قوانین بیمه بدنه خودرو؛ تغییرات جدید در سال 1404

بیمه بدنه خودرو، یکی از کارآمدترین بیمه‌های خودرو است که خسارت‌های مختلفی را پوشش می‌دهد. با اینکه این بیمه مانند بیمه شخص ثالث اجباری نیست، ولی مزایای متعددی دارد. به همین دلیل بسیاری از افراد ترجیح می‌دهند بیمه بدنه را برای خودرو خود تهیه کنند تا در زمان خسارت مجبور نباشند هزینه بالایی را بپردازند. قوانین بیمه بدنه خودرو در هر سال به روز می‌شود و تغییر می‌کند؛ به عنوان خریدار، ابتدا باید از شرایط بیمه بدنه ماشین مطلع شوید تا بتوانید به بهترین شکل از آن استفاده کنید.

به همین دلیل ما در این مطلب قصد داریم انواع قانون بیمه بدنه و تغییرات آن در سال ۱۴۰۴ را بررسی کنیم؛ پیشنهاد می‌کنیم اگر قصد تهیه یا تمدید بیمه بدنه برای خودرو خود دارید، این مقاله راهنمای خوبی برای شما خواهد بود.

قوانین بیمه بدنه برای پوشش اصلی خسارات اتومبیل

در قوانین بیمه بدنه خودرو 1404، موارد زیر تحت پوشش قرار می‌گیرند:

• خسارت دیدن وسیله نقلیه بر اثر واژگونی، سقوط، آتش‌سوزی و انفجار
• برخورد ماشین به جسم ثابت یا متحرک
• به سرقت رفتن خودرو یا آسیب رسیدن به تجهیزات خودرو در حین سرقت
• خسارات وارده به خودرو در حین حمل و نقل
• آسیب رسیدن به خودرو در زمان نجات افراد آسیب دیده دیگر

قوانین بیمه بدنه برای پوشش تکمیلی خسارات اتومبیل

در بخش قبلی، پوشش های اصلی در هنگام خرید بیمه بدنه را بررسی کردیم؛ ولی شما در قانون بیمه بدنه، با پرداخت هزینه بیشتر می‌توانید پوشش‌های زیر را دریافت کنید:

• خسارت وارده به دلیل حوادث طبیعی از جمله: سیل، زلزله و آتش‌فشان
• پرداخت روزانه مبلغی تحت عنوان هزینه ایاب و ذهاب به شخص بیمه‌گذار، حداکثر تا 30 روز (در صورتی که ماشین آسیب دیده، در تعمیرگاه باشد)
• دزدیده شدن وسایل و تجهیزات خودروی در حال توقف
• شکسته شدن شیشه اتومبیل در اثر ضربه
• پرداخت خسارت بر اساس ارزش روز خودرو
• خسارات ناشی از پاشیده‌شدن مواد اسیدی، شیمیایی و رنگ بر روی بدنه ماشین
• حذف فرانشیز (بخشی از خسارات هنگام حادثه بر عهده شخص بیمه‌گذار است که به آن فرانشیز می‌گویند)
• جبران هر گونه خسارت وارده به ماشین در خارج از مرز کشور
• جبران خسارت‌های ناشی از کشیدن میخ، اجسام تیز و ایجاد خط و خش بر روی خودرو

استثنائات در قانون بیمه بدنه خودرو

علاوه‌بر موارد عنوان شده در شرایط بیمه بدنه، باید بدانید که برخی از موارد هم تحت پوشش بیمه بدنه خودور قرار نمی‌گیرند که عبارت‌اند از:

• خسارات ناشی از جنگ، شورش، اغتشاش، حمله یا اعتصاب
• خسارات مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هسته‌ای
• خسارات عمدی وارد شده توسط بیمه‌گذار، مالک یا راننده خودرو
• استفاده راننده از مواد مخدر، نوشیدنی‌های الکلی یا روان‌گردان‌ها
• حمل بار بیش از حد مجاز با وسیله نقلیه بیمه‌شده
• رانندگی بدون گواهینامه، با گواهینامه نامرتبط یا گواهینامه فاقد اعتبار
• بکسل کردن وسیله نقلیه با خودروهای غیرمجاز

