذاری متنوعی سرمایه‌گذاری خواهد شد. در صورت فوت بیمه‌شده، مجموع سرمایه فوت و اندوخته سرمایه‌گذاری به ذی‌نفعان و در صورت حیات بیمه‌شده تا پایان مدت قرارداد، اندوخته سرمایه‌گذاری به وی پرداخت می‌شود. این بیمه‌نامه مزایای متعددی دارد که به شرح زیر است:

• دریافت سود تضمینی و سود مشارکتی
• امکان دریافت وام بدون نیاز به ضامن
• معافیت‌های مالیاتی
• انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه
• تعیین مدت‌زمان بیمه‌نامه و میزان حق بیمه بر‌اساس توان مالی و اهداف

این ویژگی‌ها، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را به ابزاری مناسب برای برنامه‌ریزی مالی بلندمدت و تامین آینده مالی خانواده تبدیل کرده است.

بیمه عمر زمانی

بیمه عمر زمانی ساده که با نام «بیمه عمر به شرط فوت» نیز شناخته می‌شود، از نظر شرایط پرداختی مانند بیمه تمام عمر است؛ با این تفاوت که بیمه‌نامه برای مدت محدود و مشخصی اعتبار دارد و سرمایه فوت در صورت فوت فرد در مدت اعتبار بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. در بیمه عمر زمانی، اگر حیات فرد تا پایان مدت بیمه‌نامه ادامه داشته باشد، هیچ سرمایه، اندوخته یا حق‌بیمه‌ای به فرد برگردانده نمی‌شود.

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر، بیمه‌ای است که در صورت فوت فرد سرمایه فوت وی را به ذی‌نفعان بیمه‌نامه پرداخت می‌کند. این نوع از بیمه عمر محدودیت زمانی ندارد و فرد می‌تواند تا زمان فوت و یا در بازه‌ی مشخصی از زمان حق بیمه پرداخت کند. در بیمه تمام عمر در صورت فوت فرد در هر زمانی، سرمایه فوت به وارثان می‌رسد.

بیمه عمر مانده بدهکار

بیمه عمر مانده بدهکار، برای تضمین بازپرداخت اقساط باقی‌مانده وام در صورت فوت وام‌گیرنده طراحی شده است. در این بیمه‌نامه، شرکت بیمه تعهد می‌کند که در صورت فوت بیمه‌شده (وام‌گیرنده) پیش از تسویه کامل وام، مانده اقساط وام را به بانک یا موسسه اعتباری پرداخت کند. این بیمه‌نامه به‌ویژه برای افرادی که وام‌های بلندمدت مانند وام مسکن، خودرو یا تسهیلات تجاری دریافت کرده‌اند، مناسب است؛ زیرا از انتقال بدهی به بازماندگان جلوگیری می‌کند و آرامش خاطر برای خانواده فراهم می‌آورد.

ویژگی بارز این بیمه‌نامه، سرمایه نزولی آن است؛ به این معنا که با پرداخت هر قسط و کاهش مانده وام، میزان تعهد شرکت بیمه نیز کاهش می‌یابد. حق‌بیمه این نوع بیمه معمولا به‌صورت یکجا و در ابتدای قرارداد پرداخت می‌شود و نسبت‌به سایر انواع بیمه عمر، هزینه کمتری دارد. هم‌چنین این بیمه‌نامه فاقد ارزش بازخریدی و اندوخته سرمایه‌گذاری است و صرفا پوشش فوت را ارائه می‌دهد. در صورت تسویه زودتر از موعد وام، بیمه‌گذار می‌تواند با ارائه مدارک مربوطه، درخواست فسخ بیمه‌نامه را بدهد و حق‌بیمه برگشتی را دریافت کند.

بیمه عمر انفرادی و مشترک

کلیه بیمه‌های عمر به‌صورت انفرادی و مشترک قابل‌خریداری هستند. بیمه عمر مشترک نوعی از بیمه‌نامه عمر است که فرد می‌تواند یک نفر از اعضای درجه یک خانواده را همراه با خود و با پرداخت یک حق‌بیمه برای دو نفر، بیمه کند. به طور معمول بیمه عمر مشترک از طرح‌های سرمایه‌گذاری و پس‌انداز است ولی به صورت زمانی نیز ارائه می‌شود.

بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان

بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان یکی از ابزارهای مالی موثر برای والدینی است که به آینده مالی فرزندان خود اهمیت می‌دهند. در این بیمه‌نامه، والدین با پرداخت حق بیمه‌های منظم، سرمایه‌ای را برای فرزندان خود انباشته می‌کنند که در پایان مدت قرارداد، به‌صورت یکجا یا مستمری به آن‌ها پرداخت می‌شود. این سرمایه را می‌توان برای هزینه‌های تحصیل، ازدواج، خرید مسکن یا راه‌اندازی کسب‌وکار استفاده کرد. از آنجا که این بیمه‌نامه از بدو تولد کودک قابل‌صدور است، والدین می‌توانند از همان ابتدای زندگی فرزند، برای آینده او برنامه‌ریزی مالی مناسبی داشته باشند. مزایای این بیمه‌نامه عبارتند از:

• دریافت سود تضمینی و سود مشارکت در منافع
• امکان دریافت وام بدون نیاز به ضامن پس از دو سال از شروع قرارداد
• معافیت از مالیات بر سرمایه نهایی
• انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه

در صورت وقوع حوادثی مانند فوت یا ازکارافتادگی والدین، شرکت بیمه تعهدات خود را ادامه می‌دهد و سرمایه مورد‌نظر را در پایان مدت قرارداد به فرزند پرداخت می‌کند. این ویژگی‌ها باعث می‌شود بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری مطمئن و کم‌ریسک برای آینده فرزندان شناخته شود.

بیمه عمر و تامین آتیه زنان خانه‌دار

بیمه عمر و تامین آتیه زنان خانه‌دار، طرحی است که با هدف ایجاد امنیت مالی و استقلال اقتصادی برای بانوانی که در خانه فعالیت می‌کنند، طراحی شده است. این بیمه‌نامه به زنان خانه‌دار امکان می‌دهد تا با پرداخت حق بیمه‌های منظم، سرمایه‌ای را برای آینده‌شان انباشته کنند و در صورت وقوع حوادثی مانند فوت، ازکارافتادگی یا بیماری‌های خاص، از پوشش‌های بیمه‌ای بهره‌مند شوند. در پاسخ به سوال آیا بیمه عمر بازنشستگی دارد، باید گفت این بیمه‌نامه را می‌توان به‌عنوان پشتوانه‌ای برای دوران بازنشستگی استفاده کرد؛ زیرا امکان دریافت مستمری ماهیانه یا سرمایه‌ای یکجا را در پایان مدت قرارداد برای زنان خانه‌دار فراهم می‌آورد. مزایای این بیمه‌نامه عبارت‌اند از:

• دریافت سود تضمینی و سود مشارکت در منافع
• امکان دریافت وام بدون نیاز به ضامن پس از دو سال از شروع قرارداد
• معافیت از مالیات بر سرمایه نهایی
• انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه

در صورت وقوع حوادثی مانند فوت یا ازکارافتادگی، شرکت بیمه تعهدات خود را ادامه داده و سرمایه موردنظر را در پایان مدت قرارداد به بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان پرداخت می‌کند.

بیمه عمر و بازنشستگی

بیمه بازنشستگی همان‌طور که از اسم آن مشخص است برای تامین آتیه فرد و خانواده وی در زمان پیری و بازنشستگی کاربرد دارد. با افزایش سن توانایی کار و کسب درآمد کاهش می‌یابد و در بسیاری از موارد هزینه‌های زندگی به طرز چشم‌گیری بالا می‌رود. بیمه بازنشستگی درآمد اضافه‌ای است که در سنین بالاتر و زمان بازنشستگی قادر به پوشش هزینه‌های اضافی خواهد بود.

بیمه مختلط پس‌انداز

بیمه عمر مختلط پس‌انداز، انواعی از بیمه‌نامه عمر هستند که در ازای پرداخت حق‌بیمه، فرد از سرمایه فوت و پس‌انداز قابل بازگشت بهره‌مند می‌شود. برخلاف بیمه‌های عمر زمانی که در صورت حیات فرد پس از پایان قرارداد، هیچ مبلغی برگشت داده نمی‌شود، در بیمه‌های عمر پس‌اندازی، در صورت فوت فرد سرمایه فوت به بازماندگان پرداخت می‌شود و در صورت حیات فرد پس از پایان مدت بیمه‌نامه، فرد و ذی‌نفعان می‌توانند از سرمایه اندوخته به عنوان یک سرمایه مطمئن برای زمان پیری یا ازکارافتادگی استفاده کنند.

بیمه عمر مختلط پس‌انداز انواع مختلفی دارد:

• بیمه‌‌‌ عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با کاهش‌ ‌‌حق‌بیمه‌ در سال‌‌های‌ اول‌
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با دو برابر سرمایه‌ در صورت‌ فوت
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با دو برابر سرمایه‌ در صورت‌ حیات‌
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با حق‌ انتخاب

بیمه عمر مستمری با شاخص تورم

بیمه عمر مستمری مناسب افرادی است که می‌خواهند در زمان حیات خود از یک سرمایه قابل اطمینان که پرداخت مستمر دارد استفاده کنند. در بیمه عمر مستمری بیمه‌گذار در ازای پرداخت حق‌بیمه از یک سرمایه‌گذاری مطمئن برخوردار می‌شود تا هر زمان که خواست بتواند از این سرمایه اندوخته به شکل مستمری یا یکجا استفاده کند. بیمه عمر مستمری برخلاف بیمه عمر زمانی، ریسک طول عمر را نیز پوشش می‌دهد و در سنین بالا نیز قابل خریداری است.