قانون جدید تخفیف بیمه بدنه خودرو

مانند برخی از بیمه‌های دیگر، شما می‌توانید از تخفیف بیمه بدنه بهره ببرید. قانون جدید تخفیف بیمه بدنه به شرح زیر است:

• اگر ماشین شما صفر کیلومتر است، این شامل 20 تا 30 درصد کاهش قیمت می‌شود.
• در صورت پرداخت نقدی حق بیمه، 10 درصد تخفیف بیمه بدنه به شما تعلق می‌گیرد.
• اگر چندین سال است که از خسارت بیمه بدنه خود استفاده نکرده‌اید، بر اساس هر سال می‌توانید درصدی تخفیف (بین ۲۵ تا ۷۰ درصد) دریافت کنید.

علاوه‌بر این موارد، امکان انتقال تخفیف بیمه بدنه نیز وجود دارد؛ به این معنا که اگر خودروی خود را بفروشید، می‌توانید تخفیف‌های جمع‌شده بیمه بدنه را به خودروی جدیدتان یا حتی به بستگان درجه‌یک منتقل کنید.

شرایط عمومی در قانون بیمه بدنه خودرو

به‌طور‌کلی، چند عامل وجود دارند که جزو شرایط عمومی قانون بیمه بدنه محسوب می‌شوند. این موارد عبارت‌اند از:

1. رعایت اصل حد اعلای حسن نیت

زمانی که بیمه بدنه خودرو را استعلام می‌گیرید و قیمت آن را محاسبه می‌کنید، اطلاعاتی توسط شرکت بیمه ثبت می‌شود. شرکت بیمه بر اساس این اطلاعات، نرخ بیمه بدنه را محاسبه می‌کند و بیمه‌نامه صادر می‌شود. در صورتی که فرد بیمه‌شونده واقعیتی را بپوشاند یا اطلاعات دروغ را به شرکت ارائه دهد، فرد در زمان وقوع حادثه به مشکل برمی‌خورد. زیرا طبق قوانین بیمه بدنه، در این صورت شرکت بیمه دیگر تعهدی برای جبران خسارت ندارد و بیمه‌نامه باطل می‌شود.

2. عدم اظهارات خلاف واقع

هنگام خرید بیمه‌نامه نباید هیچ تقلبی انجام دهید و به قوانین بیمه بدنه خودرو پایبند باشید. اگر در این فرآیند از سمت بیمه‌شونده تقلب رخ دهد، شرکت بیمه تعهدی نخواهد داشت و در زمان حادثه هیچ خسارتی را تحت پوشش قرار نمی‌دهد.

3. ماده 19 قانون بیمه بدنه

در زمان خرید بیمه بدنه یا تحقیق درباره آن، ممکن است اسم ماده قانون 19 بیمه بدنه را شنیده باشید. این قانون نحوه تعیین خسارت را مشخص می‌کند؛ به این صورت که مسئولیت بیمه‌‌گر عبارت است از: تفاوت قیمت مال بیمه شده بلافاصله قبل از وقوع حادثه با قیمت باقی مانده آن بلافاصله بعد از حادثه.
خسارت حاصله به صورت پول نقد پرداخت خواهد شد؛ مگر اینکه حق تعمیر یا عوض کردن برای بیمه‌‌گر در سند بیمه، پیش‌‌بینی شده باشد. در این صورت بیمه‌‌گر باید در طول مدت بیمه‌نامه، تعمیرات را انجام دهد. ‌در هر صورت حداکثر مسئولیت بیمه‌‌گر از مبلغ بیمه‌شده تجاوز نخواهد کرد.

4. پرداخت حق بیمه‌نامه بدنه خودرو

آغاز تعهدات مندرج در بیمه‌نامه منوط به پرداخت حق بیمه است. در صورت خریداری بیمه‌نامه به صورت نقدی، کل مبلغ حق بیمه در زمان خرید به طور کامل پرداخت می‌شود. اما در صورت خرید بیمه‌نامه به صورت اقساطی، طبق قانون بیمه بدنه فرد موظف است که در موعد مقرر نسبت به پرداخت اقساط تعیین‌شده اقدام کند. در غیر این صورت، شرکت بیمه این اختیار را دارد که بیمه‌نامه را فسخ کرده یا در قبال جبران خسارات وارده، تعهدی نداشته باشد.

5. اعلام تشدید خطر

با شروع اعتبار بیمه‌نامه، بیمه‌گذار موظف است اطلاعات مربوط به شرایط خودرو از جمله نوع کاربری، ارزش خودرو و سایر موارد مرتبط را به شرکت بیمه اعلام کند. چنانچه در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه هرگونه تغییری در اطلاعات قبلی ایجاد شد، بیمه‌گذار مکلف است مراتب را در اسرع وقت به شرکت بیمه اطلاع دهد. عدم اعلام این تغییرات می‌تواند موجب سلب تعهد شرکت بیمه در جبران خسارات ناشی از شرایط غیرمتعارف شود. در نتیجه، طبق شرایط بیمه بدنه ماشین، پرداخت خسارات صرفا بر مبنای شرایط اولیه مندرج در بیمه‌نامه صورت خواهد پذیرفت.

6. اعلام خسارت

در صورت بروز خسارت، بیمه‌گذار باید ظرف مدت 5 روز کاری پس از زمان وقوع حادثه، موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهد تا رسیدگی‌های لازم انجام شوند.

7. عدم اظهارات خلاف واقع

بر اساس قانون بیمه بدنه خودرو اگر در فرآیند خرید بیمه‌نامه هرگونه اطلاعات نادرست یا اقدام متقلبانه‌ای صورت گیرد، شرکت بیمه هیچ تعهدی در قبال جبران خسارت نخواهد داشت.

8. جلوگیری از وقوع حادثه و توسعه خسارت

در شرایط بیمه بدنه خودرو اینطور گفته می‌شود که بیمه‌گذار موظف است اقدامات لازم را جهت جلوگیری از بروز حادثه و همچنین توسعه خسارت انجام دهد. این الزام به دلیل امکان سو استفاده از پوشش بیمه‌ای و ایجاد خسارت عمدی جهت دریافت خسارت است. یکی از دلایل اصلی وجود فرانشیز بیمه بدنه نیز، پیشگیری از چنین رفتارهایی است.

9. خودداری از جابجایی و یا تعمیر وسیله نقلیه

در صورت وقوع حادثه، بیمه‌گذار نباید نسبت به تعمیر یا جابجایی وسیله نقلیه اقدام نماید؛ مگر آن‌که این اقدام بنا به دستور مامور انتظامی انجام گیرد.

قانون بیمه بدنه برای دریافت خسارت

برای دریافت خسارت، بیمه‌گذار یا همان مالک وسیله نقلیه ممکن است با سه وضعیت مواجه خواهد بود:

1. مقصر بودن بیمه‌گذار

چنانچه بیمه‌گذار در وقوع تصادف مقصر شناخته شود، می‌تواند از بیمه بدنه جهت جبران خسارات مالی وارده به خودروی خود استفاده کند. لازم به ذکر است که بیمه بدنه صرفا خسارات وارد بر خودروی بیمه‌گذار را پوشش می‌دهد و شامل جبران خسارات وارده به اموال اشخاص ثالث نخواهد بود.

2. مقصر نبودن بیمه‌گذار

طبق قوانین بیمه بدنه، اگر بیمه‌گذار با وسیله نقلیه‌ای تصادف کند و در این حادثه مقصر نباشد، می‌تواند خسارت را از طریق بیمه شخص ثالث بپردازد. حال چنانچه میزان خسارات وارده از سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث فراتر رود، دو حالت ممکن است پیش آید:

• در صورت برخورداری از بیمه بدنه، بیمه‌گذار می‌تواند از آن برای جبران مابقی خسارت استفاده کند. در این حالت، تخفیف بیمه بدنه از بین نخواهد رفت؛ البته، شرکت بیمه بعدا هزینه‌های مربوطه را با وی تسویه می‌کند.
• در صورت نداشتن بیمه بدنه، بیمه‌گذار باید به شواری حل اختلاف مراجعه کرده و موضوع را از آن طریق بگیری کند.

3. فرار مقصر حادثه

چنانچه مقصر حادثه از محل وقوع تصادف فرار کند یا شناسایی او امکان‌پذیر نباشد، راننده زیان دیده تنها می‌تواند از بیمه بدنه استفاده کند. البته در این شرایط، تخفیف بیمه بدنه از بین خواهد رفت.