بیمه عمر مستمری انواع مختلفی دارد که عبارت‌اند از:

• مستمری‌ با برگشت‌ ‌‌حق‌بیمه‌
• مستمری‌ متغیر
• مستمری‌ مضاعف‌
• مستمری‌ مخفف‌
• مستمری‌ با فاصله‌
• مستمری‌ بلافاصله

بیمه عمر گروهی

بیمه عمر گروهی نوع جدیدی از بیمه‌نامه عمر است و همانطور که از اسم آن مشخص است به‌صورت گروهی صادر می‌شود. به طور معمول بیمه‌نامه عمر گروهی توسط گروه‌های مختلف مانند انجمن‌ها، شرکت‌ها و … خریداری می‌شود. این بیمه می‌تواند ویژگی تمام بیمه‌نامه‌های ‌عمر نام‌برده را داشته باشد. بیمه عمر گروهی از این بابت بسیار مورد‌توجه است که شرایط خرید آن بسیار آسان‌تر از بیمه‌نامه عمر انفرادی است و همچنین حق‌بیمه پرداختی برای آن نیز بسیار کمتر از بیمه‌نامه عمر انفرادی است. معمولا بیمه عمر گروهی با‌توجه‌به تعداد افراد گروه و پوشش‌های موردنظر آن‌ها تنظیم می‌شود.

عوامل تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر

شرکت‌های بیمه برای جلوگیری از ایجاد ضرر مالی و ادامه فعالیت به شکل بلندمدت شرایط خاصی را برای تخصیص بیمه‌نامه عمر ایجاد کرده‌اند. این شرایط به خصوص از این نظر اهمیت دارد که این بیمه، بیمه‌ بلندمدت است و در صورت انحلال شرکت بیمه امکان ادامه سرمایه‌گذاری از بین می‌رود. عوامل تعیین کننده شرایط بیمه‌نامه‌ عمر عبارت‌اند از:

• سن
• جنسیت
• وضعیت سلامت و تاریخچه سلامت خانوادگی
• شغل و محیط کار

نقش سن بر بیمه عمر؛ ایجاد محدودیت پوشش و افزایش حق بیمه برای سنین بالاتر

سن مهم‌ترین عامل تعیین‌کننده حق‌بیمه در پروسه صدور بیمه‌های عمر است. افراد در سنین مختلف ریسک‌های متفاوتی را تجربه می‌کنند و توانایی جسمی آن‌ها برای انجام فعالیت کاری نیز متفاوت است. همین امر باعث ایجاد شرایط مختلف در تنظیم بیمه عمر می‌شود. برای مثال افراد جوان‌تر به دلیل امید به زندگی بالاتر و ریسک کمتر، حق بیمه کمتری پرداخت می‌کنند، در حالی که افراد مسن‌تر با حق بیمه بالاتری مواجه هستند.

بهترین زمان برای خرید بیمه عمر، سنین جوانی است؛ زیرا در این دوره حق بیمه مقرون‌به‌صرفه‌تر خواهد بود و فرصت بیشتری برای انباشت سرمایه وجود دارد. به‌طور معمول شرکت‌های بیمه برای صدور بیمه‌نامه عمر، محدودیت سنی دارند. برای مثال برخی شرکت‌ها تا سن ۶۵ سالگی و برخی دیگر تا ۷۰ سالگی بیمه‌نامه صادر می‌کنند. هم‌چنین با افزایش سن ممکن است برخی پوشش‌های اضافی مانند پوشش بیماری‌های خاص یا ازکارافتادگی محدود یا حذف شوند؛ بنابراین اقدام به خرید بیمه عمر در سنین پایین‌تر، مزایای بیشتری از جمله حق بیمه کمتر، پوشش‌های کامل‌تر و اندوخته سرمایه‌گذاری بالاتر را به همراه دارد.

جنسیت؛ پرداخت حق بیمه کمتر توسط زنان به دلیل امید به زندگی بالاتر

جنسیت یکی از عوامل مهم در تعیین نرخ و شرایط بیمه عمر است. به‌طورکلی زنان به دلیل امید به زندگی بالاتر و ریسک‌های سلامتی کمتر، حق بیمه کمتری نسبت به مردان پرداخت می‌کنند. بر‌اساس داده‌های آماری، زنان به‌طور متوسط حدود پنج سال بیشتر از مردان عمر می‌کنند، که این موضوع باعث می‌شود شرکت‌های بیمه احتمال کمتری برای پرداخت سرمایه فوت در طول مدت بیمه‌نامه زنان در نظر بگیرند. برای مثال در برخی کشورها، زنان به‌طور متوسط ۲۴٪ کمتر از مردان حق بیمه برای بیمه عمر پرداخت می‌کنند.

با این حال برخی کشورها با اجرای قوانین قیمت‌گذاری بی‌طرف از نظر جنسیتی، شرکت‌های بیمه را ملزم به ارائه نرخ‌های یکسان برای مردان و زنان کرده‌اند. این اقدام با هدف کاهش تبعیض و افزایش عدالت در صنعت بیمه انجام شده است.

وضعیت سلامت و تاریخچه سلامت خانوادگی برای کاهش ریسک شرکت‌های بیمه

بیمه عمر به دلیل داشتن پوشش امراض خاص مورد‌توجه بسیاری از افراد قرار گرفته است. شرکت‌های بیمه برای کاهش ریسک و ادامه حیات قبل از صدور بیمه‌نامه عمر وضعیت سلامت افراد و سابقه سلامت خانوادگی افراد را با دقت بررسی می‌کنند.

تعیین میزان حق‌بیمه و پوشش‌های بیمه‌ای با ارزیابی ریسک‌ شغل و محیط کار

نوع شغل و میزان ریسک محیط کار، یک عامل تعیین‌کننده در بیمه‌های عمر است. شرکت‌های بیمه با ارزیابی ریسک‌های مرتبط با حرفه و محیط کاری افراد، میزان حق‌بیمه و پوشش‌های بیمه‌ای را مشخص می‌کنند. برای مثال افرادی که در مشاغل پرخطر مانند آتش‌نشانی، معدن‌کاری یا رانندگی وسایل نقلیه سنگین فعالیت می‌کنند، به دلیل احتمال بالاتر وقوع حوادث، معمولا حق‌بیمه بیشتری پرداخت می‌کنند. در مقابل مشاغل کم‌خطر مانند کارمندان اداری یا معلمان به دلیل ریسک کمتر، از حق‌بیمه پایین‌تری برخوردارند.

علاوه‌بر میزان حق‌بیمه، نوع شغل می‌تواند بر شرایط دیگر بیمه‌نامه نیز تاثیر بگذارد. برای مثال در برخی موارد، شرکت‌های بیمه ممکن است برای مشاغل پرخطر، محدودیت‌هایی در پوشش‌های اضافی مانند بیماری‌های خاص یا ازکارافتادگی اعمال کنند. در صورت تغییر شغل به حرفه‌ای با ریسک بالاتر، ممکن است نیاز به بازنگری در شرایط بیمه‌نامه و افزایش حق‌بیمه وجود داشته باشد؛ بنابراین اطلاع‌رسانی دقیق در مورد شغل و محیط کار به شرکت بیمه، برای تنظیم بیمه‌نامه‌ای متناسب با شرایط فردی، اهمیت فراوانی دارد.

‌‌نحوه محاسبه نرخ حق‌بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

در پاسخ به سوال «بیمه عمر چگونه محاسبه میشود»، باید به سه فاکتور مهم توجه داشت:

1. جدول مرگ و میر
2. مقدار سود (تضمینی و مشارکتی)
3. هزینه‌های اداری و کارمزدها

1- جدول مرگ و میر

جدول مرگ و میر ابزاری آماری است که اطلاعاتی درباره میزان مرگ‌ومیر جمعیت، سن مرگ، امید به زندگی و سایر عوامل مرتبط را ارائه می‌کند. شرکت‌های بیمه برای تعیین حداکثر سن بیمه‌نامه عمر و سایر شرایط از این جدول استفاده می‌کنند. به‌طورکلی هرچه احتمال مرگ افراد در یک سن خاص بیشتر باشد، نرخ حق بیمه عمر نیز برای آن سن بالاتر خواهد بود.

2- مقدار سود (تضمینی و مشارکتی)

در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، سود به دو صورت تضمینی و مشارکتی به اندوخته بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد. سود تضمینی معمولا نرخ ثابتی است که شرکت بیمه متعهد به پرداخت آن می‌شود. درصد سود تضمینی برای دوسال اول 16%، دوسال دوم 13% و از سال پنجم به بعد 10% است.

علاوه‌بر سود تضمینی سودی تحت عنوان سود مشارکتی نیز به درصد سود اضافه می‌شود. سود مشارکتی براساس عملکرد سرمایه‌گذاری‌های شرکت بیمه و سهم بیمه‌گذار از منافع حاصل تعیین می‌شود. این سودها بر میزان اندوخته نهایی و در نتیجه بر نرخ حق‌بیمه تاثیرگذار هستند.