نحوه تعیین سهم بیمه‌گزار از مبلغ بازیافتی در سرقت کلی بیمه بدنه

بر اساس بخشنامه قانون بیمه بدنه خودرو، سهم بیمه‌گزار از مبلغ بازیافتی در سرقت، طبق موارد زیر تعیین می‌شود:

اگر تا یک سال بعد از پرداخت خسارتِ وسیله نقلیه سرقت شده و انتقال آن بیمه بیمه‌گر، وسیله پیدا شود، شرکت بیمه‌گر باید مبلغ بازیافتی را محاسبه و پرداخت کند. در واقع، شرکت بیمه وظیفه دارد که بعد از فروش وسیله نقلیه مذکور و با در نظر گرفتن آیین بازیافت خسارت، این مبلغ را بپردازد. البته، مبلغ بازیافتی بر اساس درصد کسورات خسارت پرداختی محاسبه می‌شود نه بر اساس معادل آن.

بنابراین باید فرمولی را در نظر بگیرند تا این درصد محاسبه شود. طبق شرایط بیمه بدنه، سهم بیمه‌گزار از مبلغ بازیافتی را براساس فرمول زیر محاسبه می‌کنند:

مبلغ بازیافتی x درصد کسر شده از خسارت

شرایط فسخ در قانون جدید بیمه بدنه خودرو

لازم به ذکر است که بعد از خرید بیمه‌نامه، برای هر دو طرف شرایطی جهت فسخ قرارداد وجود دارند که شامل موارد زیر می‌شوند:

1. شرایط فسخ قرارداد از طرف بیمه‌گر

شرکت بیمه در صورت بروز یکی از شرایط زیر، اختیار دارد که بیمه‌نامه را به صورت یک‌طرفه فسخ کند:

• عدم پرداخت به‌ موقع اقساط بیمه‌نامه از سوی بیمه‌گذار
• تشدید خطرات پیش‌بینی‌شده در موضوع بیمه

ارائه اطلاعات نادرست یا خلاف واقع به صورت عمدی از سوی مالک خودرو

2. شرایط فسخ از طرف بیمه‌گذار

بیمه‌گذار نیز می‌تواند در صورت تحقق شرایط زیر، اقدام به فسخ بیمه‌نامه کند:

• توقف فعالیت خودرو توسط مالک
• کاهش ریسک بیمه و امتناع شرکت بیمه از بازپرداخت مابه‌التفاوت حق بیمه

نکته: لازم به ذکر است که فسخ بیمه‌نامه بدنه، اعم از سوی بیمه‌گذار یا بیمه‌گر، باید به‌صورت مکتوب انجام گیرد. پس از اعلام رسمی فسخ، بیمه بدنه تا مدت ۱۰ روز دارای اعتبار خواهد بود.

3. شرایط فسخ بیمه بدنه در صورت فروش خودرو

در صورت انتقال مالکیت خودرو، بیمه‌گذار باید بیمه بدنه را فسخ کرده و مانده حق بیمه پرداختی را از شرکت بیمه دریافت کند. همچنین بیمه‌گذار می‌تواند در صورت تمایل، بیمه بدنه را به مالک جدید خودرو منتقل کند. تعهدات شرکت بیمه نسبت به مالک جدید ادامه خواهد یافت.

خرید بهترین بیمه بدنه با شرایط اقساطی ویژه در ازکی

همانطور که مطالعه کردید، شرایط بیمه بدنه برای برخی از افراد مناسب است و خرید آن هم به اکثر مالکین خودرو پیشنهاد می‌شود. اگر شما هم قصد خرید بیمه بدنه را دارید، کافی است وارد سایت ازکی شوید. ما شرایطی را فراهم کرده‌ایم که شما بتوانید در سریع‌ترین زمان، قیمت بیمه بدنه خود را در شرکت‌های مختلف استعلام بگیرید. در این صورت لیستی به شما ارائه می‌شود که امکان مقایسه قیمت‌ها را فراهم کرده است. شما می‌توانید بر اساس شرایط هر شرکت و بودجه خود، از ازکی بیمه بدنه خود را تهیه کنید.

سوالات متداول