3- هزینه‌های اداری و کارمزدها

شرکت‌های بیمه برای ارائه خدمات بیمه‌ای، هزینه‌های اداری و کارمزدهایی را در نظر می‌گیرند. این هزینه‌ها شامل هزینه‌های صدور بیمه‌نامه، مدیریت سرمایه‌گذاری، پوشش‌های اضافی و سایر خدمات مرتبط می‌شود. میزان این هزینه‌ها بر نرخ نهایی حق‌بیمه تاثیرگذار است.

آشنایی با 14 مزیت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه عمر علاوه‌بر تامین اندوخته و سرمایه، مزایا دیگری نیز دارد که به شرح زیر هستند:

1. تامین مالی خانواده در صورت فوت بیمه‌شده
2. امکان دریافت وام بدون نیاز به ضامن
3. تضمین آینده مالی دوران بازنشستگی
4. پوشش‌های تکمیلی مانند بیماری‌های خاص و ازکارافتادگی
5. معافیت مالیاتی سرمایه بیمه عمر
6. امکان انتخاب ذی‌نفعان دلخواه
7. انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه
8. افزایش تدریجی ارزش بیمه‌نامه با گذشت زمان
9. آرامش روانی برای بیمه‌شده و خانواده‌اش
10. امکان فسخ و دریافت ارزش بازخرید در صورت نیاز مالی
11. امکان تعیین مدت زمان بیمه‌نامه
12. امکان دریافت سود مشارکت
13. تبدیل بیمه عمر به ضمانت نامه
14. هماهنگ با تورم

1- تامین مالی خانواده در صورت فوت بیمه‌شده

یکی از اصلی‌ترین مزایای بیمه عمر، پرداخت سرمایه فوت به خانواده یا ذی‌نفعان است. در صورت فوت بیمه‌شده در طول مدت قرارداد، شرکت بیمه مبلغ مشخصی را که از قبل تعیین شده به بازماندگان پرداخت می‌کند تا از نظر مالی دچار مشکل نشوند.

2- امکان دریافت وام بدون نیاز به ضامن

برخی انواع بیمه عمر مانند بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، امکان دریافت وام تا درصدی از ارزش بازخرید بیمه‌نامه را به شما می‌دهند. این وام‌ها معمولا بدون نیاز به ضامن و با کارمزد پایین‌تر از بانک‌ها به متقاضیان اعطا می‌شوند.

3- تضمین آینده مالی دوران بازنشستگی

با ادامه پرداخت حق بیمه در طول سال‌ها، در پایان قرارداد مبلغ قابل‌توجهی به‌عنوان سرمایه انباشته‌شده به شما پرداخت می‌شود. این مبلغ را می‌توان به‌عنوان حقوق بازنشستگی یا منبع درآمد دوران کهنسالی استفاده کرد.

4- پوشش‌های تکمیلی مانند بیماری‌های خاص و ازکارافتادگی

بسیاری از بیمه‌نامه‌های عمر، پوشش‌های اضافی مانند پرداخت هزینه درمان بیماری‌های خاص (مانند سرطان، سکته قلبی و مغزی) یا پرداخت مستمری در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم را نیز در بر می‌گیرند.

5- معافیت مالیاتی سرمایه بیمه عمر

سرمایه پرداختی در صورت فوت بیمه‌شده یا مبلغ نهایی در پایان قرارداد، از مالیات معاف است. این مزیت به‌ویژه برای خانواده‌ها اهمیت بالایی دارد؛ زیرا از کاهش سرمایه نهایی جلوگیری می‌کند.

6- امکان انتخاب ذی‌نفعان دلخواه

شما می‌توانید به دلخواهتان مشخص کنید که در صورت فوت، سرمایه بیمه‌نامه به چه کسانی پرداخت شود. این موضوع حتی می‌تواند شامل افرادی خارج از وراث قانونی باشد.

7- انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه

بیشتر بیمه‌های عمر این امکان را به شما می‌دهند که نحوه و زمان پرداخت حق بیمه (ماهانه، سه‌ماهه، شش‌ماهه یا سالانه) را مطابق با شرایط مالیتان انتخاب کنید.

8- افزایش تدریجی ارزش بیمه‌نامه با گذشت زمان

در بیمه عمرهای سرمایه‌گذاری، بخشی از حق بیمه در صندوق‌هایی با سود تضمینی یا سود مشارکتی سرمایه‌گذاری می‌شود و این باعث رشد تدریجی ارزش بیمه‌نامه در طول سال‌ها خواهد شد.

9- آرامش روانی برای بیمه‌شده و خانواده‌اش

آگاهی از اینکه در صورت بروز حادثه یا پس از فوت، خانواده‌تان از نظر مالی در امان هستند، باعث ایجاد حس امنیت و آرامش خاطر در طول زندگی می‌شود.

10- امکان فسخ و دریافت ارزش بازخرید در صورت نیاز مالی

اگر در میانه راه به پول نیاز پیدا کردید، بیمه‌نامه را می‌توانید فسخ کرده و ارزش بازخرید آن را دریافت کنید. هرچند این مقدار ممکن است کمتر از سرمایه نهایی باشد، اما همچنان یک منبع مالی قابل‌اتکا محسوب می‌شود.

11- امکان تعیین مدت زمان بیمه‌نامه

بیمه عمر ممکن است 10 ساله یا 30 ساله یا حتی برای تمام عمر باشد. هرکدام از این قراردادهای بیمه عمر شرایط خودشان را دارند؛ ولی بیمه‌شده می‌تواند انتخاب کند که مدت زمان بیمه‌نامه عمرش چقدر باشد.

12- امکان دریافت سود مشارکت

به همه انواع بیمه عمر، سود تضمینی و سود مشارکت تعلق می‌گیرد. نرخ سود قطعی برای شرکت بیمه متفاوت است و میزان آن بستگی به مبلغ اندوخته بیمه‌نامه دارد.

13- تبدیل بیمه عمر به ضمانت نامه

با افزایش اندوخته و سرمایه بیمه‌نامه عمر، ارزش این بیمه‌نامه افزایش می‌یابد و به‌عنوان ضمانت‌نامه نیز استفاده می‌شود.

14- هماهنگ با تورم

برخلاف سپرده‌های بانکی که با گذشت زمان افت ارزش پیدا می‌کنند، بیمه‌نامه عمر شرایطی را برای افراد فراهم می‌کند تا در طی سال‌های قرارداد بیمه، ارزش سرمایه و اندوخته خود را حفظ کنند. این روش‌ها عبارتند از:

• افزایش حق‌بیمه باتوجه‌به درصد تورم و متناسب با سرمایه فوت و اندوخته (سالیانه بین 5 تا 20 درصد نسبت‌به سال قبل)
• افزایش حق‌بیمه با درصد بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت
• افزایش حق‌بیمه و ثابت نگه‌داشتن سرمایه فوت (افزایش سرمایه نهایی در صورت حیات فرد)

شرایط سنی بیمه عمر

شرایط سنی یکی از عوامل کلیدی در صدور بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری است. اکثر شرکت‌های بیمه در ایران امکان خرید بیمه عمر را از بدو تولد فراهم می‌کنند؛ اما محدودیت‌هایی برای حداکثر سن وجود دارد که بسته‌به سیاست‌های هر شرکت متفاوت است.

حداقل سن برای خرید بیمه عمر

بیشتر شرکت‌های بیمه در ایران امکان خرید بیمه عمر را از بدو تولد فراهم می‌کنند. برای مثال بیمه پاسارگاد، بیمه سامان و بیمه مان از جمله شرکت‌هایی هستند که این امکان را فراهم کرده‌اند. این ویژگی به والدین اجازه می‌دهد تا از همان ماه‌های ابتدایی تولد فرزندانشان برای آینده آن‌ها برنامه‌ریزی مالی انجام دهند.

حداکثر سن برای خرید بیمه عمر

برای خرید بیمه عمر، حداکثر سن بیمه عمر در شرکت‌های مختلف متفاوت است:

• بیمه پاسارگاد: تا سن ۶۵ سالگی امکان خرید بیمه عمر وجود دارد؛ به شرطی که مجموع سن بیمه‌شده و مدت قرارداد از ۷۰ سال تجاوز نکند.
• بیمه سامان: افراد می‌توانند تا سن ۸۰ سالگی بیمه عمر خریداری کنند.
• بیمه مان: امکان خرید بیمه عمر برای افراد تا سن ۱۰۶ سالگی فراهم است؛ البته برای افراد بالای ۵۰ سال انجام معاینات پزشکی الزامی است.

در نظر داشته باشید که با افزایش سن، حق‌بیمه‌ها افزایش می‌یابد و ممکن است برخی پوشش‌های بیمه‌ای محدود یا حذف شوند.

بهترین زمان برای خرید بیمه عمر

خرید بیمه عمر در سنین پایین‌تر، به‌ویژه قبل از ۳۵ سالگی، مزایای متعددی دارد:

• حق‌بیمه کمتر: با افزایش سن، حق‌بیمه‌ها افزایش می‌یابد؛ بنابراین شروع زودتر به معنای پرداخت‌های کمتر است.
• اندوخته بیشتر: مدت زمان طولانی‌تر برای سرمایه‌گذاری منجر‌به اندوخته بیشتری در پایان قرارداد می‌شود.
• پوشش‌های کامل‌تر: در سنین پایین‌تر، امکان بهره‌مندی از پوشش‌های متنوع‌تری وجود دارد.

در نهایت انتخاب زمان مناسب برای خرید بیمه عمر بستگی به شرایط فردی، اهداف مالی و نیازهای پوششی شما دارد. توصیه می‌شود پیش از تصمیم‌گیری، با مشاوران بیمه مشورت کرده و شرایط شرکت‌های مختلف را مقایسه کنید.

ثبت‌‌نام بیمه عمر بدون محدودیت برای حداکثر سن

برخی شرکت‌های بیمه محدودیت سنی کمتری برای صدور بیمه عمر دارند. مثلا بیمه عمر مان شرکت بیمه ایران تا 106 سالگی هم به افراد بیمه عمر می‌فروشد. یا بیمه عمر سامان برای افراد 80 ساله هم بیمه عمر صادر می‌کند.

انواع پوشش بیمه عمر

بیمه عمر پوشش‌های مختلف و متنوعی دارد. به غیر از پوشش غرامت فوت دیگر پوشش‌های بیمه عمر عبارتند از:

• پوشش بیماری‌های خاص
• پوشش فوت طبیعی و فوت براثر حادثه
• پوشش نقص عضو و از کارافتادگی
• پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی

پوشش بیماری‌های خاص

با خرید بیمه عمر معمولا برای جبران هزینه‌های درمانی امراض خاص شامل سکته قلبی و مغزی و جراحی باز قلب و پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان هم بیمه می‌شویم. البته برخی شرکت‌های بیمه تعداد بیماری بیشتری را به‌عنوان امراض خاص پوشش می‌دهند و هزینه‌ بیماری‌های ام‌اس و هپاتیت و ایدز را هم پرداخت می‌کنند. البته برای استفاده از این پوشش‌ها باید کمتر از ۶۰ سال داشته باشید و ابتلا به این بیماری‌ها در زمان اعتبار بیمه‌نامه اتفاق افتاده باشند. لازم به ذکر است که پوشش امراض خاص و شرایط پرداخت خسارت در شرکت‌های مختلف با یکدیگر متفاوت است.

خوشبختانه طبق توافقی که شرکت‌‌های بیمه با یکدیگر دارند، اگر شما چند بیمه عمر داشته باشید می‌توانید از همه بیمه‌نامه‌های خود خسارت مربوط به بیماری‌های خاص را بگیرید.

پوشش فوت طبیعی و فوت براثر حادثه

پوشش اصلی بیمه عمر پوششش فوت است. در واقع اگر بیمه‌شده خدای نکرده فوت کند مبلغ سرمایه بیمه عمر او به‌عنوان به غرامت به ذی‌نفعانش پرداخت می‌شود. مبلغ این سرمایه بستگی به میزان حق بیمه پرداختی و سرمایه اولیه بیمه‌نامه دارد.

البته پوشش غرامت فوت فقط مربوط به مرگ طبیعی نمی‌شود. اگر علت فوت بیمه‌شده حادثه باشد هم مبلغ مشخصی غرامت به بازماندگان پرداخت می‌شود. معمولا مبلغ غرامت فوت به‌دلیل حادثه با غرامت فوت طبیعی فرق می‌کند و حدود 3 تا 4 برابر سرمایه بیمه‌نامه است.

پوشش نقص عضو و از کارافتادگی

بیمه عمر پوشش نقص عضو و از کار افتادگی هم دارد. یعنی اگر بیمه‌شده به دلیل حادثه یا بیماری دچار نقض عضو و از کارافتادگی شود مبلغی از سرمایه بیمه‌نامه به‌صورت مستمری یا یک‌جا به او پرداخت می‌شود.

آیا بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی دارد؟

بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی مثل دفترچه بیمه تامین‌اجتماعی یا خدمات درمانی ندارد. اما همان‌طور که گفته شد پوشش امراض خاص و پوشش درمان دارد که هزینه‌ خدمات پزشکی را پوشش می‌دهد.

بیمه عمر چه خساراتی را پوشش نمی‌دهد؟

بیمه عمر در بعضی از موارد از پرداخت سرمایه و یا فروش بیمه‌نامه خودداری می‌کند. اصلی‌ترین استثنائات بیمه عمر عبارت‌اند از:

خودکشی بیمه‌گذار در بیمه عمر

خودکشی عمدی بیمه‌گذار در طول مدت بیمه، از استثناهای بیمه‌نامه عمر است و شرکت بیمه در این حالت سرمایه فوت پرداخت نمی‌کند. اگر خودکشی غیر‌عمد باشد، شرکت بیمه موظف است سرمایه را پرداخت کند. در این حالت معمولا شرکت بیمه به دنبال اثبات عمدی بودن خودکشی است و ذی‌نفعان نیز می‌توانند به دنبال اثبات غیرعمد بودن خودکشی باشند تا بتوانند از سرمایه و اندوخته بیمه‌نامه استفاده کنند. البته در بسیاری از موارد اگر زمان مشخصی از شروع بیمه‌نامه گذشته باشد (حداقل 3 سال) در صورت عمدی بودن نیز ذی‌نفعان می‌توانند سرمایه را دریافت کنند.

قتل بیمه‌شده به‌ دست ‌ذی‌نفع (استفاده‌کننده)

اگر هر یک از ذی‌نفعان به عمد بیمه‌گذار را به قتل برساند از سرمایه محروم می‌شود ولی سایر ذی‌نفعان می‌توانند سهم خود را دریافت کنند. لازم به ذکر است که اگر قتل در اثر دفاع از خود باشد، فرد می‌تواند این امر را ثابت و از حق خود استفاده کند.

جنگ

شرکت‌های بیمه ریسک جنگ را به دلیل داشتن عوارض و خسارات متفاوت تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی‌دهند. البته اگر فردی دارای بیمه باشد و در کشوری که درگیر جنگ است فوت کند، ذی‌نفعان باید اثبات کنند که فوت فرد در اثر جنگ و یا عملیات مربوط به آن نبوده است. اگر چنین چیزی اثبات نشود شرکت بیمه تنها اندوخته فرد را پرداخت می‌کند.

عملیات پلیسی عملیات نظامی محسوب خواهد شد.

فعالیت‌‌های خطرناک

فوت در اثر پروازهای اکتشافی، هر نوع تمرین و آموزش غواصی، پرواز هوایی، پرش با چتر نجات (سقوط آزاد)، هدایت کایت و یا سایر وسایل پرواز بدون موتور از پوشش بیمه‌نامه عمر خارج است و شرکت بیمه در این شرایط سرمایه فوت پرداخت نخواهد کرد.

تشعشعات هسته ای

اگر فرد اثر تشعشعات هسته‌ای یا عوارض ناشی از آن فوت کند، سرمایه فوت به وی تعلق نخواهد گرفت.

بیماری

افراد می‌توانند با پرداخت حق‌بیمه اضافی، پوشش امراض خاص را به بیمه‌نامه خود اضافه کنند. این پوشش برخی از بیماری‌های خاص و اعمال جراحی را تحت پوشش قرار می‌دهد.

لازم به ذکر است که اگر فرد در اثر بیماری ایدز یا هپاتیت در دو سال اول قرارداد فوت شود و یا در طول مدت قرارداد، اعتیاد به مواد الکلی یا مواد مخدر داشته باشد، تنها اندوخته بیمه پرداخت خواهد شد.

خروج غیرقانونی

درصورتی‌که فرد بیمه‌شده به صورت غیرقانونی و یا بدون پاسپورت از کشور خارج شود، سرمایه فوت بیمه‌نامه قابل پرداخت نخواهد بود.

شرکت‌‌های بیمه موظف هستند تمامی بیمه‌‌نامه‌‌های عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری خود را بر‌اساس قوانین و مقررات آیین‌‌نامه بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری صادر نمایند.

خرید آنلاین بهترین بیمه عمر در سایت ازکی، برای ساخت آینده‌ای روشن

اگر به دنبال یک سرمایه‌گذاری بلندمدت، مطمئن و کاربردی برای خود یا عزیزانتان هستید، بیمه عمر انتخابی هوشمندانه است؛ اما با وجود تنوع بالای شرکت‌های بیمه، انتخاب بهترین گزینه احتمالا کمی گیج‌کننده خواهد بود. اینجاست که ازکی به‌عنوان یک مرجع معتبر وارد میدان می‌شود. در ازکی می‌توانید به‌راحتی شرایط، مزایا و نرخ‌های بیمه عمر شرکت‌های مختلف را به‌صورت شفاف و آنلاین مقایسه کرده و مناسب‌ترین بیمه‌نامه را متناسب با نیاز و بودجه‌تان انتخاب کنید.

فرقی نمی‌کند به دنبال بیمه عمر برای خود، فرزندانتان یا حتی برای دوران بازنشستگی باشید، مشاوران حرفه‌ای ازکی کنارتان هستند تا با راهنمایی دقیق، بیمه‌نامه‌ای را معرفی کنند که هم پوشش‌های کامل‌تری داشته باشد و هم بیشترین سود سرمایه‌گذاری را برایتان به همراه بیاورد. فقط کافی است سری به سایت ازکی بزنید تا اولین قدم را برای ساخت آینده‌ای امن و پربازده بردارید.

سوالات متداول